Un extincteur d'urgence symbole de l'épargne de précautionUn extincteur d'urgence symbole de l'épargne de précaution

Personne ne veut passer son temps à envisager le pire, et encore moins à s'y préparer.

Mais quand une dépense imprévue survient, c'est beaucoup d'angoisse et parfois de grandes conséquences financières qui peuvent vous attendre.

La solution ? Avoir une épargne de précaution déjà prête.

L'épargne de précaution est un classique des finances personnelles. Et pourtant, beaucoup de personnes n'en ont tout simplement pas.

Elles a pour but de vous protéger de toutes les dépenses imprévues, qu'elles soient importantes ou petites.

Car si les situations inattendues – que ce soit une couronne dentaire ou un licenciement – sont une réalité inévitable. Mais rien ne vous empêche de vous y préparer.

L'épargne de précaution, qu'est ce que c'est ?

L'épargne de précaution (que l'on appelle aussi parfois "coussin de sécurité" ou "fonds d'urgence") est une somme d'argent mise de côté pour couvrir une ou plusieurs dépenses imprévues qui pourraient survenir dans le futur.

Elle peut par exemple vous aider à financer le remplacement d'un appareil en panne ou des interventions médicales non couvertes par votre mutuelle.

En cas de changement inattendu de situation financière, comme une perte d'emploi, par exemple, l'épargne de précaution peut également vous permettre de retomber sur vos pattes tout en gardant un certain confort de vie.

L'erreur la plus répandue lorsqu'il s'agit de gérer ses finances personnelles, c'est le manque de préparation pour le futur. Et en cas d'urgence, la panique s'installe vite, et les mauvaises décisions s'enchainent (demande de prêts à taux élevés, etc.). Pour éviter cette situation, c'est là que le fonds d'urgence intervient : il vous permet de prévoir en avance les aléas du futur.

Votre épargne de précaution est donc faite pour être construite le plus tôt possible... puis oubliée aussitôt.

Il faudra résister la tentation d'utiliser ces sommes pour payer des dépenses imprévues mais non urgentes (comme des cadeaux de Noël ou des achats plaisir). La meilleure façon de gérer son coussin de sécurité, c'est de faire comme si il n'existait pas.

Ai-je vraiment besoin d'une épargne de précaution ?

C'est souvent l'objection numéro 1 : pourquoi devrais-je mettre de côté pour pour un problème qui n'existe pas encore - et n'existera peut-être jamais ?

Ne pas prévoir de quoi faire face aux urgences à venir, c'est s'infliger de l'angoisse inutile le moment venu. Car si vous n'êtes pas sûrs de vouloir sacrifier certaines dépenses mensuelles superflues pour financer un coussin de sécurité, une chose est elle certaine : ces urgences financières arriveront forcément un jour.

Et je peux vous assurer que la situation de panique dans laquelle vous pouvez vous retrouver est bien moins agréable que de se priver d'un verre en plus lors d'une soirée entre amis pour financer notre fonds d'urgence.

L'épargne de précaution permet d'approcher les dépenses imprévues de manière beaucoup plus sereine. Car le meilleur moyen de ne pas avoir à le prendre la tête avec vos finances, c'est de prendre de l'avance et d'anticiper.

Même si cela peut vous sembler être un véritable sacrifice, mettre de l'argent de côté chaque mois pour construire petit à petit votre épargne de précaution vous apportera une réelle tranquillité d'esprit. Et le plus tôt vous commencez à utiliser votre fonds d'urgence, plus vite vous pourrez bénéficier de ces avantages.

Où placer mon épargne de précaution ?

L'épargne de précaution est faite pour couvrir, comme son nom l'indique, les urgences. Il est donc indispensable que votre argent soit accessible rapidement en cas de besoin.

Les livrets bloqués (comme le PEL) ou les solutions d'investissement (PEA, etc.) sont donc à bannir. Des livrets classiques, comme un Livret A, peuvent eux tout à fait convenir.

Dans tous les cas, évitez de placer cet argent sur un compte que vous utilisez quotidiennement, comme votre compte courant. Comme ça, vous ne serez pas tentés d'aller piocher dans vos réserves pour un achat non-urgent ou plaisir.

