Lorsque j’ai commencé mon propre voyage vers la liberté financière, j’ai lu et parcouru des centaines de livres sur l’argent, de cours en ligne sur les finances, d’articles de blog ou autres ressources qui traitaient de près ou de loin avec l’argent.

Tous ces outils m’ont permis de comprendre petit à petit le processus à suivre pour prendre son argent en main. Et c’est un voyage que je recommande à tout le monde.

Mais si chacune de ces ressources m’a appris des leçons essentielles, cela demande beaucoup de temps.

Et il y a quelques années, j’aurais très probablement adoré avoir un guide de ressources sur les financières personnelles, regroupant toutes ces astuces et exercices pratiques en un seul endroit. Quelque chose pour démarrer et m’accompagner vers mes objectifs et m’apprendre à gérer mon argent de manière plus efficace.

C’est la raison pour laquelle j’ai aujourd’hui décidé d’intégrer les apprentissages et leçons pour démarrer avec les finances personnelles que j’ai découvert au cours de ces dernières années dans mon Kit Finances Personnelles. 

Le Kit Finances Personnelles : Un guide pratique pour démarrer

Chacun est libre de choisir son propre chemin vers la liberté financière.

Lire des centaines de livres, podcasts, articles de blogs et applications peuvent bien évidemment vous aider, comme moi, à mieux gérer votre argent.

Mais parfois, faire trop compliqué peut rendre les choses trop difficiles. C’est là que le Kit Finances Personnelles arrive à la rescousse.

Il n’existe pas de formule magique pour mieux gérer son argent du jour au lendemain. Mais il est possible de grandement faciliter les choses. Le Kit a pour objectif de regrouper de manière extrêmement pratique et condensée tout ce qu’il vous faut pour vous mettre en route vers une meilleure gestion de vos finances.

Il n’y a pas de solution unique, mais il existe quelques principes de base reconnus à utiliser pour éviter les erreurs et cadrer ses décisions.

Ces ressources, parcourues ensemble ou séparément, peuvent vous aider à prendre le contrôle de votre argent, et par extension de votre vie.

Vous familiariser avec les finances et les outils nécessaires pour acquérir les bases de l’éducation financière est essentiel pour se lancer.

Des fiches de travail et ressources essentielles

Le Kit Finances Personnelles aborde de nombreux sujets en lien avec l’argent. Il couvre notamment toutes les étapes financières de base qu’il est important de poser le plus tôt possible :

• Faire l’état des lieux de votre situation financière actuelle
• Définir vos objectifs financiers, ainsi que la stratégie à mettre en place pour les atteindre
• Créer votre budget mensuel et suivre vos dépenses
• Commencer à économiser pour un fonds d’urgence et être totalement préparé à tout imprévu financier
• Suivre vos factures et abonnements pour limiter les dépenses inutiles
• Gérer vos dépenses afin d’avoir plus d’argent pour les choses que vous aimez
• Réussir votre premier challenge Zéro Dépense
• … et bien plus encore 

Ce sont tous ces petits pas qui, cumulés, vont permettre de vous mettre en route (et d’y rester).

De la budgétisation à la construction d’une épargne solide en passant par la définition de vos objectifs financiers, commencer par les bases d’une gestion saine de son argent sera votre premier pas sur le chemin de la liberté financière. Et le tout, sans prise de tête.

Quand il s’agit de dépenser notre argent, nous aimons tous penser que nous sommes des consommateurs éclairés et rationnels.

Si nous avons choisi ce paquet de gâteau plutôt que l’autre, pense-t-on, c’est seulement après avoir pesé le pour et le contre de la manière la plus objective possible.

Mais la vérité est que, parfois, nous achetons pour des raisons qui n’ont rien à voir avec le produit en question. Et ce n’est pas parce que notre cerveau nous fait croire que notre décision est logique qu’elle l’est réellement. Ce sont ces pièges mentaux que l’on appelle les « biais cognitifs ».

Le problème, c’est que ces biais psychologiques inconscients peuvent gravement nuire à votre santé financière tant que vous ne reconnaissez pas leur présence ou ne les comprenez pas.

Ils peuvent nous convaincre de dépenser plus, d’épargner moins et de ne pas remettre en question nos décisions ou choix de consommations… même quand cela s’impose.

Mais la bonne nouvelle est qu’en comprenant leur fonctionnement, vous pourrez apprendre à vous en protéger.

Voici un aperçu des 10 biais cognitifs les plus répandus qui vous font perdre de l’argent.

Le biais de rationalisation post-achat

Les humains ont souvent tendance à ignorer les erreurs dans leurs décisions, y compris (voire surtout) lorsque de l’argent est en jeu.

La rationalisation post-achat est un biais cognitif qui nous amène à nous persuader à travers des arguments pseudo rationnels que nos décisions d’achats passées étaient les bonnes, même lorsque ce n’est pas le cas. Il a notamment vocation à éviter de ressentir ce que l’on appelle le « remord de l’acheteur ».

Si vous avez fait une dépense impulsive ou fantaisiste que vous pourriez être amenés à regretter après coup, le biais de rationalisation post-achat vous poussera à trouver des arguments rationnels pour éviter de vous sentir mal par rapport à cet achat (« il était en soldes », « j’en avais de toute façon besoin », « je pourrais toujours le prêter », etc.).

Car n’y a rien de plus frustrant que le remords de l’acheteur. Tout le monde a déjà connu ce sentiment, quelques heures ou même quelques minutes après avoir fait un achat, de se rendre compte que nous venons de complètement gaspiller notre argent.

Et c’est justement pour éviter ce sentiment que nous faisons parfois tout notre possible pour nous convaincre que ce n’était pas au final pas une si mauvaise décision que ça. Il est plus facile de se persuader que nous sommes ravis de nos choix plutôt que d’accepter d’avoir fait une erreur…

Le problème est que quand vous prenez la défense d’une mauvaise décision d’achat, vous êtes plus susceptible de refaire la même erreur à l’avenir.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

Une façon de contourner ce biais de rationalisation post-achat est de traiter chacune de vos décisions comme si elle était nouvelle. N’essayez pas de justifier votre décision présente par le choix que vous avez fait la dernière fois. Cherchez surtout à trouver la meilleure solution en dehors de toute influence passée.

De plus, rappelez-vous qu’au moment où vous commencez à regretter, il est souvent encore temps d’inverser votre décision. La plupart des achats de produits physiques non consommables vous permet une période d’au moins 14 jours pour un échange ou remboursement.

Si vous commencez à regretter votre décision, ou rencontrez une fois l’achat fait des arguments qui laissent penser que vous avez peut-être fait une erreur, gardez à l’esprit qu’il n’ya pas de honte à changer d’avis. Surtout quand cela vous permet de faire des économies.

L’actualisation hyperbolique

L’actualisation hyperbolique est un biais cognitif qui influence la manière dont nous percevons de potentielles récompenses selon quand dans le temps nous allons les recevoir.

C’est-à-dire que si on vous laisse le choix entre deux récompenses, vous aurez plus facilement tendance à préférer celle que vous pouvez recevoir tout de suite, même si la récompense plus éloignée dans le temps a plus de valeur.

L’actualisation hyperbolique est donc étroitement liée à la théorie de la gratification différée, qui a été fréquemment illustrée par le Test du Marshmallow. Cette expérience menée par des psychologues de l’Université Stanford c’est déroulée ainsi :

Un enfant est assis à une table, devant un marshmallow. On lui propose le choix suivant : manger sa petite récompense (le marshmallow) maintenant, ou bien attendre 15 minutes et se voir offrir 2 marshmallows. 

L’expérimentateur quitte alors la pièce, laissant l’enfant choisir s’il veut manger ou non la friandise.

Ces enfants ont ensuite été suivis pendant les années suivantes, et les résultats sont équivoques. Ceux qui ont été capables d’attendre plus longtemps pour avoir les 2 marshmallows (gratification différée) avaient obtenus significativement de meilleurs scores au Baccalauréat (SAT), avaient fait plus d’études, avaient un meilleur IMC et une meilleure hygiène de vie, etc.

La capacité de faire preuve de patience dans l’atteinte de résultats peut donc être vraiment impactante pour votre vie… et votre portefeuille.

L’actualisation hyperbolique est familière à tous ceux qui ont déjà préféré casser leur tirelire pour se payer un week-end de dernière minute au bord d’un lac plutôt que d’économiser de l’argent pour financer un objectif ou un rêve à plus long terme, mais qui serait pourtant bien plus important à votre bonheur.

