Un schéma qui montre les avantages du PEAUn schéma qui montre les avantages du PEA
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Le monde de l’investissement est rempli d’acronymes. PER, PEL, PEA, en plus de s’y perdre, c’est assez décourageant parce qu’on a l’impression que tout est fait pour qu’on ne comprenne rien.

Aujourd’hui, on va parler du fameux PEA. Et promis, on va faire simple et basique.

Il existe plusieurs types de comptes pour placer son argent, que l’on appelle aussi des enveloppes fiscales. On ne va pas vous expliquer tout ça dans cet article, mais le PEA en fait partie.

Aussi appelé Plan d’Épargne Action, il a de nombreux avantages – mais comme pour tout, aussi des inconvénients.

L’assurance-vie connaît une certaine popularité par rapport au PEA, peut-être parce qu’il n’existe pas de placements sans risques avec ce dernier. C’est sans doute ça qui rend certaines personnes un peu frileuses – pourtant il n’y a pas de quoi sortir la petite laine.

Ce produit d’épargne réglementé se décline sous différents types dans le PEA classique

  • le PEA bancaire ;
  • le PEA assurance ;

C’est du premier dont on va parler ici.

Parce que vous vous demandez sans doute : pourquoi ouvrir un PEA ? Quels sont ses avantages ? Est-ce que c’est vraiment intéressant ? Est-ce risqué d’avoir un Plan Épargne Action ?

On vous explique tout des avantages (fiscaux, mais pas seulement) et les inconvénients que vous pourrez rencontrer avec ce compte.

Ready ? Set ? Épargnez !

C’est quoi un PEA (Plan Épargne Action) ?

Reprenons du début pour éviter de vous perdre à la vue de ces multiples acronymes.

Bien sûr, si vous savez déjà de quoi on parle et comment fonctionne cette enveloppe fiscale, vous pouvez sauter cette partie.

Et pour toutes les personnes qui veulent creuser encore plus loin, ça tombe bien puisqu’on a déjà sorti un guide complet sur le PEA.

Histoire et définition du PEA

En 2022, le PEA fête ses 30 ans ! C’est l’État français qui a créé cette enveloppe fiscale en 1992 pour inciter les Français et les Françaises à investir en bourse dans des actions européennes.

Parce que oui, petit détail, avec le PEA vous pouvez investir seulement dans :

  • des entreprises qui possèdent leur siège social dans l’Union Européenne ;
  • des fonds d’investissement qui investissement eux-mêmes au moins 75 % dans des actions d’entreprises basées en Europe.

Chaque personne peut détenir seulement un seul PEA, d’où l’importance de bien le choisir !

(Mais pas de pression, on va vous donner quelques trucs auxquels faire attention quand on veut en ouvrir un plus loin).

Son plafond de dépôt s’élève à 150 000 euros depuis 2014 mais il n’y a pas de limites pour le montant que vous pouvez accumuler sur ce compte. Sky is presque the limit donc.

Note

Ici, ce sont les versements qui sont limités.

Vous ne pouvez pas y investir plus de 150 000 €, mais si vos investissements prennent de la valeur (ce qu'on espère bien 🤞), le montant sur votre compte peut être bien plus élevé.

Il faut aussi savoir que le PEA ne comporte pas de dépôt minimum ou de versement périodique obligatoire, en théorie. Tout dépend de l’établissement dans lequel vous ouvrez votre PEA. Mais c’est tout de même est une bonne chose quand on veut simplement prendre date avec l’ouverture de son compte, mais on va vous expliquer ça un peu après.

En plus, le PEA est transférable d’un établissement bancaire à un autre.

Fonctionnement de cette enveloppe fiscale

Alors, comment ça fonctionne un PEA ?

C’est une enveloppe fiscale se découpe en deux parties car les placements se font en deux étapes :

  • un compte-espèces : c’est lui qui accueille l’argent en euros : les versements et l’argent que vous gagnez en vendant des actions, par exemple.
  • un compte-titres : c’est là que se trouvent vos actions ou vos parts de fonds. C’est avec l’argent mis sur votre compte-espèces que vous achetez les titres qui viennent remplir ce compte.

Cette enveloppe défiscalisée (oui, c’est un de ses avantages, on en parle juste après) permet donc d’investir en bourse, soit en achetant directement des actions que vous choisissez vous-même, soit en investissant dans des fonds gérés par des gens dont c’est le métier.