L'idéal est de programmer des virements internes automatiques depuis votre banque. Vous pourrez ainsi demander à déplacer chaque mois une somme d'argent de votre compte courant vers l'un de vos livrets d'épargne.

Vous pouvez par exemple choisir d'effectuer ce virement juste après le versement de votre paie. La plupart des banques vous permettent de faire cette démarche directement en ligne.

Combien faut-il mettre de côté ?

La plupart des spécialistes recommandent de créer une épargne de précaution assez importante pour pouvoir couvrir entre 3 à 6 mois de dépenses. C'est en général assez pour vous permettre de faire face à la majorité des dépenses inattendues, ou pour vous laisser le temps de retomber sur vos pattes.

Le plus important est de ne pas attendre avant de commencer à construire son fond d'urgence.

3 à 6 mois de dépenses représente une somme conséquente : il vous faudra donc longtemps avant de pouvoir atteindre votre objectif. Le mieux reste d'y aller petit à petit, sans vous laisser impressionner par les montants. Rappelez-vous : "Un voyage de mille lieues commence par un simple pas".

Comment construire son épargne de sécurité ?

01
Construire son budget mensuel

Avant de pouvoir commencer à mettre de côté, il va falloir définir vos dépenses mensuelles. En d'autres mots, il s'agit de créer un budget. Il vous faudra pour cela :

  • Noter votre salaire - quels sont vos revenus ? Salaire, APL, aides de la CAF... listez toutes vos rentrées d'argent.
  • Lister vos dépenses fixes et factures obligatoires. Le logement, l'alimentaire et les transports seront probablement les catégories qui vous consomment le plus d’argent.
  • Multipliez vos dépenses mensuelles par 3, puis par 6. Vous obtiendrez donc une fourchette correspondant aux sommes que vous devrez mettre de côté pour votre épargne de précaution.

02
Définir la somme à mettre de côté chaque mois

Si vous n'avez pas encore commencé à construire votre fonds d'urgence, pas d'inquiétude : mieux vaut commencer petit et adapter vos économies au fur et à mesure. Rien de sert de vouloir construire une épargne de précaution entière en seulement quelques mois.

Le but est seulement de vous fixer un objectif, puis de prendre l'habitude de faire des dépôts réguliers sur votre compte. Créez un calendrier, et respectez-le, même s'il ne s'agit au début que de 30 euros par mois. Une fois l'habitude prise, vous pourrez augmenter progressivement les sommes.

Pour vous aiguiller sur le montant à mettre de côté, soustrayez vos dépenses mensuelles de votre revenu total. Le résultat est l'argent qu'il vous reste par mois à épargner ou à utiliser pour toutes les dépenses non obligatoires (loisirs, habillement, restaurant...). C'est dans ce montant que vous viendrez piocher pour construire votre épargne de sécurité.

03
Construire son épargne de précaution

La dernière étape et probablement la plus simple : se lancer ! Rien ne sert d'attendre - le meilleur moment pour commencer est maintenant.

En résumé

Personne n’aime penser aux urgences. Ni les voir arriver.

Elles nous rappellent que nous ne pouvons pas tout contrôler – mais que nous pouvons nous préparer.

Dans un sens, avoir une épargne de précaution vous aide à garder le contrôle. Il évite le stress et la panique en cas de problème, et à devoir souscrire à des crédits pour vous en sortir.

Bien sûr, construire votre fonds d’urgence demande du temps et du travail. Mais vous aurez aussi une énorme tranquillité d’esprit en sachant que vous pourrez gérer vos dépenses imprévues.

Attention

Le but de Moneylo, ce n’est pas de vous donner des conseils, et encore moins de vous dire quoi faire.

Les informations que l’on donne sont seulement données à titre informatif et général : c’est ensuite votre propre responsabilité de décider si les informations présentées sont pertinentes selon votre propre situation.

Nous ne donnons pas de conseils personnalisés. Pour vous faire accompagner selon votre situation précise, consultez un conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

Solene Rouvier, créatrice de MoneyloSolene Rouvier, créatrice de Moneylo
Solene Rouvier

Solene est la créatrice de Moneylo.fr, un site qui a pour mission de décomplexer et démocratiser le monde de l'investissement en France en le rendant accessible à tous, même aux débutants.

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