Ce biais psychologique lutte contre la gratification différée, ce qui nous rend plus susceptibles de valoriser les récompenses immédiates. Et ce même si elles peuvent donc nuire à notre accomplissement à long terme.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

L’une des premières étapes est de prendre conscience de ce biais et de la manière dont il affecte vos décisions. Avoir conscience que nous sommes tous susceptibles d’être victimes de l’actualisation hyperbolique permet de prendre de la distance pour ne pas se laisser piéger par les gratification immédiates qui, même si elles peuvent être tentantes, peuvent impacter vos objectifs financiers à long terme.

Côté pratique, fixez-vous un plan financier précis ainsi qu’un budget solide, en vous interdisant de piocher dans votre épargne pour financer des achats « plaisir », mais en créant une catégorie à part entière pour ce type de dépenses loisirs.

Le biais d’ancrage

En psychologie, l’ancrage est un biais cognitif qui fait que nous avons du mal à nous défaire de nos premières impressions, et à ne pas les prendre en compte dans nos prises de décisions.

Imaginons que vous cherchiez à vous garer sur une place de stationnement payant, et trouvez un parking qui facture 30€ pour la soirée. Vous trouvez ce montant bien trop cher, et continuez à conduire pour essayer de trouver une autre option.

Vous rencontrez alors un autre parking qui facture 16€ pour la même durée. Il y a de grandes chances que vous choisissiez alors de vous garer à cet emplacement… simplement car vous avez comparé ce prix aux 30€ rencontrés précédemment. Et ce alors qu’il existait peut-être beaucoup d’autres options bien moins chères.

Si le premier parking que vous avez découvert coûtait 5€ mais affichait complet, et que vous aviez dû en recherchez un autre, celui à 16€ vous aurait alors semblé bien trop cher. Tout est une question de référentiel.

De manière générale, le premier chiffre que vous voyez va influencer tous ceux qui suivent. Si ce premier ancrage est un chiffre élevé, il est très probable que vous dépensiez plus que d’habitude.

Ce biais d’ancrage peut aussi être crucial quand vous négociez votre salaire. Pendant un entretien d’embauche ou une évaluation annuelle durant laquelle vous voulez demander une augmentation, le premier chiffre annoncé va ensuite servir de base durant tout le reste des échanges.

Si votre employeur vous propose un salaire de 27 000€, il sera plus difficile pour vous de demander les 38 000€ que vous envisagiez au départ, même si c’est ce que vous pensez valoir. Par peur de sembler déraisonnable, vous serez plus enclins à annoncer une prétention salariale à 33 000€.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

Le meilleur moyen d’éviter le biais d’ancrage est de faire plus de recherches avant d’acheter. Cela vous permettra de nuancer le premier prix que vous avez vu avec d’autres possibilités plus réalistes.

Pour reprendre l’exemple des entretiens d’embauche, effectuez une recherche sur les salaires moyens dans votre secteur et selon vos compétences. Utilisez ensuite le biais d’ancrage à votre avantage en étant le premier à nommer un salaire.

Le piège des coûts irrécupérables

Le piège des coûts irrécupérables, ou « sunk cost fallacy » en anglais, est le phénomène selon lequel nous laissons nos décisions présentes être influencées par les investissements irrécupérables (émotionnels ou monétaires) du passé.

En résumé, plus vous investissez dans quelque chose, plus il devient difficile d’abandonner, même si ce serait la décision la plus logique à prendre étant donné que vos investissements ne sont de toute façon pas récupérables.

Pour illustrer ce biais psychologique, prenons l’exemple suivant.

Vous arrivez dans le hall d’un immeuble, et devez vous rendre au huitième étage. Vous avez alors deux choix : prendre l’ascenseur ou l’escalier.

Comme la plupart des gens, vous n’êtes pas particulièrement emballés par l’idée de grimper huit étages à pieds, donc vous appelez l’ascenseur, et la petite lumière du bouton s’allume. Puis vous attendez.

Trente secondes. Une minute. Deux minutes. Toujours pas d’ascenseur. Vous râlez et appuyez à nouveau plusieurs fois sur le bouton. Vous entendez ou voyez l’ascenseur naviguer entre les étages, mais trois minutes sont maintenant passées, et il ne semble toujours pas arriver au rez-de-chaussée.

Naturellement, vous en venez à vous demander si vous devriez prendre plutôt les escaliers. Le problème, c’est que non seulement l’ascenseur a été appelé, mais vous avez en plus déjà « perdu » trois minutes à l’attendre. Et si il arrivait au rez-de-chaussée quand vous venez tout juste de commencer à monter votre premier étage ? Vous ne voulez pas « gaspiller » tout ce temps déjà perdu, vous dire que vous avez attendu « pour rien »

Et bien que le choix rationnel serait de prendre l’escalier, vous continuez à attendre l’ascenseur. Même si vous seriez déjà arrivé au 8ème depuis un bon moment en y allant à pieds.

Le problème avec ce mécanisme cognitif, c’est que le temps que vous avez « perdu » à attendre était justement déjà perdu.

À partir du moment ou vous avez commencé à vous demander si vous devriez prendre l’escalier, c’était certainement le choix le plus rationnel à faire. Vous n’auriez de toute façon jamais pu retrouver ce temps perdu : il s’agit d’un coût irrécupérable.

Aller à un concert alors que vous avez la grippe, un gros mal de tête et aucune intention d’en profiter tellement vous êtes malade seulement car « vous avez déjà payé », c’est vous laisser influencer par l’erreur du cout irrécupérable. Dans tous les cas, la dépense a déjà été faite : y aller au non ne changera rien à l’argent que vous avez dépensé.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

La solution pour vaincre le piège des coûts irrécupérables est de reconnaître que ce qui est passé est passé, et l’argent qui a été dépensé a été dépensé. Désormais, la seule question qui compte est la suivante : quelle décision vous coûtera au final plus cher ?

Si vous avez déjà acheté un billet d’avion pour un voyage mais préfèreriez au final pour plusieurs raisons ne pas y aller, mieux vaut « perdre » seulement le prix des billets plutôt que de vous forcer à aller quand même et de devoir ensuite dépenser de l’argent pour le logement, les repas, etc. tout ça pour un voyage que vous auriez préféré éviter.

La théorie des perspectives

Selon la théorie de la perspectives, les êtres humains préfèrent prendre leurs décisions en fonction des gains potentiels plutôt que des pertes possibles, et ce même si le résultat est le même.

Aussi connue sous le nom de « théorie de l’aversion à la perte », l’idée est que si deux choix aux résultats égaux sont proposés à un individu, l’un présenté en termes de gains éventuels et l’autre en termes de pertes éventuelles, c’est la première option sera choisie.

Pour illustrer ce biais, imaginons que l’on vous propose de choisir parmi les options suivantes.

• Option (1)— Vous avez 50% de chance de gagner 500€, et 50% de chance de ne rien gagner du tout.
• Option (2)— Vous avez 100% de chance de gagner 250€

La grande majorité des personnes choisira l’option (2), même si le gain potentiel est moins élevé que la première option. Car vous êtes sûrs de toucher l’argent.

En revanche, imaginons maintenant le scénario suivant :

• Option (1)— Vous avez 50% de chance de perdre 500€, et 50% de chance de ne perdre du tout.
• Option (2)— Vous avez 100% de chance de perdre 250€

Dans ce deuxième scénario, où il y a malgré tout une forte probabilité de perdre de l’argent, la majorité des personnes préfèrera choisir l’option (1) prendre le risque plutôt que d’être certains de perdre, contrairement au premier pari. 

La raison principale est que dans le premier pari, nous espérons gagner quelque chose. Tandis que dans le second, nous essayons avant tout d’éviter de perdre.

La théorie des perspectives explique que l’envie d’éviter les pertes est plus fortement ancré dans le cerveau humain que le désir d’obtenir des gains.

Cette théorie et son lien avec la réduction des risques est extrêmement importante lorsque vient le moment de commencer à investir votre argent. Notamment car ce type de biais cognitif peut affecter négativement nos décisions financières.

Imaginons cette fois-ci que vous avez le choix entre deux placement financiers :

• Placement A a obtenu des gains supérieurs à la moyenne au cours des 5 dernières années.
• Placement B a obtenu des gains nettement supérieurs à la moyenne au cours des 10 dernières années, mais ces gains sont en baisse depuis environ 2 ans.

Selon la théorie des perspectives, il est plus probable que les gens choisissent la première option plutôt que la deuxième en raison du fait qu’elle est présentée de manière plus favorable, même si le gain du Placement B reste aujourd’hui supérieur.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

Pour éviter de ce faire piéger par la théorie des perspectives, il est primordial de rester conscients et d’analyser le plus objectivement possible nos comportements financiers.

