Épargner pour sa retraite soi-même : ce qu’il faut savoir

Cela fait déjà quelque temps que vous gagnez un revenu stable, votre épargne de précaution attend sagement vos déboires, maintenant il est temps de mettre un peu de piment dans vos finances et de parler d’un sujet qui fâche : la retraite. Promis, ça va être fun.

La retraite ne se prépare pas seulement quand on a les cheveux grisonnants. Et heureusement. Comme pour tout ce qui est lié aux investissements et aux placements : en général, plus on commence à se préparer et à placer tôt, mieux c’est.

Ça vaut aussi pour la préparation de la retraite. Que vous ayez envie d’avoir un complément de revenus ou tout simplement que vous vouliez préparer votre retraite vous-même, c’est important d’avoir en tête plusieurs informations pour que votre stratégie de retraite soit efficace.

Parce qu’en 2022 on voit bien que le futur est incertain sur cette question (et pas que). Entre le gouvernement qui souhaite reculer l’âge de la retraite et les pensions qui baissent chaque année, l’âge argenté ne vend plus autant de rêve. 👵🏼

Alors comment préparer sa retraite soi-même ? Quels sont les placements à privilégier pour faire les choses comme il faut ? Et surtout, la question qui fâche : combien faut-il épargner pour avoir une retraite décente ?

On vous emmène avec nous dans un futur où vieil âge et flouze vont de pair.

Pourquoi épargner pour sa retraite ?

Lorsqu’on a la vingtaine et qu’on débarque dans “la vraie vie”, la retraite peut paraître loin. Très loin.

Alors pourquoi y penser aussi tôt ? C’est peut-être ce que vous vous dites quand on parle de ce sujet épineux.

Et c’est bien normal : préparer sa retraite peut faire peur face à un avenir incertain, sembler ennuyeux ou bien passer derrière d’autres projets importants (aka économiser pour ce road trip autour du monde).

Sauf que la retraite, si tout se passe bien, on y arrive inévitablement un jour. Mais avec le système actuel qui est de plus en plus chancelant, entre les crises économiques, climatiques et sanitaires, les pensions qui baissent de plus en plus, il y a de fortes chances que le modèle que l’on connaît aujourd’hui ne soit plus du tout le même dans 25-30-35 ans.

Parce que oui, qui dit retraite non préparée dit baisse de niveau de vie inévitable. Même si vous gagnez un très bon salaire aujourd’hui. En moyenne, notre retraite est 25% moins élevée que nos derniers salaires perçus. De quoi déprimer.

Cette différence est encore plus grande pour toutes les personnes minorisées et notamment les femmes ayant eu des enfants. La pension qu’on touche à la retraite n’a rien à voir avec le salaire perçu durant les années d’activités. Selon le rapport “Les retraités et les retraites” 2022 de la DREES ces pensions de droit direct sont inférieures de 40% comparées à celles des hommes.

En plus de reproduire des inégalités flagrantes, ce schéma enferme les personnes précaires dans des situations dont elles ne peuvent sortir faute de moyens financiers.

Préparer sa retraite permet donc :

• De ne pas dépendre d’un système d’État qui est plus qu’incertain
• D’être indépendant·e
• De ne pas voir son niveau de vie baisser drastiquement
• De se créer sa propre sécurité et d’être serein·e

Épargner c’est bien, investir sur du long terme c’est mieux

Vous l’aurez compris, plus l’on commence tôt à épargner pour sa retraite, plus l’on a de chances de vivre confortablement une fois le dernier au revoir fait à son patron. Sauf qu’il ne suffit généralement pas de constituer une épargne sur un livret A pour arriver à se préparer une retraite convenable.

Déjà, avant même de chercher à épargner ou investir pour ses vieux jours, c’est important d’être dans une situation financière stable. Rien ne sert de chercher à placer son argent si vous êtes à découvert de plusieurs centaines d’euros.

La base de la base, c’est donc d’avoir une épargne de précaution. Ensuite les choses sérieuses peuvent commencer.

Exit les livrets d’épargne qui ne rapportent plus rien, et qui, face à l’inflation actuelle, font même perdre de l’argent. Oui, ça vaut aussi pour le fonds euro des assurances-vie qui voit son rendement baisser chaque année. S’ils ont leur utilité (pour votre épargne de précaution, vos projets à court terme, etc.), ils ne rapportent pas un rendement assez élevé pour être pertinents pour un projet de si long terme.

Bien évidemment, il ne faut pas se jeter corps et âme sur le premier investissement qu’on croise. C’est important de placer son argent pour sa retraite en fonction de son profil d’investissement, de sa tolérance au risque et de son objectif.

