Une discussion de changement d'assurance emprunteur à la banqueUne discussion de changement d'assurance emprunteur à la banque

Souscrire à un prêt immobilier, c'est une étape dans la concrétisation d'un gros projet. Et souvent un moment important de notre vie.

Vous devez faire des recherches, assurer beaucoup de rendez-vous, suivre des démarches, et prendre du temps quand il vous en manque parfois un peu.

Le résultat, c'est qu'on a plus facilement tendance à choisir l'option de facilité.

Et c'est notamment le cas en ce qui concerne l'assurance emprunteur – l'assurance de prêt immobilier à laquelle vous êtes obligé de souscrire lorsque vous ouvrez votre crédit.

Beaucoup de personnes choisissent encore par défaut l'assurance de la banque : 82% des répondants à une enquête réalisée par Que Choisir. Après tout, c'est bien plus simple.

Le problème, c'est que choisir la mauvaise assurance de prêt peut vous coûter des milliers d'euros sur le long terme. Oui oui, des milliers.

Heureusement pour vous, il est désormais possible de demander un changement d'assurance emprunteur à tout moment durant votre prêt. Du moment que vous respectez certaines conditions...

Peut-on changer d'assurance emprunteur ?

Pour mieux comprendre, commençons par les bases.

L'assurance emprunteur , c'est ce qui va garantir à la banque et à l'emprunteur (vous) le remboursement de votre prêt immobilier au cas où un évènement grave vous arriverait. Par exemple, une incapacité de travailler, une invalidité, ou pire : un décès (#RIP).

Et cela est valable que ce soit pour l'achat de sa résidence principale, ou pour un investissement locatif.

La banque peut donc vous imposer de prendre une assurance emprunteur, mais elle ne peut pas vous forcer à prendre la sienne.

C'est par contre elle qui va décider des garanties minimales qui seront fixées.

Note

Au moment où vous allez souscrire à votre crédit, il est quasiment certain que la banque va vous proposer son assurance emprunteur "maison" – celle de la banque, tout simplement.

La banque doit légalement vous informer que vous pouvez très bien prendre une autre assurance, mais il est peu probable qu'elle aille plus loin que de simplement le mentionner.

Vous pouvez donc choisir votre propre assurance de prêt et refuser celle de la banque dès la souscription de votre crédit si vous le souhaitez.

Pourquoi ? Déjà car il est très probable que cette assurance ne soit pas la plus avantageuse pour vous (les banques ont pour réputation de se faire une marge assez confortable). Aujourd'hui, c'est une économie moyenne de 4000 € qui vous attend en faisant ce changement.

Aujourd'hui, avec de plus en plus d'assureurs qui proposent leurs offres, vous avez de grandes chances de trouver mieux ailleurs.

Pourtant, beaucoup de personnes décident quand même de souscrire à l'assurance de leur banque. Soit parce qu'ils ne savent pas vraiment qu'il est possible de faire de très grosses économies autrement, soit par facilité, soit pour entretenir de bonnes relations avec leur établissement...

Note

Vous pouvez soit comparer les offres d'autres assurances emprunteur vous-même, soit passer un service de comparaison en ligne. Il en existe plusieurs, comme Magnolia , par exemple, avec qui j'ai eu la chance de discuter plusieurs fois et que j'apprécie beaucoup.

Quand changer d'assurance emprunteur ?

Si vous choisissez de prendre le contrat de votre banque et que vous voulez ensuite faire un changement d'assurance emprunteur, c'est tout à fait possible.

La seule chose, c'est que vous aurez des délais à respecter :

  • Pendant la première année de votre prêt, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment. Vous devrez par contre faire la demande au plus tard 15 jours avant la date d'anniversaire de la signature de votre prêt.
  • Après la première année de votre prêt, vous pourrez changer d'assurance à chaque date d'anniversaire de la souscription de votre prêt. Dans ce cas, vous devrez faire la demande au moins 2 mois avant la date d'anniversaire de la signature.

Vous n'aurez pas de frais ou de pénalités à payer (ce serait une pratique illégale), tant que votre contrat a été souscrit après le 26 juillet 2014.