Pour éviter de laisser vos biais psychologiques être un obstacle à nos gains, notamment en terme d’investissements, n’hésitez pas à rechercher l’avis de personnes extérieures qui sont expertes dans le domaine.

Le biais de confirmation

Le biais de confirmation (parfois appelé biais de confirmation d’hypothèse) peut être défini par la tendance à ne voir et n’écouter que les faits qui confortent nos points de vue déjà existants.

Par exemple, si vous avez certaines vues politiques, il y a de grandes chances que vous lisiez surtout les articles de journaux et magazines en ligne qui sont du même bord que vous. Et si vous rencontrez un contre-argument dans le journal de l’opposition, vous aurez plus facilement tendance à le discréditer.

Le problème, c’est que ceux qui ont des opinions tranchées sur certains sujets risquent de manquer des informations précieuses en ne s’ouvrant pas à des points de vue différents du leur.

Ce biais va souvent de pair avec le biais favorable au choix que nous avons vu plus haut. Lorsque nous voulons nous convaincre que notre point de vue ou nos décisions sont les bonnes, nous avons tendance à n’écouter que les informations qui confortent cette idée.

Le biais de confirmation est la tendance à ne prendre en compte que les informations qui confirment nos certitudes, et à ignorer celles qui ne sont pas conformes à ce que nous croyons. Quand nous rencontrons des arguments qui ne correspondent pas à nos croyances déjà établies, nous avons tendance à les ignorer ou discréditer.
— Tali Sharot, Professeure de Sciences Cognitives

Quand vient le moment de prendre une décision concernant l’argent, il serait judicieux de faire des recherches approfondies ur le sujet. Mais malheureusement, le biais de confirmation peut rendre la tâche plus difficile.

Par exemple, vous vous dites qu’investir en bourse est trop risqué. Et même si des milliers de contre-arguments très valides existent, vous risquez de donner bien plus d’importance à l’histoire d’une seule personne qui a tout perdu sur les marchés financiers.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

Le meilleur remède contre le biais de confirmation est de s’ouvrir à plus d’informations. Faites en sorte de rechercher activement à rencontrer des informations qui contredisent vos points de vue, sans chercher systématiquement à les discréditer simplement parce qu’elles ne correspondent pas à vos croyances.

Un bon exercice est de rechercher les arguments les plus solides que vous pouvez trouver contre les opinions que vous avez, comme si vous deviez argumenter la partie de votre adversaire lors d’un procès. Si vos contre-argument discréditent ou mettent vraiment en difficulté vos opinions de bases, il est peut-être temps de changer d’avis.

L’effet autruche

L’un des mythes répandus sur les autruches est qu’elles ont tendance à enfouir leur tête dans le sol dès qu’elles se sentent menacées. C’est cette image qui sert de base à ce qu’on appelle l’effet autruche ou la « politique de l’autruche ».

Et c’est quelque chose que les humains font eux aussi très souvent, mais métaphoriquement. Lorsque nous devons faire face à de mauvaises nouvelles, nous préférons les ignorer voire ne pas les écouter, comme si le fait d’ignorer le problème pouvait le faire disparaître.

Est-ce que vous vous êtes déjà résignés à regarder le montant de votre compte en banque pour ne pas voir « la mauvaise nouvelle » ?

Un autre exemple commun est les personnes qui refusent de faire des examens médicaux par peur de découvrir qu’ils souffrent d’une maladie grave.

Même si les humains prennent forcément peu de plaisir à entendre les mauvaises nouvelles, cette attitude ne fait malheureusement pas disparaître le problème. En fait, plus vous tardez à traiter le problème, plus vos options se réduisent et votre champ d’action se trouve limité. Faire l’autruche aggrave souvent la situation au lieu de l’améliorer.

Il est facile vous cacher les yeux et vous boucher les oreilles face à vos problèmes financiers. Par exemple, si vous êtes chaque mois à découvert, il paraît souvent plus facile d’ignorer la situation en évitant ses finances que de constater l’étendue des dégâts, ce qui alourdira votre stress.

Mais il est encore plus difficile d’agir quand on est inconscients, et la seule manière de trouver une solution sera de voir la réalité en face.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

Surmonter l’effet d’autruche n’est pas chose facile. Surtout quand votre situation financière semble sombre.

Pour beaucoup, une bonne solution est de faire équipe avec d’autres personnes qui sont dans le même bateau. Des groupes de soutien, en ligne ou hors ligne, peuvent vous aider à trouver des histoires et solutions de personnes qui vivent ou ont vécu la même situation que vous.

Suivre des guides détaillés, des cours en ligne ou obtenir un accompagnement professionnel peut également vous aider à mettre la machine en marche.

Le biais de Statu Quo

Les êtres humains sont des créatures d’habitudes. Nous avons tendance à nous en tenir à ce que nous connaissons, même lorsqu’il existe de nouveaux choix plus judicieux.

Tout changement, que ce soit chercher un nouveau travail, une nouvelle marque de vêtements, de nouvelles activités, est perçu comme une perte de temps et entraîne de la résistance dans le cerveau humain.

Ce qui fait que parfois, même lorsque nous ne sommes pas satisfaits d’un aspect de notre vie en particulier, nous continuons malgré tout à nous y accrocher.

Le problème, c’est que s’en tenir au statu quo peut parfois être coûteux. Par exemple, quand :

• Vous achetez depuis des années les produits d’une même marque alors qu’il existe plusieurs alternatives bien moins moins chères qui pourraient vous permettre de faire des économies au supermarché, par exemple.
• Vous avez le même abonnement internet ou de téléphonie alors qu’il existe aujourd’hui beaucoup de forfaits bien plus rentables
• Ou bien vous mettez de côté un même montant fixe chaque mois même après que votre salaire ait augmenté

Le changement peut certes paraitre effrayant. Mais parfois, changer ses habitudes est la meilleure chose à faire, surtout lorsque de l’argent est en jeu.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

Il est généralement plus simple de sortir du statut quo en procédant par étapes, petit à petit.

Par exemple, si vous souhaitez commencer à consommer moins de grandes marques et plus de marques de distributeur au supermarché, il peut être risqué de perdre tous vos repères en changeant toutes vos habitudes d’un seul coup. Remplacez plutôt les produits un à la fois, en testant par exemple une nouvelle alternative chaque semaine.

L’effet de dotation

L’effet de dotation (ou « endowment effect » en anglais), est un biais psychologique qui pousse les individus à attribuer plus de valeur aux choses qu’ils les possèdent simplement car ils en sont propriétaires.

Une expérience assez populaire en psychologie cognitive illustre l’effet de dotation de la manière suivante :

Un groupe de participants (A) a reçu un stylo à billes, et un autre groupe (B) a reçu 4,50 dollars.

Il était ensuite proposé au groupe (A) d’échanger leur stylo contre une somme d’argent. Le résultat ? Les stylos avaient beaucoup plus de valeur aux yeux du groupe (A), simplement car ils possédaient l’objet. Les sommes de revente proposées étaient nettement supérieures que celles du groupe (B).

Cela est dû à l’effet de dotation : le fait de posséder un objet fait que vous avez tendance à penser que celui-ci vaut bien plus cher que ce qu’il ne vaut réellement.

C’est aussi pourquoi certaines personnes passent des mois à tenter de vendre leurs affaires en ligne, mais n’y parviennent pas car le prix proposé est en réalité bien trop cher.

Comment vaincre ce biais cognitif ?

Ici aussi, la meilleure chose à faire est de prendre conscience de ce biais et d’étudier la manière dont il impacte vos décisions.

Être conscient peut vous aider à créer des règles, notamment lorsqu’il s’agit de gérer et investir votre argent. Restez réalistes dans la valeur de vos actifs et de votre portfolio en mesurant de façon objective leur valeur, comme si vous mesuriez ceux de quelqu’un d’autre.

Vous avez l’impression de vivre en permanence dans l’attente que la paie tombe à la fin du mois ? De ne jamais réussir à mettre de l’argent de côté sans vraiment savoir pourquoi ? De ne pas savoir où part votre argent ?

Rassurez-vous : vous n’êtes pas les seuls à avoir du mal à gérer votre argent.

C’est certainement l’une des questions les plus posées dans le monde des finances personnelles, et l’une que tout le monde se pose un jour un jour ou un autre : « comment puis-je prendre le contrôle de mes finances ? ».

Difficile d’y donner une réponse universelle, car tout dépend de votre situation financière : êtes-vous endetté, sans emploi, gros dépenseur, épargnant un peu trop prudent… ?

Mais y a malgré tout une bonne nouvelle : avec la mentalité appropriée et une stratégie solide en place, tout le monde peut prendre le contrôle de ses finances.

Découvrez 5 façons de prendre en main votre argent et de regagner le contrôle sur votre situation financière.

