Une personne âgée avec de l'argent de son PERUne personne âgée avec de l'argent de son PER
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Ah les retraites ! Vaste sujet de débat dans la sphère politique actuelle.

Et tout le brouhaha qui se passe autour de la question de la retraite est représentatif de l’incertitude quant à cette dernière.

Ça montre bien l’importance de constituer sa propre épargne pour ses vieux jours. Parce que oui, que l’on soit à son compte ou dans le salariat, la retraite ça peut se préparer. Et c’est même vivement conseillé !

Juste pour vous donner quelques chiffres (et un petit peu des sueurs froides dans le dos, soyons fous), lorsqu’on sort du salariat, on perd en moyenne 25% de ses revenus une fois à la retraite. Pour les indépendants, c’est encore pire.

Et ne parlons même pas des femmes qui sortent du salariat et qui touchent en moyenne 40% de moins que les hommes à la retraite. Ouais, on s’éclate ici.

Mais si on vous dit tout ça, ce n’est pas pour vous démoraliser mais bien vous présenter des solutions pour que vous prépariez votre retraite avec sérénité. Parce que vieillir ne doit pas rimer qu’avec stress quant à ses sous, mal de dos et gueule de bois impossible à faire passer sans Doliprane à partir de 30 ans.

Tout ça pour vous dire qu’aujourd’hui on va parler du PER aka le Plan Épargne Retraite et de ses avantages. Pourquoi en ouvrir un ? Quel est le fonctionnement de ce fonds d’investissement ? Pourquoi choisir un PER et non une assurance-vie ? C’est parti pour vous éclairer sur toutes ces questions.

Qu’est-ce qu’un PER ?

Définition du Plan Épargne Retraite

PEA, LEP, PEL, PER, il existe tellement d’acronymes dans le monde de la finance que ça en devient presque usant de savoir ce qui correspond à quoi. Les lettres de PER veulent tout simplement dire Plan Épargne Retraite.

C’est un plan d'épargne et d'investissement qui a été créé par l’État pour encourager les Français et les Françaises à mettre de l’argent de côté pour se constituer un petit pécule à dépenser lors de nos vieux jours.

Preuve, s’il en faut une en plus, qu’il est vraiment important de se constituer ses propres ressources lorsqu’on ne sera plus en activité. Même si aujourd’hui on sait comment fonctionne le système des retraites, rien ne garantit que ça sera la même chose dans 20 ou 30 ans.

Le plan d’épargne retraite permet donc de mettre de l’argent de côté pour sa retraite (thank you captain obvious) grâce à une épargne bloquée, tout en payant moins d’impôts lorsque l’on constitue son épargne.

Dans cet article on va seulement vous parler du PERIN aussi appelé le PER individuel. Parce que oui, il existe d’autres modèles de PER :

  • le PERCOL (PER Collectif) : proposé par une entreprise est non obligatoire ;
  • le PERCAT (PER Catégoriel) : également mis en place par une entreprise, mais cette fois-ci obligatoire.

Si le PER est une question qui vous passionne, on a écrit un guide complet du PER pour aborder toutes les thématiques liées.

Note

Petite précision importante, le PER n’est pas un livret bancaire. C'est bien un plan qui vous permet d'épargner et d'investir sur différents actifs qui vous permettent de faire fructifier votre épargne selon l'âge prévu de votre départ à la retraite.

Fonctionnement du PER

Alors, comment fonctionne un PER ? Déjà, il faut savoir que l’argent que vous mettez dessus est bloqué jusqu’à votre retraite.

Il existe néanmoins certaines situations qui vous permettent de débloquer et sortir des sommes de votre PER :

  • un accident qui mène à une invalidité ;
  • un surendettement ;
  • le décès de votre époux/épouse ou de votre partenaire de PACS ;
  • la fin de vos droits à l’allocation-chômage ;
  • la fin de votre activité suite à une liquidation judiciaire ;
  • l’achat d’une résidence principale, mais seulement sous plusieurs conditions.

Bien sûr, on espère que vous n’allez pas vous retrouver dans une de ces situations (sauf l’achat d’un bien), mais cela vous montre à quel point le PER est à considérer sur le très très long terme.

Comment ça se passe une fois vos cheveux grisonnants et les adieux faites à votre patron pour récupérer les sous ?

Il existe deux solutions pour retirer l’épargne de votre livret.

  • La première, c’est sous forme de rente. C’est-à-dire que vous recevez de manière régulière un montant défini de votre argent placé. Un peu comme un mini-salaire, dont vous décidez du montant et qui est le résultat de vos années d’épargne et d’investissement. Par contre, faites attention aux frais de sortie en rente qui s’appliquent à différents taux en fonction des établissements.
  • La deuxième option qui existe, c’est la sortie en capital. Vous avez la possibilité de récupérer tout ou une partie de l’argent placé sur votre PER en une ou plusieurs fois.