L’enjeu de préparer sa retraite, c’est que plus vous investissez tôt, et plus vous placez sur du très long terme. Vous pouvez donc placer des montants moins élevés et laisser les intérêts composés travailler pour vous.

Dans quoi investir pour préparer soi-même sa retraite ?

Alors, dans quoi placer son argent pour anticiper au maximum sa retraite et avoir un complément de revenus intéressant lors de ses vieux jours ?

Comme on l’a vu plus tôt, les livrets d’épargne ne sont pas forcément à privilégier à cause de l’inflation actuelle et de leurs faibles taux d’intérêt. Dans 30 ans vous aurez carrément perdu de l’argent (vos livrets d’épargne rapportent moins que l’inflation… aïe).

Pour du très long terme, les placements un peu plus dynamiques restent les solutions les plus intéressantes. Voici 5 idées de placements qui peuvent vous aider à préparer votre retraite et vivre des vieux jours plus confortables.

L’assurance-vie : le chouchou français

L’assurance-vie, on ne la présente plus. Chouchou incontournable des Français et des Françaises, cette enveloppe fiscale a de nombreux avantages.

Le contrat d’assurance-vie permet de :

• Bénéficier d’avantages fiscaux intéressants après 8 ans
• Payer moins de frais lors de la succession

Ce type d’enveloppe permet dans la majorité des cas de placer son argent sur deux supports :

• Le fonds euro garanti
• Les unités de compte composées d’actions, d’obligations et d’immobilier

C’est ce deuxième type de support, plus risqué que le fond euro, qui permet d’avoir un rendement intéressant pour ses projets long terme. Mais on vous explique tout ça dans notre guide dédié à l’assurance-vie.

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Le PEA : investir directement en Bourse

Aussi appelé Plan d’Épargne en Actions, le PEA vous permet de placer votre moula sur les marchés financiers directement. C’est-à-dire que vous pouvez investir en Bourse pour faire fructifier votre argent.

Étant un produit d’épargne réglementé par l’État, le PEA a des règles bien précises.

Vous pouvez placer votre argent seulement dans :

• Des actions d’entreprises qui ont leur siège basé dans l’Union Européenne ou l’Espace Économique Européen
• Des fonds d’investissement qui ont eux-mêmes 75% d’actions dans l’Union Européenne

En plus d’offrir une fiscalité avantageuse, ce type d’investissement peut-être très intéressant pour des projets long terme comme votre retraite.

Mais si vous souhaitez en apprendre plus sur tout ça, on vous a écrit un guide complet sur le fonctionnement du PEA.

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Fortuneo propose plusieurs offres de bourse, dont un PEA très intéressant aux tarifs attractifs et un excellent service client.

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L’immobilier : la pierre pour sa retraite

Préparer sa retraite soi-même avec de l’investissement locatif peut-être une solution très intéressante. Les achats immobiliers se font souvent avant nos vieux jours pour profiter des revenus qui rentrent une fois à la retraite.

Bien sûr, on peut aussi penser à acheter sa résidence principale. Avoir son propre lieu de vie remboursé lorsque l’on est à la retraite reste tout de même non négligeable et confortable.

Mais ce n’est pas forcément le seul et unique investissement à faire lorsque l’on souhaite préparer soi-même sa retraite.

Vous pouvez par exemple aussi vous pencher sur l’immobilier locatif.

Le PER : l’enveloppe dédiée

Impossible de parler d’épargne retraite sans mentionner le fameux PER. Aussi appelé Plan d’Épargne Retraite, cette enveloppe fiscale a vu le jour en 2019 avec la loi PACTE.

Avant, ce type de placement était découpé en plusieurs produits comme le PERP ou encore le contrat Madelin, mais depuis le 1er octobre 2020 ces produits n’existent plus.

Le PER, on en a fait un guide complet pour vous aider à y voir plus clair. (Et en plus ça rime. 🎶)

Dans ces quelques lignes ici on parle surtout du PER individuel, mais si vous souhaitez en apprendre plus sur le PER Collectif d’entreprise (coucou le PERCO), il faudra patienter un petit peu pour lire l’article dédié une fois écrit.