1. Changer votre état d’esprit

   Quelles sont les meilleures choses à faire quand on a pour objectif de faire grossir ses comptes en banques ? Certaines idées ou conseils devenus populaires, notamment sur internet et les réseaux sociaux, vous viennent peut-être à l’esprit :

   • Réduire les coûts en arrêtant d’acheter tout ce qui vous fait plaisir
   • Investir dans le Bitcoin ou autres cryptomonnaies
   • Faire des opérations de trading en bourse en ligne (le cousin de votre meilleur ami a déjà gagné 100 euros en quelques heures seulement !)
   • Devenir influencer sur Instagram et vendre des wraps minceur ou des thés détox

   Au fond, vous le savez déjà, mais il est parfois bon de le répéter : ignorez toutes ces techniques (d’ailleurs souvent à la limite de l’arnaques).

   Si vous ne connaissez pas encore le secret de la richesse instantanée, il y a une bonne raison : il n’existe pas de « solution miracle ».

   Mais la première étape pour prendre le contrôle de son argent est bien plus simple que ce qu’on a tendance à penser : ne pas ignorer ses finances, et devenir conscients de ses dépenses.

   La Richesse n’est pas la quantité d’argent qu’on a, mais la façon dont on l’utilise.
   — Paulo Coelho

   Changer son état d’esprit est essentiel pour tous ceux qui ont pour objectif de prendre en main leurs finances. Car malheureusement, votre portefeuille ne se gèrera jamais tout seul, et comme pour tout, certains efforts seront nécessaires.

   Vous travaillez déjà dur chaque semaine pour gagner votre salaire : pourquoi ne pas prendre seulement un peu de temps chaque semaine pour en prendre soin et mieux l’utiliser ?

2. Comprendre où va son argent chaque mois (et ajuster)

   Vous ne pouvez pas gérer ce que vous ne pouvez pas mesurer.

   Si vous n’avez pas encore de budget mensuel, vous pouvez commencer à analyser vos dépenses de la manière suivante :

   • Jetez un coup d’œil aux relevés bancaires des 3 derniers mois, et catégorisez chacune de vos dépenses sur une feuille de calcul (type Excel). Par « catégoriser », on entend grouper les dépenses similaire dans des catégories plus globales (comme « Courses alimentaires », « Vêtements et accessoires », « Cadeaux », « Essence », etc.). Vous ne pourrez pas voir ce que vous avez dépensé en espèces, mais essayez d’ajouter approximativement les dépenses dont vous vous souvenez selon le montant de vos retraits.

   Cette technique vous permettra d’obtenir sur 3 mois une moyenne de vos dépenses variables (celles dont le montant n’est pas fixe tous les mois comme les courses).

   Sachez que certaines dépenses annuelles ou plus « exceptionnelles », comme les vacances, par exemple, ne seront donc pas forcément prises en compte. Quand vous budgétiserez pour l’avenir, vous devrez prévoir ces catégories afin de mettre de l’argent de côté pour ces dépenses en avance.

   Regardez avec attention le montant que vous dépensez dans chaque catégorie. Est-ce que certains montants vous sautent aux yeux ? Vous paraissent trop élevés, ou bien excessifs comparés à d’autres dépenses ? Prenez le temps de la réflexion — c’est une étape importante pour tout nouveau budgétiseur.

   Ensuite, vous devrez définir combien vous aimeriez idéalement dépenser dans chacune de ces catégories. Si vous avez eu l’impression de trop dépenser quelque part, définissez un montant maximum que vous souhaitez ne pas dépasser chaque mois.

   Question pratique, pour établir & suivre votre budget, plusieurs solutions s’offrent à vous :

   • Vous pouvez automatiser cette gestion grâce à des logiciels de budget 
   • Ou bien utiliser une feuille de calcul comme celle-ci, que nous avons développée spécialement pour le blog

   Si vous souhaitez aller plus en profondeur dans la gestion de votre argent, notre Workbook Finances Personnelles comporte également plusieurs activités et fiches de travail pour créer votre budget et suivre vos dépenses au quotidien.

   Cette étape demande un peu de réflexion, mais le temps passé en vaudra largement la peine. En général, les économies réalisées sont immédiates.

   

3. Automatiser ses finances personnelles

   L’une des raisons pour lesquelles on a souvent du mal à mettre de côté et épargner est que l’on prend les choses dans le mauvais sens.

   La plupart des personnes qui n’arrivent pas à faire des économies fonctionnent comme ceci : elles encaissent leur paie, paient leurs factures, et font leurs dépenses du mois en ayant pour objectif de dépenser le moins possible pour mettre l’argent qu’il reste de côté.

   Le problème de cette technique, c’est qu’en général, une fois toutes les dépenses réalisées, il ne reste… plus rien. Sans vous fixer de limites de dépenses dès le début du mois, épargner sera bien plus difficile.

   Le riche investit son argent et dépense ce qu’il reste. Le pauvre dépense son argent et investit ce qu’il reste.
   — Robert Kiyosaki

   La cascade des dépenses permet d’illustrer la manière idéale selon laquelle vous devriez allouer votre argent chaque mois :

   

   Une fois ce schéma en tête, c’est là que l’automatisation entre en scène. Devoir mettre manuellement de côté de l’argent chaque mois n’est certainement pas l’idéal et ouvre la porte à l’échec (oublier de faire le virement, décider finalement de modifier la somme à la dernière minute, etc.)

   En automatisant cette opération (ce qui se fait aujourd’hui très facilement en ligne sur le portail ou l’application de votre banque), tout devient bien plus facile.

   • Utilisez le modèle du budget en 50/30/20 pour définir combien vous devriez mettre d’argent de côté chaque mois pour vos objectifs d’épargne. Voici un schéma pour vous aiguiller:

   

   • Programmez un virement automatique d’un montant qui correspond à 20% de votre salaire.

4. Investissez pour votre avenir

   Difficile de mettre de l’argent de côté, faire fructifier votre argent et construire votre avenir en laissant dormir sur un compte courant.

   Vous devriez avoir pour but de faire travailler votre argent pour vous grâce à l’investissement. Le problème, c’est qu’investir fait peur à beaucoup. Pourtant, sans ça, vous ne pourrez jamais vraiment mettre votre argent à profit.

   Si vous débutez, gardez en tête qu’investir ne veut pas dire placer des milliers d’euros dans des actions en bourses. Il existe plusieurs solutions pour investir votre argent dans des placements très accessibles, comme par exemple l’épargne salariale aujourd’hui encore trop peu utilisée.

5. Augmenter ses revenus

   C’est l’une des barrières psychologiques les plus fréquentes qui empêchent les gens de devenir riche : croire qu’il y a une limite à l’argent que vous pouvez gagner, et que vous êtes entièrement dépendants du montant de votre salaire.

   Mais il existe en réalité plein de moyens pour augmenter ses revenus et gagner plus d’argent chaque mois. Et pour devenir indépendant financièrement, difficile de ne dépendre que de son salaire.

   C’est l’une des idées que développe Robert Kiyosaki dans son livre Père Riche, Père Pauvre : être salarié et n’avoir comme seule source de revenu est en réalité bien plus risqué que ce que l’on pense (plus de salaire en cas de licenciement, difficulté d’augmenter ses revenus ou d’obtenir une augmentation, etc.)

   L’investissement, que nous abordions plus haut, est l’une des méthodes les plus classiques pour augmenter ses revenus. Mais beaucoup d’autres formes de revenus passifs existent également.

Quand on débute dans la vie active, faute d’éducation financière, les choix que nous faisons avec notre argent ne sont pas forcément réfléchis.

Le problème, c’est que les habitudes que nous prenons maintenant auront tendance à nous suivre de manière plus ou moins forte tout au long de notre vie.

C’est pourquoi comprendre les erreurs financières les plus courantes — et comment les éviter— vous aidera à faire de meilleurs choix financiers à l’avenir et à économiser de l’argent, du temps et du stress.

Découvrez dans cet article les 21 erreurs financières les plus courantes que vous voudrez éviter en 2019

Ignorer ses finances personnelles

Faire attention à son argent, c’est un peu comme aller à la salle de sport : vous savez que vous devriez y aller, mais vous avez probablement de très bonnes excuses pour repousser ça à demain.

Mais à la différence d’un abonnement à la gym, vous ne pouvez pas résilier vos finances personnelles. Et plus important encore, vous ne pouvez pas vraiment les ignorer sauf si vous souhaitez prendre le risque de vous retrouver sur la paille.

La vérité, c’est qu’il est facile de se convaincre qu’il n’est pas si grave d’ignorer son argent : la peur d’échouer, la peur de se priver, ou tout simplement d’être honnête avec soi-même et ses rêves sont de gros obstacles.

