Changement d'assurance emprunteur : comment faire ?

Souscrire à un prêt immobilier, c'est une étape dans la concrétisation d'un gros projet. Et souvent un moment important de notre vie.

Vous devez faire des recherches, assurer beaucoup de rendez-vous, suivre des démarches, et prendre du temps quand il vous en manque parfois un peu.

Le résultat, c'est qu'on a plus facilement tendance à choisir l'option de facilité.

Et c'est notamment le cas en ce qui concerne l'assurance emprunteur – l'assurance de prêt immobilier à laquelle vous êtes obligé de souscrire lorsque vous ouvrez votre crédit.

Beaucoup de personnes choisissent encore par défaut l'assurance de la banque : 82% des répondants à une enquête réalisée par Que Choisir. Après tout, c'est bien plus simple.

Le problème, c'est que choisir la mauvaise assurance de prêt peut vous coûter des milliers d'euros sur le long terme. Oui oui, des milliers.

Heureusement pour vous, il est désormais possible de demander un changement d'assurance emprunteur à tout moment durant votre prêt. Du moment que vous respectez certaines conditions...

Peut-on changer d'assurance emprunteur ?

Pour mieux comprendre, commençons par les bases.

L'assurance emprunteur, c'est ce qui va garantir à la banque et à l'emprunteur (vous) le remboursement de votre prêt immobilier au cas où un évènement grave vous arriverait. Par exemple, une incapacité de travailler, une invalidité, ou pire : un décès (#RIP).

Et cela est valable que ce soit pour l'achat de sa résidence principale, ou pour un investissement locatif.

La banque peut donc vous imposer de prendre une assurance emprunteur, mais elle ne peut pas vous forcer à prendre la sienne.

C'est par contre elle qui va décider des garanties minimales qui seront fixées.

Vous pouvez donc choisir votre propre assurance de prêt et refuser celle de la banque dès la souscription de votre crédit si vous le souhaitez.

Pourquoi ? Déjà car il est très probable que cette assurance ne soit pas la plus avantageuse pour vous (les banques ont pour réputation de se faire une marge assez confortable). Aujourd'hui, c'est une économie moyenne de 4000 € qui vous attend en faisant ce changement.

Aujourd'hui, avec de plus en plus d'assureurs qui proposent leurs offres, vous avez de grandes chances de trouver mieux ailleurs.

Pourtant, beaucoup de personnes décident quand même de souscrire à l'assurance de leur banque. Soit parce qu'ils ne savent pas vraiment qu'il est possible de faire de très grosses économies autrement, soit par facilité, soit pour entretenir de bonnes relations avec leur établissement...

Quand changer d'assurance emprunteur ?

Si vous choisissez de prendre le contrat de votre banque et que vous voulez ensuite faire un changement d'assurance emprunteur, c'est tout à fait possible.

La seule chose, c'est que vous aurez des délais à respecter :

• Pendant la première année de votre prêt, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment. Vous devrez par contre faire la demande au plus tard 15 jours avant la date d'anniversaire de la signature de votre prêt.
• Après la première année de votre prêt, vous pourrez changer d'assurance à chaque date d'anniversaire de la souscription de votre prêt. Dans ce cas, vous devrez faire la demande au moins 2 mois avant la date d'anniversaire de la signature.

Vous n'aurez pas de frais ou de pénalités à payer (ce serait une pratique illégale), tant que votre contrat a été souscrit après le 26 juillet 2014.

Ces changements, qui vous permettent de partir chez un autre assureur, datent de la loi Hamon (merci, Benoît) et de l'amendement Bourquin, avaient pour objectif de redistribuer du pouvoir aux consommateurs dans la gestion de leurs assurances.

Le niveau de garantie à respecter

Par contre, vous aurez une autre condition importante à respecter. Votre nouvelle assurance emprunteur devra avoir au moins un "niveau de garantie" équivalent à celle proposée par votre banque.

La banque peut donc vous refuser le changement si ce niveau de garantie équivalent n'est pas respecté.

Par contre, si l'autre contrat a un niveau de garantie équivalent, la banque ne pourra pas vous refuser ce changement.

Dernière chose à savoir : vous ne pourrez pas avoir de période sans aucune assurance de prêt immobilier. Il faudra que votre nouveau contrat commence dès que l'autre se termine.

Comment faire ce changement ?

Heureusement pour vous, les démarches ont nettement été simplifiées au cours des dernières années – même si vous aurez toujours un peu de paperasse à faire.

Étant donné que vous ne pouvez pas avoir de période sans assurance, vous devrez commencer les démarches auprès de votre nouvel assureur avant de résilier votre contrat actuel. Celui-ci ne sera effectif qu'une fois que vous aurez eu la réponse définitive de votre banque.

Une fois la demande de changement acceptée, la banque modifiera (grâce à un avenant) le contrat de votre crédit. Votre taux effectif global va donc changer, puisque celui-ci prend en compte votre assurance emprunteur.

Attention à bien respecter les délais pour ne pas faire votre demande trop tard.

Si besoin, le site Que Choisir a créé une lettre type que vous pouvez utiliser pour demander le changement d'assurance emprunteur auprès de votre banque

Magnolia

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