Les principaux avantages de ce plan d'épargne

Venons en maintenant à la partie que vous attendez le plus (ou pas) ! Les avantages liés au PER.

Les avantages fiscaux : réduire vos impôts

Un des avantages du Plan Épargne Retraite, si ce n’est pas THE avantage principal,

L’argent versé régulièrement sur ce contrat vous permet de payer moins d’impôts lorsque vous êtes imposés (et surtout avantageux si vous payez beaucoup d'impôts).

Comment ?

Tout simplement parce que les versements faits sont déductibles de vos revenus imposables sur l’année en question.

Bien évidemment, il existe un plafond de versement limité. Ce dernier dépend de votre statut.

Si vous êtes dans le salariat, vous pouvez défiscaliser :

  • Jusqu'à 10% de vos revenus professionnels déclarés sur l'année précédente, et dans la limite de 32 909 € en 2021
  • ou 4 114 € si ce montant est plus élevé que le précédent.

Si vous êtes travailleur non salarié, vous pouvez défiscaliser :

  • Jusqu'à 10% de vos bénéfices imposables de 2021, dans la limite de 32 909 € en 2021
  • plus jusqu'à 15 % de vos bénéfices imposables compris entre 41 136 et 329 088 € (donc limité à 43 193 € en 2021).
  • ou 4 114 € si ce montant est plus élevé que le précédent.
  • Le plafond maximal est donc de 76 101 €.

Tout cela est rendu possible si, à l’ouverture de votre compte, vous décidez de défiscaliser vos revenus lorsque vous êtes en train de constituer votre épargne. C’est-à-dire que chaque année, sur les versements effectués durant l’année d’imposition, vous pourrez les déclarer pour les soustraire de vos revenus imposables.

Cette option est intéressante pour toutes les personnes qui sont fortement imposées. En contrepartie, vous êtes fiscalisés plus fortement lors du retrait de votre argent du PER.

Par contre, si vous êtes peu ou pas imposable lorsque vous constituez votre épargne, ce choix n’est pas forcément le plus pertinent.

Heureusement, si vous ne payez pas ou peu d'impôts aujourd'hui, vous avez également la possibilité de ne pas défiscaliser les sommes versées sur votre Plan Épargne Retraite pour profiter d’une fiscalité plus douce lors du retrait de votre argent.

Dans les deux cas, cela laisse le temps à votre argent de fructifier tranquillement dans son coin et de vous créer un rendement intéressant en fonction des actifs sur lesquels il est placé.

Note

À savoir : si vous êtes dans une tranche peu imposable, il peut également être intéressant de se poser la question quant à l’ouverture d’une assurance-vie. Ses avantages sont différents du PER mais elle est aussi à penser dans une optique de long terme.

On vous a dressé un comparatif PER VS assurance-vie juste pour vos beaux yeux.

Vous pouvez aussi vous renseigner sur des plateformes comme Ramify qui peuvent analyser votre situation pour vous dire s'il vaut mieux placer sur une assurance-vie et/ou un PER, et à hauteur de quel pourcentage.

Logo de RamifyLogo de Ramify
Ramify

Ramify est une fintech avec une offre d'investissement 100 % en ligne qui vous propose d'investir votre argent à votre place tout en vous permettant d'optimiser votre fiscalité en quelques clics.

Les autres avantages non fiscaux

Vous l’aurez compris, la fiscalité avantageuse du PER est ce qui le rend intéressant vraiment intéressant, à condition d’être dans une situation qui vous permette d’en profiter.

Mais il a quelques autres avantages qui le rendent séduisant :

  • le choix de la sortie de votre argent en capital ou en rente ;
  • la possibilité de débloquer la somme pour l’achat de sa résidence principale, même si c’est sous conditions ;
  • la mise en place d’une épargne forcée : impossible de piocher dedans pour payer vos déboires du week-end dernier et de vos tournées presque illimitées.

Par contre, attention à diversifier vos investissements. Ça serait bête de bloquer tout votre argent sur le même compte et de pouvoir piocher dedans seulement dans 10, 20 ou 30 ans. Le PEA et l’assurance-vie sont donc des alternatives intéressantes.

Les inconvénients du PER

On n’est pas là pour vous vendre du rêve, voici les inconvénients liés au PER :

  • Votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite ;
  • Une fiscalité moins douce au moment du retrait si vous défiscalisez vos versements, et vice-versa.

Comment bien choisir son PER ?

Faire attention aux PER des banques traditionnelles

Première chose à ne pas faire quand on veut préparer sa retraite : prendre le premier RDV qui vient avec son banquier. Tout simplement parce que les PER proposés par les banques ne sont pas toujours avantageux. C’est même souvent l’inverse.

Pourquoi ?

Tout simplement parce que les PER proposés comportent trop de frais, ce qui peut vous faire perdre beaucoup beaucoup d’argent sur le long terme. (True story).