Mais une chose est sûre : en fermant les yeux sur vos finances maintenant, vous en payerez forcément le prix plus tard. Et le plus tôt vous vous y prenez, meilleure sera votre situation.

Pour vous accompagner dans la gestion de votre argent, nous avons créé une Checklist Finances Personnelles que vous pouvez télécharger gratuitement en cliquant ici. Elle regroupe les différentes étapes essentielles à suivre pour commencer à mettre vos finances en ordre facilement.

Prendre des crédits à la consommation

Utiliser un système de crédit pour financer vos dépenses de consommation, c’est jouer avec les dettes. Et dans la majorité des crédits à la consommation, cette dette entraine une situation financière nocive et dangereuse.

Dans tous les cas, vous ne devriez jamais utiliser de crédits pour acheter des objets de la vie courante tels que des vêtements, de la nourriture ou des loisirs. Vous accumulez alors des « mauvaises dettes », dont les conséquences pourraient bien vous impacter plus longtemps que vous ne le pensez.

A contrario, une dette est considérée comme « bonne » dès lors qu’elle sert à financer un actif, c’est-à-dire quelque chose qui va vous rapporter de l’argent (prendre un crédit pour investir dans l’immobilier, investir dans ses études…). Limitez vos crédits à l’acquisition de « bonnes dettes ».

Acheter une voiture neuve sans en avoir les moyens

Beaucoup de personnes décident d’acheter une voiture neuve quand ils ne peuvent en réalité pas se le permettre, en acceptant par exemple des plans de financement ou crédits auto.

Le problème ne réside pas vraiment dans l’achat en soit. C’est surtout que peu de gens se rendent compte qu’en se payant une voiture au delà de leurs moyens, ils limitent automatiquement leur choix et leur capacité se financer d’autres désirs et objectifs.

Posséder une voiture coûte déjà cher en soi : entre l’essence, l’assurance, le parking… Elle va consommer une bonne partie de votre budget chaque mois. Bien sûr, c’est parfois inévitable quand on a besoin d’un véhicule pour ses trajets quotidiens.

En revanche, choisir une voiture neuve au lieu d’une voiture d’occasion est un choix personnel souvent peu rationnel. La voiture est trop souvent considérée comme un symbole de statut et de réussite. Et si votre rêve est d’en acheter une, on ne va pas vous en empêcher. Le problème commence quand on ne réalise pas que financer une voiture neuve peu impacter vos autres objectifs.

Gardez à l’esprit que l’argent que vous mettez dans votre voiture sera de l’argent que vous ne pourrez pas utiliser pour d’autres objectifs (voyages, maison, lancer votre business…)

Au minimum, vous devriez avoir un fonds d’urgence pour être prêts en cas d’imprévus financiers avant de prendre un crédit pour votre voiture.

Emprunter de l’argent aux amis et à la famille

Quand on est dans une situation financière difficile, il est facile d’être tenté d’emprunter de l’argent à ses amis ou à sa famille – en promettant bien sûr de les rembourser !

Mais en mettant de l’argent entre vous et vos proches, vous mettez forcément une pression sur votre relation.

Peu importe la qualité de nos liens aux autres, nous restons humains. Et notre tendance à juger est inévitable. Gardez en tête que vos proches risquent certainement de remettre en question vos décisions financières et de penser qu’ils peuvent se permettre commenter vos habitudes de consommation. Si vous empruntez 100€ à quelqu’un et arrivez quelques jours plus tard avec des chaussures flambant neuves, prévoyez donc quelques commentaires.

Vos proches pourraient aussi avoir besoin de récupérer l’argent plus rapidement que prévu en cas d’urgence de leur côté également. Ou vous pouvez vous sentir coupable chaque fois que vous les voyez. Les mauvais scénarios sont nombreux.

Dans tous les cas, essayez de ne jamais demander ni prêter d’argent à votre famille ou à vos amis, sauf situation extrême.

Dépenser sans avoir un budget mensuel

Si vous voulez prendre le contrôle de votre argent, vous devez savoir où il va et planifier à l’avance la façon dont vous comptez le dépenser. En résumé, vous avez besoin de construire votre budget personnel.

L’idée de budgétiser tous les mois peut sembler décourageante. Mais c’est en réalité bien plus simple qu’il n’y parait. Il existe aujourd’hui de nombreuses applications ou logiciels pour faire ses comptes, ainsi que des méthodes simples pour vous faciliter la tâche.

C’est notamment le cas de la règle 50/20/30, qui est suffisamment souple pour s’adapter à toutes les situations financières. Cette règle largement utilisée dans le domaine des finances personnelles vous propose de repartir vos dépenses de la manière suivante :

• 50% pour les dépenses essentielles, qui comprennent le logement, le transport, l’alimentation essentielle…
• 20% pour les priorités financières, qui sont l’épargne, l’investissement, les achats long terme, la retraite…
• 30% pour les achats plaisir/loisir, qui sont des cadeaux, des voyages, des restaurants, des magasins et tout le reste !

Suivez ensuite vos dépenses pour vous assurer de bien respecter votre budget. Il existes de nombreuses façons de créer et suivre votre budget personnel : à chacun de choisir celle qui lui convient le mieux.

Dans tous les cas, tant que vous n’avez pas de budget, vous n’avez pas le contrôle de votre argent. Et il sera impossible d’atteindre vos objectifs financiers sans suivre régulièrement les résultats de vos efforts.

Rester dans un emploi sans perspective d’avenir ou d’évolution

Une autre grosse erreur financière consiste à rester dans un emploi sans issue ni possibilité d’évolution (que ce soit de poste ou de salaire).

On peut facilement avoir tendance à l’oublier, mais rester trop longtemps dans un emploi qui ne vous permet pas de grandir ni de développer vos compétences peut vraiment porter préjudice à votre portefeuille.

Même si il vaut souvent mieux avoir un job « tremplin » ou temporaire plutôt que pas de job du tout, vous ne devriez y rester que le temps de trouver mieux. Si toutes les portes semblent fermées à votre poste actuel, vous devriez avoir en tête un plan pour trouver de meilleures opportunités.

Et si changer de travail peut faire peur à cause de beaucoup de mythes sur l’importance de la stabilité de l’emploi, il a en réalité été démontré que changer de poste est l’un des meilleurs moyens d’augmenter son salaire.

Ne pas avoir fixé ses objectifs financiers

Si vous n’avez pas clairement défini d’objectifs clairs pour mettre de l’argent de côté et préparer votre avenir financier, difficile — voire impossible— d’aller de l’avant. Comment atteindre ses objectifs quand on ne les connait même pas ?

Et commencer est en réalité bien plus facile qu’il n’y paraît. Au minimum, déterminez où vous voulez être dans un an, et demandez-vous comment votre argent peut vous aider à atteindre ce but.

Ensuite, vous devriez au moins avoir un budget en place qui corresponde à ce plan financier. Aligner votre budget à vos objectifs est essentiel pour vous aider à vous assurer que vos dépenses correspondent à vos priorités. Votre plan financier vous aidera à décider quand commencer à investir votre argent, combien vous économiserez en vue de la retraite et atteindre vos autres objectifs financiers.

Ne pas avoir de fonds d’urgence

Nous parlons souvent de l’importance d’avoir un fonds d’urgence, mais il s’avère qu’une grande partie des français ne possède pas de coussin de sécurité, ou bien avec des sommes insuffisantes.

Pourtant, sans fonds d’urgence, vous devenez dépendants de votre environnement et de tout imprévu financier qui pourrait arriver. Vous prenez vos décisions avec les problèmes de votre compte en banque en tête plutôt que de suivre votre coeur. Vous devriez dès aujourd’hui :

• Commencer à construire votre fonds d’urgence
• Y placer au moins l’équivalent de 3 mois de dépenses
• Définir un pourcentage de votre salaire que vous verserez chaque mois dans votre fonds d’urgence

Ne pas oser demander une augmentation

Lorsque vous travaillez dur pour gagner de l’argent et développez sans cesse vos compétences, mais que votre paie elle reste la même d’années en années, il est peut-être temps de prendre la parole et de demander l’augmentation que vous méritez.

Dans tous les cas, gardez en tête que demander une augmentation, ça se prépare. Nous avons créé pour vous un article où nous vous détaillons les étapes à suivre.

Lire ➡️ Demander une augmentation : le template à remplir avant d’aller voir son boss

Faire des achats impulsifs

Ne pas avoir un budget mensuel clair est l’un des meilleurs moyens de trop dépenser et de se laisser piéger par des achats impulsifs.