Pour résumer nos propos, voici ce qu’il faut savoir sur le PER individuel et la retraite :

• L’objectif de ce produit reste d’y faire des versements (réguliers ou occasionnels) tout au long de sa vie active
• La somme dessus est bloquée jusqu’au jour de la retraite en dehors de certains cas de déblocage anticipé (achat d’une résidence principale, etc.)
• L’argent placé dessus permet d’investir dans deux types de fonds : les unités de compte et le fonds en euros
• La fiscalité est très intéressante quand on gagne un certain salaire car les montants placés dessus sont déductibles d’impôts

Si vous êtes salarié, c’est aussi possible d’ouvrir un PER collectif avec votre entreprise si celle-ci en propose un. On en parle juste en dessous. 👇🏻

Mais comme l'assurance-vie, si le PER a plusieurs avantages, il faut aussi bien choisir son contrat.

Vous pouvez lire notre article sur les 3 meilleurs PER de cette année où vous retrouverez LINXEA Spirit PER ou encore PER Placement-direct.

LINXEA Spirit PER

LINXEA Spirit PER est un produit innovant destiné à vous permettre de mettre de côté pour vos vieux jours sur un plan d'épargne retraite avec des frais parmi les plus bas du marché.

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Les solutions d’épargne d’entreprise

L’épargne salariale, vous n’en avez peut-être jamais entendu parler (pas de jugement, promis). Ça tombe bien, on a écrit un guide complet sur l’épargne salariale pour vous donner toutes les informations nécessaires.

Mise en place dans certaines entreprises, cette épargne vous permet de mettre de côté de l’argent pour votre retraite. Vous pouvez y verser principalement 3 choses :

• Vos primes de participation
• Vos primes d’intéressement
• Des versements volontaires du montant de votre choix

En plus d’offrir une fiscalité avantageuse, cette solution peut être intéressante pour préparer sa retraite avec l’aide de son entreprise.

Quel montant épargner pour sa retraite ?

Ok, c’est bien beau de placer son argent pour anticiper sa retraite. Mais vient la question tant attendue qui fâche : quel est le montant idéal à épargner ?

Bien évidemment, tout dépend de votre train de vie actuel et de celui que vous souhaitez avoir lors de votre seconde jeunesse.

Et il ne faut pas oublier les deux choses très importantes à prendre en compte dans les calculs : combien de temps vous allez placer votre argent, et le rendement de vos placements.

Par exemple, si vous souhaitez avoir 360 000€ pour vos vieux jours, avec un rendement de 2 % il faudrait épargner :

• 593€ par mois pendant 35 ans
• 731€ par mois pendant 30 ans
• 1221€ par mois pendant 20 ans
• 1717€ par mois pendant 15 ans
• 2736€ par mois pendant 10 ans

Mais si vous voulez avoir la même somme et que vous investissez avec un rendement de 8% (le rendement historique moyen de la bourse – attention, les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs), il faudrait placer, sans prendre en compte les impôts :

• 157€ par mois pendant 35 ans
• 242€ par mois pendant 30 ans
• 611€ par mois pendant 20 ans
• 1040€ par mois pendant 15 ans
• 1968€ par mois pendant 10 ans

Le rapport de la DREES dont on parlait aussi plus haut comporte tous les chiffres clés sur le sujet :

• En moyenne, l’âge de départ à la retraite est de 62,9 ans
• En moyenne, la pension de retraite est de 1460€ (2019).

Sauf que ces chiffres ne sont pas toujours représentatifs. La pension de retraite baisse drastiquement pour les personnes qui gagnaient un salaire élevé.

Cette perte de revenu peut être de 10% à 90% – un chiffre énorme.

Bien évidemment, cela dépend de votre statut et d’autres critères importants (salariat, profession libérale, indépendant…). Ainsi, pour les personnes au SMIC, elles vont toucher entre 70% et 75% de leur salaire durant leurs vieux jours. Pour les personnes qui gagnent bien leur vie, ça va plutôt tourner autour de 50%.

Cette baisse drastique peut faire peur. C’est pour cette raison qu’il est important de se créer sa propre épargne de retraite et/ou d’avoir un complément à hauteur de 25% à 40% de ses revenus pour continuer de vivre avec le même train de vie que lorsque l’on est dans la vie active.

Et payer votre bouteille en discothèque à 70 ans si vous le souhaitez 🍾

Pour savoir quel montant mettre de côté chaque mois pour atteindre la somme de vos rêves, rien de mieux que de faire une simulation sur votre future retraite grâce à Assurance Retraite ou encore Info-retraite.

Bien préparer sa retraite, ça se fait le plus tôt possible. Mais même si vous n’avez pas eu l’occasion de le faire avant, il n’est pas trop tard pour s’y mettre et faire grandir votre patrimoine.

Votre profil d’investissement ne sera pas le même que si vous aviez 20 ans mais ce n’est pas grave. Le plus important reste de comprendre que dépendre de l’État pour vivre ses vieux jours confortablement n’est peut-être plus la situation idéale.