Choisir un PEA pour ses avantages fiscaux

Venons-en au cœur du sujet : les avantages d’ouvrir un PEA. On sait que vous êtes là pour ça. 😏

Concrètement, le Plan Épargne Actions comporte de nombreux avantages qui sont surtout d’ordre fiscal.

Pas d’impôts tant qu’on ne sort pas d’argent

Tant qu’on ne retire pas son argent, on ne paye pas d’impôts. Donc ce qu’il se passe à l’intérieur de votre PEA, reste dans votre PEA, un peu comme votre dernier afterwork : ce qu’il se passe en soirée, reste en soirée.

Donc si vous revendez des actions et que vous gagnez de l’argent, ce dernier restera dans votre PEA en étant soit dans votre compte-titres soit en transit sur le compte-espèces avant d’acheter de nouvelles actions. Vous ne paierez donc pas d'impôts.

Après 5 ans, si vous décidez de retirer une partie ou la totalité de votre argent présent sur votre PEA, vous ne paierez pas d'impôts sur les gains, seulement les prélèvements sociaux. Ce qui est plutôt cool et renforce l’ambition d’investir sur le long terme.

Si vous retirez de l’argent de votre PEA avant 5 ans, ce dernier est automatiquement clôturé et vous serez imposé sur l’ensemble de vos gains (avec la flat tax de 30%).

Note

L'intérêt de "prendre date" 🗓

C’est pour cela qu’il peut être intéressant de faire ce qu'on appelle "prendre date" : ouvrir un PEA le plus tôt possible, même si vous ne comptez placer qu'une petite somme pour commencer.

Les 5 ans ne se déclenchent pas lorsque les virements sont mis en place mais lorsque vous ouvrez votre compte. Il n’y a souvent aucune obligation derrière de faire des virements (selon où vous ouvrez votre PEA), donc vous pouvez le faire à votre rythme. Et vous déclenchez donc le compteur fiscal le plus tôt possible.

Après 5 ans, pas d’impôts sur les retraits

Après 5 ans, vous êtes libre de faire ce que vous voulez de votre argent, sans être imposé derrière. Bon, il reste toujours les prélèvements sociaux. Mais ça c’est comme les repas du dimanche midi en famille, c’est presque impossible de les éviter.

Ces prélèvements s’élèvent aujourd’hui à 17,2% pour les PEA ouverts après 2017.

Pour les comptes ouverts entre le 1er janvier 2013 et le 31 décembre 2017, le taux des prélèvements est de 15,5% sur les gains réalisés sur les 5 premières années de votre contrat.

Comment ça se passe si on retire avant 5 ans ?

Si vous retirez de l’argent de votre PEA avant la date des 5 ans, que ce soit simplement vos gains réalisés ou tout ce qui se trouve sur votre compte il va se passer deux choses :

  • vos gains seront soumis au PFU (aka le Prélèvement Forfaitaire Unique) qui depuis 2018 est de 30 % (les 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 d’impôts)
  • votre compte PEA sera clôturé.

Il existe néanmoins certaines situations qui permettent un déblocage anticipé du PEA :

  • licenciement ;
  • invalidité ;
  • mise à la retraite anticipée ...

Que des trucs qu’on ne vous souhaite pas.

Dynamiser son épargne

En plus de ces avantages fiscaux plutôt cool (on va pas se mentir), le PEA vous permet d’investir dans des actions qui ont le potentiel de vous rapporter plus que des placements sans risques.

C’est bien loin de l’argent qui dort sur les autres livrets d’épargne (PEL, Livret A ...).

Par contre, comme on n'a jamais rien sans rien, il y a toujours un risque de perte, à la différence de vos comptes épargne.

Démontons tout de suite une idée reçue : pas besoin d’être archi réactif par rapport à la bourse pour gérer au mieux son PEA et ses gains. C’est toute la magie des ETF, mais on en parle juste après.

Acheter des actions en direct

Si vous avez envie d’investir dans des actions qui rapportent plus qu’un simple livret d’épargne, le PEA est parfait pour ça.

Si vous avez les connaissances et l’âme d’un trader, vous pouvez constituer vous-mêmes votre portefeuille d’actions à garder sur le moyen ou long terme pour minimiser les risques.