Le problème quand on ne suit pas scrupuleusement ses dépenses, c’est qu’on a tendance à ne pas se rendre compte de la somme d’argent que l’on gaspille chaque mois dans des achats qui ne contribuent en réalité en rien à notre bonheur.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas faire des achats plaisir, bien au contraire ! Mais vous devriez définir chaque mois à l’avance où et dans quoi vous allez dépenser votre argent pour éviter les regrets qui vous empêcherons de vous payer ce qui compte vraiment pour vous.

Personnellement, j’ai créé dans mon budget personnel un « Jardin des Envies » dans lequel j’ajoute les achats plaisir que j’aimerais faire. Cela permet de prendre le temps de mettre assez d’argent de côté, mais aussi de réfléchir à son achat avant de sortir sa carte bleue.

Ne pas avoir la bonne banque

L’univers des banques a énormément évolué au cours des dernières années. Et si vous n’avez jamais pensé à explorer d’autres options au delà de votre compte bancaire classique, il est possible que vous passiez à côté d’offres et d’opportunités bien plus intéressantes que votre contrat actuel.

Savez-vous précisément combien vous payez en frais de gestion, de tenue de comptes, d’opérations exceptionnelles ? Même si ce n’est certainement pas le sujet le plus sexy, vous devriez connaitre et maitriser votre contrat, mais aussi régulièrement vous efforcer de voir si vous pourriez trouver mieux chez la concurrence.

Utilisez une plateforme de comparaison bancaire comme Panorabanques qui vous permet de comparer précisément (et gratuitement) les avantages de votre contrat bancaire actuel avec ceux des concurrents.

Dépenser toutes ses rentrées d’argent exceptionnelles

Vous avez reçu une prime ou un bonus exceptionnel au travail ? Un héritage ? Gagné une petite somme d’argent au loto ou jeux à gratter ?

Trop souvent, la tentation est de tout dépenser immédiatement pour « en profiter » et se permettre d’acheter sans vraiment compter.

Plutôt que de faire brûler votre carte bleue, prenez seulement un moment de recul pour réfléchir aux différentes manières dont vous pourriez utiliser cette somme à votre avantage.

Bien sûr, vous devriez en profiter. Mais devez-vous forcément tout dépenser dans des achats plaisir ? Et si vous utilisiez un partie de cet argent pour rembourser des crédits un peu plus tôt et libérer votre esprit de soucis financiers qui prennent de votre énergie mentale ?

Pensez également à financer une partie de votre fonds d’urgence pour assurer votre sérénité financière. Quel meilleur plaisir que la tranquillité d’esprit ? 🙂

Ne pas comparer les prix en shoppant

Il n’y a aucune une raison pour laquelle vous ne devriez pas rechercher un meilleur prix lorsque vous avez besoin d’acheter quelque chose, surtout lorsqu’il s’agit d’articles un peu coûteux.

Grâce à Internet, vous avez accès à des milliers d’informations et de solutions pour comparer les prix en quelques minutes voire secondes seulement.

En comparant avant de dépenser, vous constaterez que vous pourriez littéralement économiser des centaines ou milliers d’euros par an sans pour autant vous priver d’acheter les articles qui vous font envie.

De même, pour faire des économies au supermarché, prenez au moins quelques secondes pour regarder autour de vous et comparer l’article que vous avez en main pour voir si il n’existe pas une alternative moins chère. Sur un panier de courses pour une semaine, la différence peut vraiment être importante.

Se payer en dernier

C’est l’un des conseils financiers les plus populaires. Robert Kiyosaki en fait d’ailleurs longuement l’éloge dans son best seller sur les finances personnelles Père Riche Père Pauvre.

Lorsque vous recevez votre paie, il est important de vous payer en premier avant de payer le reste de vos dépenses et factures. C’est à dire que vous devriez mettre d’abord de l’argent de côté pour vos objectifs d’épargne/investissement/retraite avant tout le reste.

Pour reprendre l’exemple du budget en 50/30/20 que nous avons présenté plus haut, vous devriez en premier allouer vos 20% sur des livrets d’épargne ou autres placements, puis vos 50% de dépenses obligatoire, et garder les 30% de loisir pour la fin.

Automatiser votre épargne grâce à un virement automatique depuis votre banque est une des meilleures solutions pour vous assurer de bien respecter ce conseil.

Toujours tout acheter neuf

Il existe tellement de façons d’acheter les objets dont vous avez besoin sans avoir à payer le prix maximum d’un article neuf.

Acheter d’occasion est trop souvent vu comme « cheap » ou même « sale », mais ce sont bien souvent des préjugés psychologiques assez faciles à surmonter.

Acheter des articles d’occasion comme des meubles, des voitures, de l’électroménager ou même des vêtements peut vous aider à économiser beaucoup d’argent sur le long terme, sans vraiment que ne voyiez la différence… et tout en faisant un geste pour la planète.

Une fois que vous aurez pris l’habitude et que vous vous rendrez compte que vous pouvez économiser des sommes parfois colossales sans aucune différence dans votre quotidien, vous n’aurez même plus envie de revenir vers le neuf.

Négliger l’importance des petites dépenses

Vous aimeriez bien économiser un peu d’argent tous les mois mais n’arrivez pas à comprendre pourquoi votre budget explose systématiquement sans que vous n’ayez fait de dépenses exubérantes ?

Le problème pourrait bien se trouver dans vos petites dépenses, et dans la façon dont vous dépensez votre argent au quotidien. C’est ce qu’on appelle le latte factor, l’idée que ce sont toutes les petites dépenses futiles voire souvent transparentes pour vous qui font le plus de mal à votre portefeuille.

Le latte factor est particulièrement nocif pour votre budget parce qu’il est difficile de se rendre compte de leur importance et de la somme qu’elles représentent une fois cumulées. C’est seulement en suivant toutes vos dépenses dans un budget mensuel que vous pourrez comprendre où va votre argent, et comment vous pourriez les limiter. Il existe pour ça plusieurs logiciels qui vous permettent de suivre vos dépenses de manière automatique.

Faire trop attention au prix et pas assez à la qualité

Nous sommes tous tombés dans le piège de vouloir « économiser de l’argent » en achetant des produits peu coûteux et de mauvaise qualité. Par exemple, la popularité des enseignes de prêt-à-porter extra low-cost comme Primark en est la représentation.

Mais souvent, ce qui partait d’une bonne intention finit par nous nuire, car les produits bon marché ont tendance à coûter en réalité bien plus cher à long terme. C’est ce qu’essaie d’expliquer notamment le mouvement Buy It For Life, qui propose de vous aider à faire des économies en achetant de la qualité plutôt que de la quantité.

Bien qu’il soit bon de faire attention aux prix, soldes et remises, il est également important de reconnaître quand vous achetez quelque chose de « cheap » plutôt que quelque chose au meilleur rapport qualité-prix.

Pour les objets du quotidien qui vous seront utiles pendant de nombreuses années, investissez dans des articles qui ont de la valeur et qui ne se casseront pas au bout d’un mois.

Dépendre d’une seule source de revenu

La trentaine est une tranche d’âge où l’on commence à penser à long terme et à ses objectifs de vie. Vous aimeriez lancer votre propre entreprise, devenir millionaire, investir dans l’immobilier ?

Quoi qu’il en soit, la première erreur est de ne disposer que d’une seule source de revenus.

Dépendre seulement de votre salaire est non seulement risqué (quid de votre rentrée d’argent en cas de licenciement ?), mais aussi un frein à la construction d’une richesse.

Avoir une autre source de revenu vous donnera un filet de sécurité en cas de problème, mais vous aidera aussi à ne pas rester prisonniers de vos finances et de faire vos premiers pas vers l’indépendance financière.

Ne pas parler d’argent avec votre partenaire

Ce ne sont pas des conversations agréables ni faciles à avoir, mais il est essentiel de discuter de vos finances personnelles, de vos habitudes de dépense et de vos objectifs financiers avec votre partenaire. Et plus tôt ces conversations auront lieu, mieux ce sera.

Même si l’éducation financière peut vous aider à changer votre façon de consommer, chaque personne a ses propres priorités quand il s’agit de dépenser son argent. Vous ne devriez jamais partir du principe que votre partenaire est sur la même longueur d’ondes que vous.

Aussi, si vous vivez ensemble ou envisagez de le faire, précisez qui sera responsable de payer quelles factures, et comment vous comptez vous organiser. Est-ce que chacun participera à 50/50 ? Ou bien proportionnellement au montant de ses revenus ?

Parler d’argent est l’un des meilleurs moyens d’éviter des problèmes dans votre relation.

Avoir peur d’investir

Si vous ne faites pas travailler votre argent pour vous grâce à des investissements ou d’autres formes de revenus passif, vous resterez toujours prisonniers de votre travail.