Ces changements, qui vous permettent de partir chez un autre assureur, datent de la loi Hamon (merci, Benoît) et de l'amendement Bourquin, avaient pour objectif de redistribuer du pouvoir aux consommateurs dans la gestion de leurs assurances.

Le niveau de garantie à respecter

Par contre, vous aurez une autre condition importante à respecter. Votre nouvelle assurance emprunteur devra avoir au moins un "niveau de garantie" équivalent à celle proposée par votre banque.

La banque peut donc vous refuser le changement si ce niveau de garantie équivalent n'est pas respecté.

Note

La réponse de la banque devra vous être donnée dans un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de votre nouveau contrat d'assurance.

Par contre, si l'autre contrat a un niveau de garantie équivalent, la banque ne pourra pas vous refuser ce changement.

Dernière chose à savoir : vous ne pourrez pas avoir de période sans aucune assurance de prêt immobilier. Il faudra que votre nouveau contrat commence dès que l'autre se termine.

Comment faire ce changement ?

Heureusement pour vous, les démarches ont nettement été simplifiées au cours des dernières années – même si vous aurez toujours un peu de paperasse à faire.

Étant donné que vous ne pouvez pas avoir de période sans assurance, vous devrez commencer les démarches auprès de votre nouvel assureur avant de résilier votre contrat actuel. Celui-ci ne sera effectif qu'une fois que vous aurez eu la réponse définitive de votre banque.

Une fois la demande de changement acceptée, la banque modifiera (grâce à un avenant) le contrat de votre crédit. Votre taux effectif global va donc changer, puisque celui-ci prend en compte votre assurance emprunteur.

Attention à bien respecter les délais pour ne pas faire votre demande trop tard.

Crédit souscrit il y a moins d'un an

Crédit souscrit il y a plus d'un an

Quels délais ?

Au plus tard 15 jours avant la date d'anniversaire de la signature de votre prêt

Au plus tard 2 mois avant la date d'anniversaire de la signature

Exemple

Imaginons que vous ayez souscris à votre prêt le 1er mai 2021.

Vous pourrez faire votre changement d'assurance emprunteur pour le 1er novembre de chaque année.

Mais attention : Après la première année, vous devrez faire votre demande de changement au plus tard le 1er septembre.

Techniquement, vous pouvez faire votre demande à n'importe quel moment, même si celle-ci ne sera prise en compte qu'à la date d'anniversaire.

Mieux vaut être en avance qu'en retard ! Vous devrez sinon attendre encore un an pour que le changement soit effectué.

Comment changer d'assurance de prêt ?
  1. Comparer les différentes offres d'assurances de prêt

    Vous pouvez le faire vous-même, ou utiliser un comparateur dédié comme Magnolia.fr

  2. Souscrire à votre nouvelle assurance

    Une fois votre nouvelle assurance trouvée, vous devrez commencer la souscription

  3. Indiquer à votre banque que vous souhaitez changer d'assureur

    Vous devrez fournir une attestation donnée par votre nouvel établissement, qui précisera les garanties (afin que la banque puisse s'assurer de l'équivalence des garanties) et l'ouverture de votre nouveau contrat.

  4. Attendre la réponse de la banque

    Une fois la réponse de la banque reçue, la modification sera effective à la date indiquée dans votre nouveau contrat.

Si besoin, le site Que Choisir a créé une lettre type que vous pouvez utiliser pour demander le changement d'assurance emprunteur auprès de votre banque

Magnolia

Magnolia est un comparateur d'assurance de prêt immobilier, qui vous permet de comparer votre contrat avec des concurrents afin de vous faire économiser (jusqu'à des milliers d'euros !) sur votre prêt. Et le tout de manière indépendante.

Attention

Cet article est uniquement destiné à l'information. Avant de prendre des décisions financières, consultez un (vrai) conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

Finary - Mobile appFinary - Mobile app

Suivez vos investissements 👀
En seulement quelques clics

Chez Moneylo, on aime le simple et (très) efficace. Avec la plateforme Finary, vous pouvez suivre vos investissements et votre patrimoine en temps réel, depuis votre ordinateur ou votre smartphone. Comptes bancaires, PEA, assurance-vie, compte-titres, et même cryptos ou immobilier : tous vos placements sont regroupés au même endroit.

Commentaires