Investir dans des trackers sans frais de gestion

Avec un PEA, vous n'êtes pas obligé de choisir vous-même dans quelles actions investir : cet achat-revente active d’actions (le famous “stock picking”).

Pour le PEA, vous pouvez utiliser les fonds d’investissement qui sont des paniers de titres gérés par des professionnels qui choisissent les actions dans lesquels investir.

Mais vous pouvez aussi utiliser les ETF (les trackers) , des fonds d'investissement au fonctionnement un peu particulier. Ce sont des paniers de titres qu’on peut acheter comme on achète une action. Grâce à eux, vous pouvez investir dans de nombreuses entreprises sans avoir à les choisir vous-mêmes.

Pas besoin de chercher des heures de multiples informations, de faire beaucoup de calculs et de transpirer quelques gouttes de stress.

En plus, cherry on the top, les ETF ont souvent des frais de gestion très bas par rapport aux fonds d’investissement dits classiques, avec en moyenne de meilleurs résultats.

Par contre, ils présentent toujours un risque (comme pour tout quand on investit).

Quelques conseils pour bien choisir son PEA

Oui on sait, si vous lisez cet article, c'est sûrement que vous avec envie d’ouvrir un PEA. Mais faites attention à bien le choisir.

Déjà, il n’est pas nécessaire d’aller dans sa banque pour ouvrir un PEA (sauf si vous adorez payer des frais de gestion élevés, mais on se doute que non).

Plusieurs options s’offrent à vous :

  • La banque traditionnelle : rassurante, mais avec des frais souvent (très) importants.
  • Passer par un courtier spécialisé.
  • Ouvrir un compte dans une banque en ligne.

Pour comparer les différentes offres sur le marché et voir celle qui vous convient le mieux, voici 3 exemples de points à confronter :

  • les frais pratiqués ;
  • la qualité du service client ;
  • l’ergonomie de l’interface.

Il y a aujourd'hui des offres en lignes qui valent le coup d'œil comme celles de Fortuneo ou de Bourse Direct.

Logo Fortuneo Banque et Bourse
PEA de Fortuneo

Fortuneo propose plusieurs offres de bourse, dont un PEA très intéressant aux tarifs attractifs et un excellent service client.

Les inconvénients du Plan Épargne Action

Tout n’est pas tout rose dans la vie, et c’est bien normal ! Et c’est pareil pour le PEA.

Voici quelques inconvénients à prendre en compte :

Les inconvénients du Plan Épargne en Actions
  • le blocage durant 5 ans et la clôture automatique si l’on ne respecte pas ce délai
  • la limite géographique puisque les actions concernent des entreprises seulement européennes
  • la limite d’1 seul PEA par personne
  • en cas de décès du détenteur : il est impossible de transmettre son PEA, que ce soit de son vivant ou après. Il est automatiquement clôturé mais les titres ne sont pas automatiquement revenus. Les héritiers peuvent les garder sur un compte-titres ou bien les revendre. Il n’y aura pas d’impôts à payer mais on n’échappe vraiment pas aux prélèvements sociaux (encore une fois)

Vous l’aurez compris, même s'il a son petit lot d'inconvénients, les avantages d’ouvrir un PEA sont nombreux, que ce soit sur le plan de la fiscalité ou de l’investissement en bourse.

À vous de voir si ces intérêts vous correspondent et de juger de la pertinence ou non d'en ouvrir un.

Attention

Le but de Moneylo, ce n’est pas de vous donner des conseils, et encore moins de vous dire quoi faire.

Les informations que l’on donne sont seulement données à titre informatif et général : c’est ensuite votre propre responsabilité de décider si les informations présentées sont pertinentes selon votre propre situation.

Nous ne donnons pas de conseils personnalisés. Pour vous faire accompagner selon votre situation précise, consultez un conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

Emma Nübel, auteur de l'articleEmma Nübel, auteur de l'article
Emma Nübel

Emma Nübel est acribologue du web aka une rédactrice web SEO et copywriteuse qui choisit avec une extrême précision ses mots. Créatrice de la newsletter Féministe ton business, elle aime vulgariser certains concepts pour bousculer les pensées et les codes de l’entrepreneuriat. Pour Moneylo, elle met sa tonalité mordante au service d’un monde où parler d’argent n’est ni tabou, ni relou.

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