Quand il s’agit de votre santé financière, ne pas mettre votre argent à profit est en réalité bien plus risqué que d’investir.

Commencez à découvrir des solutions d’investissement simples et accessibles comme l’assurance-vie, tirez profit de votre épargne salariale, et commencez à vous former doucement aux finances personnelles pour pouvoir faire grandir vos comptes en banque doucement.

Laisser votre argent dormir sur son compte courant

Étant donné l’inflation croissante et les taux bancaires de plus en plus bas, vous devez vous demander si il est pertinent de laisser votre argent sur votre compte courant, ou même sur d’autres livrets bancaires traditionnels.

Dans le passé, les comptes bancaires étaient effectivement une option intéressante pour stocker son épargne. Mais les temps ont changé, et la dynamique économique aussi. Et la réalité de vos objectifs financiers est à prendre en compte lors de la planification de vos finances et de vos investissements.

En plus des comptes courant qui ne rapportent souvent aucun intérêts, les comptes d’épargne bancaires ne permettent pas non plus de battre la croissance de l’inflation. C’est pourquoi il est très difficile voire clairement impossible de devenir riche seulement en épargnant.

Lire ➡️ Combien faut-il vraiment laisser sur son compte courant ?

On pense souvent que les personnes qui savent parfaitement gérer leur argent possèdent une sorte de don inné pour les finances personnelles. En réalité, c’est très rarement le cas.

Maitriser ses finances et faire fructifier son argent demandera forcément un minimum de curiosité et d’apprentissage. Pas besoin de devenir un génie des mathématiques ou des marchés financiers : la première étape consiste simplement à se renseigner sur le sujet (et si vous lisez cet article – félicitations, vous êtes déjà en route !).

Et pour ça, les livres sur les finances personnelles sont idéals ! Ils peuvent vous permettre de mieux comprendre le fonctionnement de l’épargne et de l’investissement, d’apprendre à budgétiser, de changer votre manière de consommer et d’aborder avec confiance de nombreuses décisions liées à l’argent… Le tout sans se prendre la tête avec des termes d’économie complexe.

Ces 9 bouquins sur les finances personnelles sont non seulement divertissants et instructifs, mais ils peuvent également vous aider à mieux gérer votre argent, votre carrière… et votre vie.

Père Riche, Père Pauvre

Le livre sur l’importance de l’éducation financière

Acheter sur Amazon

Père riche, Père pauvre : ce que les riches enseignent à leurs enfants à propos de l’argent…et que ne font pas les gens pauvres et de la classe moyenne – est selon moi un indispensable absolu pour toute personne qui souhaite apprendre à mieux gérer ses finances. Aujourd’hui encore, il reste mon livre préféré – et c’est d’ailleurs le livre de finances personnelles le plus vendu au monde !

Très facile et agréable à lire, il s’agit en quelque sorte à la fois d’une autobiographie et d’une leçon sur la gestion de son argent. Kiyosaki nous fait découvrir des souvenirs de son enfance – en particulier le contraste entre son propre père, qui vivait toujours des fins de mois de difficiles, et le père de son ami, l’un des résidents les plus riches d’Hawaï.

La comparaison met en lumière à quel point l’éducation financière est essentielle pour bien gérer son argent et son avenir. Selon Kiyosaki, ce ne sont pas les études qui vous aiderons à vous frayer un chemin vers la richesse, ni même un revenu époustouflant. Tout dépend en réalité de la façon dont vous gérez l’argent que vous avez déjà, et des systèmes que vous osez mettre en place pour atteindre l’indépendance financière.

En as-tu vraiment besoin ?

Le livre pour arrêter de flirter avec le découvert

Dans ce livre, Pierre-Yves McSween, comptable de formation, part de l’idée que si nous gérons si mal nos finances personnelles, c’est parce que nous dépensons en permanence pour des choses… dont nous n’avons pas vraiment besoin. Il nous encourage donc à nous demander systématiquement, avant chaque achat : « en ai-je vraiment besoin ? ».

Cette question est essentielle pour nous aider à rompre avec nos habitudes de consommation, et à dépenser pour ce qui nous rend vraiment heureux. Car même si nous essayons souvent de nous convaincre du contraire, la réponse à cette question est très souvent non…

Entre humour et honnêteté, McSween propose de nombreuses solutions concrètes pour nous aider à lutter contre les pièges financiers les plus courants – et à enfin utiliser son argent pour ce qui nous rend vraiment heureux.

Devenez riche : 6 semaines pour améliorer simplement vos finances !

Le guide pratique

Ramit Sethi, auteur d’un blog sur les finances personnelles très populaire aux États-Unis, nous explique dans ce livre sa méthode infaillible pour réussir à faire fructifier son argent et réorganiser ses finances.

Il insiste notamment sur l’idée que vous n’avez pas besoin d’être parfaits pour devenir riche, ou même d’avoir des sommes colossales d’argent à investir.

Avec des conseils à la fois utiles et prouvés que Sethi nous détaille dans ce livre, le chemin vers la richesse est bien plus accessible que vous ne le pensez…

Réfléchissez et Devenez Riche

Le livre qui présente les 13 étapes pour devenir riche

Le best-seller Réfléchissez et Devenez Riche de Napoléon Hill est le livre sur le succès financier le plus influent jamais publié. Car si l’auteur parle effectivement d’argent, il propose aussi de nombreux outils pour nous guider dans notre développement personnel en nous permettant de vraiment chercher à mettre en place les différences clés du succès, y compris financier. Mais ce qui fait la richesse de ce livre, c’est également que ces idées sont applicables dans bien d’autres domaines de notre vie…

Dans Réfléchissez et Devenez Riche, Hill explique le secret du succès de l’entrepreneur Andrew Carnegie, l’homme le plus riche de son temps. Ce classique intemporel à pour objectif de vous aider à développer les compétences et l’état d’esprit nécessaires pour atteindre un succès exceptionnel dans n’importe quel domaine ou activité, personnel ou professionnel – mais surtout financier !

Hill explique en détail les 13 étapes nécessaires pour atteindre ses objectifs personnels, et devenir riche. Loin d’une arnaque ou d’une promesse de richesse rapide, ce livre regorge d’études scientifiques permettant d’expliquer les solutions présentées tout au long de ce récit.

The Millionaire Next Door

Le livre qui révèle les secrets de la réussite des plus riches

L’idée centrale présentée dans The Millionaire Next Door est que l’on peut soit décider de devenir riche, soit essayer de paraître riche. C’est à dire qu’accumuler les dépenses exubérantes (vêtements de haute couture, voitures neuves, montres de grandes marques…) est en réalité le meilleur moyen de ne jamais devenir riche.

Parce que les médias passent une bonne partie de leur temps à mettre en avant des histoires de célébrités aux dépenses abondantes et aux villas à plusieurs millions d’euros, nous avons tendance à vouloir imiter ces modes de vie étincelants. Nous oublions alors que la plupart des millionnaires vivent en réalité bien loin de ce modèle : une grande majorité d’entre eux vit (largement) en dessous de leur moyens, sans voiture de luxe ni costumes de haute couture, et croient fermement que mettre de côté est plus important qu’afficher publiquement sa richesse et son statut social.

Si vous souhaitez apprendre à construire votre richesse en vous inspirant de ceux qui ont vraiment réussi, ce livre est fait pour vous !

100€ Pour Lancer son Business

Le livre pour gagner votre vie grâce à votre passion

Ce livre est destiné à tous ceux qui rêvent changer de travail ou de lancer leurs projets personnels pour enfin vivre de leur passion. Loin d’un mythe, Chris Guillebeau vous explique comment de nombreux entrepreneurs ont réussi à lancer leur propre business et à augmenter eux-même leurs revenus sans pour autant avoir besoin d’investir des milliers de dollars.

Car contrairement aux histoires qui font la une des journaux, monter son entreprise ne nécessite absolument pas obligatoirement des levées de fonds de plusieurs milliers ou millions d’euros ! Pour faire de votre travail une activité qui vous passionne vraiment, 100 euros peuvent suffire, et Guillebeau est prêt à vous le prouver.

Rempli d’exemples concrets et d’outils faciles à mettre en place, ce livre présente l’entreprenariat comme une solution réelle pour de se libérer des contraintes et voler de ses propres ailes financièrement !

Plein d’études de cas brèves et intéressantes sur des individus qui ont décidé de créer leur propre petite entreprise, 100€ Pour Lancer son Business est la dose de motivation qu’il vous faut pour faire de vos rêves une réalité.