En plus de ça, les contrats proposés ne sont pas forcément avantageux sur les fonds d’investissement proposés, tant dans la qualité que leur quantité parfois limitée.

En bref, les banques traditionnelles proposeront d’office un contrat dans leur établissement, même si cela ne correspond pas forcément à ce qui vous conviendrait le mieux.

Il est souvent plus intéressant de se tourner vers des courtiers en ligne ou des plateformes spécialisées sur la question, sans oublier de faire sa propre recherche et son avis.

Bien regarder les différents frais

Ah les frais ! Ce sont eux qui peuvent vous faire perdre énormément d’argent. Il est important de bien les regarder et de comparer les différents taux qui existent entre divers contrats.

Pour cela, voici les frais souvent appliqués pour les PER auxquels il faut faire attention :

  • les frais sur versement.
  • les frais annuels de gestion, impossibles à éviter, ils sont facturés annuellement en fonction de la somme placée sur votre compte.
  • les frais de transfert qui s’appliquent lorsque vous avez un ancien PER que vous souhaitez transférer sur un nouveau contrat. Ils ne peuvent dépasser 1% du montant de votre compte.
  • les frais d’arbitrage qui sont appliqués à chaque fois que vous déplacez de l’argent à l’intérieur de votre PER (d’un support d’investissement à un autre, par exemple).
  • les frais d’adhésion à l’association qui sont souvent appliqués mais parfois remboursés par l’organisme où vous souscrivez votre contrat. C’est le cas chez LINXEA Spirit PER par exemple.
  • les frais propres aux fonds dans lesquels vous investissez qui sont ceux appliqués par les fonds sur lesquels vous versez de l’argent, à l’intérieur de votre PER.

Cette liste est exhaustive mais il est important de faire attention à tout ça pour choisir le meilleur PER.

Les frais ne sont pas les seules choses auxquelles faire attention : regardez bien la qualité du contrat et la quantité de fonds proposés.

S’il y en a peu (moins de 10), ça peut être mauvais signe. Vous pouvez aussi checker si ces fonds sont responsables, engagés, etc...

Les PER qu’on aime bien chez Moneylo

On ne va pas vous refaire le comparatif des meilleurs PER comme on a pu déjà le faire, mais on tient quand même à présenter de nouveau nos deux PER chouchous.

Linxea Spirit PER

Tout d’abord : LINXEA Spirit PER. C’est un de nos petits chouchous.

Pourquoi ?

Simplement parce qu’il a des frais vraiment bas, avec des frais de gestion sur les unités de compte qui sont sans doute les moins chères du marché, à 0,50%.

En plus de ça, le versement pour ouvrir un contrat chez eux est assez bas, il n’est que de 500€. Les versements réguliers sont libres ou programmés et commencent à 100€.

Mais la crème de la crème, c’est que vous pouvez investir directement dans 710 supports d’investissement dont des ETF, et ça, on adore !

Logo PER LINXEA SpiritLogo PER LINXEA Spirit
LINXEA Spirit PER

LINXEA Spirit PER est un produit innovant destiné à vous permettre de mettre de côté pour vos vieux jours sur un plan d'épargne retraite avec des frais parmi les plus bas du marché.

Caravel

Notre deuxième coup de cœur, c’est sans doute Caravel, le PER spécialement pensé pour les personnes non salariées (même s'il est adapté à tous).

Son petit plus ? La possibilité d’investir dans des fonds d’investissement socialement responsables. Vous avez également l’option d’avoir une gestion libre sur plus de 700 supports d’investissement.

Et puis Caravel est archi simple à gérer et dispose d’une plateforme intuitive.

Logo PER Caravel
Caravel

Caravel vous propose un Plan Épargne Retraite avec un objectif simple : vous permettre d'épargner pour votre retraite de façon simple et durable pour conserver la même qualité de vie aujourd'hui que le jour où vous cessez de travailler.

Attention

Le but de Moneylo, ce n’est pas de vous donner des conseils, et encore moins de vous dire quoi faire.

Les informations que l’on donne sont seulement données à titre informatif et général : c’est ensuite votre propre responsabilité de décider si les informations présentées sont pertinentes selon votre propre situation.

Nous ne donnons pas de conseils personnalisés. Pour vous faire accompagner selon votre situation précise, consultez un conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

Emma Nübel, auteur de l'articleEmma Nübel, auteur de l'article
Emma Nübel

Emma Nübel est acribologue du web aka une rédactrice web SEO et copywriteuse qui choisit avec une extrême précision ses mots. Créatrice de la newsletter Féministe ton business, elle aime vulgariser certains concepts pour bousculer les pensées et les codes de l’entrepreneuriat. Pour Moneylo, elle met sa tonalité mordante au service d’un monde où parler d’argent n’est ni tabou, ni relou.

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