Tout le Monde Mérite d’Être Riche

Le livre aux dizaines de conseils et techniques pour maîtriser son argent

La promesse de ce livre est simple : nous apprendre tout ce que vous n’avez jamais à l’école sur l’argent et la gestion de ses finances personnelles. Olivier Seban nous présente des solutions simples et accessibles pour augmenter ses sources de revenus dans avoir besoin d’investir des milliers d’euros ou d’être un pro de l’économie.

Véritable coaching financier, cette oeuvre vous permettra de changer la perception que vous avez de la manière dont on peut s’enrichir, et de créer de véritables opportunités que tout le monde peu saisir sans difficulté. Grâce à ses précieux conseils, vous assurerez votre sécurité financière et votre avenir tout en augmentant votre pouvoir d’achat…

Des bancs de la fac à l’indépendance financière

Réussir sans héritage et sans capital

Dans ce livre, Raphaël Carteni raconte son histoire et son parcours dans une famille qu’il considère comme étant « ni riche, ni pauvre ».

Après des études de médecine et une immersion dans le monde du « 9h-17h » et du burn-out aujourd’hui si répandu, il comprend à quel point la liberté est essentielle à un épanouissement personnel.

Sur le chemin de l’indépendance financière, entre entrepreneuriat et investissement, Carteni nous présente les différents systèmes qu’il a réussi à mettre en place pour atteindre la liberté financière… en seulement trois ans.

L’homme Le Plus Riche De Babylone

Le livre aux leçons simples sur la sagesse financière

Voyagez dans le temps et l’espace grâce à George S. Clason, qui nous emmène au cœur de Babylone afin de nous enseigner comment réussir sur le plan financier grâce à sa collection de citations et d’histoires courtes.

Chacune des petites paraboles présentées dans se livre enseigne des astuces et des outils concrets pour améliorer ses compétences financières et apprendre à nous assurer un revenu confortable, durablement.

Car selon Clason, vous ne commencerez à créer de la richesse que lorsque vous vous rendrez compte qu’une partie de l’argent que vous gagnez vous appartient – et ne devrait pas être gaspillé dans des produits ou services inutiles ou peu épanouissants. Le secret réside dans le long terme : mettre de côté maintenant vous permettra de réellement profiter plus tard.

À travers ces récits amusants de marchands, commerçants et bergers, vous apprendrez à mieux garder ce que vous gagnez, rembourser vos dettes, faire travailler votre argent, choisir des investissements judicieux et assurer votre sécurité financière, pour le présent et le futur.

Découvrez toutes nos ressources ⬇️

Le monde des finances personnelles peut facilement sembler étouffant, même pour ceux qui ont déjà de l’expérience avec les comptes en banque et les factures à payer.

Est-ce qu’il ne serait pas génial d’avoir une formule magique ou une solution simple rapide pour ne plus jamais avoir à vous préoccuper de votre argent ?

Malheureusement, vous vous en doutez : une telle formule magique n’existe pas. Mais il existe malgré tout plusieurs actions et astuces simples pour améliorer vos finances personnelles.

Avec une bonne stratégie, un peu de curiosité et une connaissance des bases de la finance, tout de monde est en mesure de changer son rapport à l’argent et garder ses dépenses sous contrôle.

Découvrez les 6 leçons financières les plus importantes que tout le monde devrait connaitre.

1. Définissez vos objectifs

   Si vous ne savez pas quels sont vos objectifs financiers, il sera forcément difficile de les atteindre. Pour trouver la motivation de mettre de côté, savoir quels sont vos besoins mais aussi vos envies vous permettra d’économiser plus facilement.

   Que vous ayez besoin d’acheter une nouvelle voiture ou simplement de prévoir une poche de budget pour vos vacances d’été, définissez chacun de vos buts et le montant dont vous aurez besoin pour pouvoir faire cet achat. Vous pourrez ensuite construire un plan concret et mettre de côté chaque mois pour les atteindre.

   Une fois que vous avez défini vos objectifs financiers, classez-les par priorité. Cela vous permettra de vous concentrer d’abord sur les objectifs les plus importants pour vous, ou de ne pas oublier le plus urgent.

2. Créez un budget

   Vouloir économiser sans budgétiser, c’est comme vouloir conduire quelque part sans carte ou GPS – et avec l’essence sur la réserve. Vous risquez de ne pas aller bien loin.
   Vous devriez être capable de savoir facilement où vous en êtes dans vos économies afin de pouvoir atteindre vos objectifs. Construire un budget mensuel est l’une des meilleures méthodes pour contrôler ses dépenses. Ensuite, tout n’est plus qu’une question de volonté.

   La plupart des achats impulsifs pourraient être évités grâce à un budget solide. Que vous utilisiez un simple tableur Excel ou un logiciel de budgétisation en ligne, le résultat sera le même : des dépenses contrôlées, des économies régulières et des finances personnelles en bonne santé.

   Si vous n’avez pas encore en solution en place pour suivre vos dépenses, vous pouvez lire notre article sur les meilleurs logiciels de budget ou bien télécharger gratuitement notre template de budget Google Sheet.

3. Mettez de côté avant de dépenser

   On a souvent tendance à prendre le problème dans l’autre sens. À la fin du mois, nous n’avons plus d’argent à mettre de côté pour les dépenses à long terme (comme sa première maison, par exemple).

   Il est extrêmement facile de vivre au delà de ses moyens, car nous ne prenons souvent pas en compte l’importance d’économiser pour le futur. Nous pensons que du moment que nous ne somme pas à découvert, c’est qu’il n’y a pas de soucis. Et bien souvent, nous ne nous rendons même pas compte que notre style de vie n’est pas adapté à notre situation financière. La question n’est donc pas de se demander si nous pouvons nous permettre ce nouveau téléphone non prévu au budget, mais si nous pouvons vraiment nous permettre de ne pas mettre de côté. 

   Chaque mois, pour la santé de vos finances personnelles, vous devriez épargner au moins entre 15 et 30% de votre salaire. Ces sommes devraient être mises de côté pour construire un fond d’urgence, mais aussi prévoir des dépenses à long terme. Cette déduction est donc à faire au début du mois, avant vos dépenses mensuelles. Pour vous aider, vous pouvez programmer des virements internes automatiques depuis le site de votre banque. Vous serez ainsi « forcés » à déplacer chaque mois une somme de votre compte courant vers l’un de vos livrets d’épargne.

4. Faites preuve de curiosité envers vos finances personnelles

   L’univers de la finance peut sembler aussi barbant qu’une partie de Scrabble un dimanche après-midi chez mamie. Mais c’est parce qu’il est souvent mal compris. On à tendance à voir la gestion de l’argent comme des mathématiques complexes et des factures à payer. Apprendre à gérer ses finances personnelles relève pourtant bien plus de se donner les moyens d’atteindre ses rêves sans (trop) avoir à se soucier de l’argent ou d’atteindre une indépendance financière précieuse à son épanouissement personnel.

   Le principal problème des personnes qui n’arrivent pas à mettre de côté, c’est spivent un manque d’éducation financière. On ne nous apprend pas comment gérer correctement notre argent à l’école, et c’est bien dommage. Bonne nouvelle : il n’est jamais trop tard. Avec tous les articles disponibles en ligne, les MOOCs sur la gestion de l’argent et les nombreux livres sur les finances personnelles, le meilleur moment pour découvrir le monde de la finance, c’est maintenant.

5. Commencez à mettre de côté le plus tôt possible

   Grâce à la magie des intérêts composés, le simple fait de mettre de côté vous rapporte de l’argent. Le plus tôt vous commencez à économiser pour vos objectifs, le meilleur sera le retour sur investissement.

   Même s’il n’est jamais trop tard, commencer à planifier son avenir dès son entrée dans la vie active offre un réel avantage sur le long terme. Apprendre à mettre de côté le plus tôt possible, c’est aussi vous ouvrir les portes à de nouveaux produits financiers comme l’investissement.

6. Réfléchissez (réellement) à chaque dépense

   Un repas à emporter en rentrant du travail par flemme de cuisiner, un abonnement mensuel que l’on tarde à résilier… Bien souvent, on ne se rend pas compte de l’impact de chaque « petite » dépense sur notre portefeuille. Et c’est là le gros du problème : difficile de changer les choses quand on n’en a pas conscience.

   Alors asseyez-vous quelques minutes, et prenez le temps de construire un budget précis. Définissez à l’avance combien vous serez prêts à dépenser ce mois-ci pour chaque catégorie. Cela va des sorties entre amis aux achats de nouveaux vêtements. Ensuite, une fois en situation de tentation, la décision sera plus facile. En plus, vous pourrez voir plus facilement où va votre argent – et dans quelle catégorie vous pourriez réduire vos dépenses.