Des enveloppes pour gérer son budgetDes enveloppes pour gérer son budget

Trouver le bon système pour gérer son budget demande parfois un peu de temps, et de tester différentes techniques pour trouver celle qui nous correspond le mieux.

Mais une fois que vous avez mis en place la bonne stratégie, gérer votre argent et faire des économies sera bien plus facile.

Et le système des enveloppes est une méthode de budget particulièrement populaire. Surtout chez ceux qui ont du mal à trouver leur bonheur dans les logiciels de budget.

Et pour une bonne raison : elle est particulièrement simple et facile à comprendre… mais un peu moins évidente à mettre en place.

Dans cet article, je vous explique comment fonctionne le système des enveloppes – et comment savoir si il est fait pour vous.

Comment fonctionne le système des enveloppes ?

Le système des enveloppes consiste à répartir au début de chaque mois l’argent que vous avez de disponible à dépenser dans différentes catégories, de retirer ces montants en espèce et de les placer dans une enveloppe par catégorie.

Ensuite, durant le mois, vous ne dépensez pour chacune de vos catégories que ce qui est disponible dans l’enveloppe correspondante.

Par exemple, si vous allez faire du shopping pour de nouveaux vêtements, vous n’emmenez avec vous que l’enveloppe « Vêtements » et ne dépensez que ce qu’elle contient.

Le but de cette méthode est de vous empêcher de dépenser trop en limitant ce que vous avez de disponible à dépenser.

Car l’une des raisons pour lesquelles on a tendance à trop dépenser, c’est que rien ne nous dit quand nous arrêter. Ici, vous aurez une indication concrète en face de vous : une enveloppe vide.

Comment mettre en place ce système ?

Avant de vous expliquer les étapes en détail, il faut savoir que l’un des plus gros inconvénients du système des enveloppes, c’est que beaucoup de nos dépenses ne se font plus en cash (comme payer votre loyer, vos factures, etc.).

Mais vous pouvez malgré tout assigner une enveloppe à chacune de vos catégories de dépenses, y compris celles que vous payez automatiquement ou en ligne (loyer, facture d’électricité, etc.). Vous allez noter sur cette enveloppe la catégorie et le montant, mais ne mettrez tout simplement pas de cash dedans, puisque vous allez payer autrement. Vous devrez bien-sûr faire attention ne pas sur-dépenser dans ces catégories sous peine de risquer le découvert.

C’est pour ça que faire le tour de toutes vos dépenses va être important. Vous aurez forcément besoin de savoir combien vous payez chaque mois en dépenses fixes obligatoires pour savoir ce qu’il vous reste de disponible à dépenser dans les autres catégories.

Si vous touchez 1 400€ par mois, avez 700 € de factures et dépenses obligatoires et répartissez 800 € dans les enveloppes pour le reste de vos dépenses, vous allez avoir un problème, car vous dépensez plus que ce que vous ne gagnez.

Une autre technique un peu simplifiée est de ne créer des enveloppes que pour certaines dépenses que vous avez du mal à contrôler (ex. shopping, manger dehors, courses, etc.) et de ne dépenser dans ces catégories qu’à partir des enveloppes.

Mise en place du système des enveloppes
  1. Définissez les différentes catégories de votre budget, et combien vous souhaitez dépenser dans chacune de ces catégories

    🚨 Attention : n’oubliez pas votre épargne, et de créer une ou plusieurs enveloppes pour l’argent que vous souhaitez mettre de côté ce mois-ci (que ce soit pour vos vacances, votre retraite, d’autres projets…). Cette enveloppe doit en permanence rester chez vous : ne l’emportez pas avec vous durant vos virées shopping sous peine de la dépenser.

  2. Prenez une enveloppe par catégorie, et notez dessus le nom de la catégorie et le montant que vous souhaitez y dépenser

    Le montant peut bien-sûr varier selon les mois, ce qui vous demande de vous repencher sur vos enveloppes mensuellement

  3. Retirez l’argent nécessaire pour chacune des catégories, et remplissez l’enveloppe dédiée.

    Sauf, comme on l’a vu plus haut, pour les virements ou prélèvements qui sont fait automatiquement sur votre compte

Ensuite, quand vous devrez aller faire une dépense (comme faire vos courses, ou aller manger dehors), ne prenez que l’enveloppe concernée – aucun autre argent, et aucune carte. Vous serez ainsi forcés de ne dépenser que l’argent que vous avez mis de côté pour cette catégorie précise.

À la fin du mois, vous pourrez ensuite voir combien d’argent il vous reste (ou non) dans chacune des catégories en jetant un simple coup d’œil dans votre enveloppe.

Si vous êtes en couple et partagez vos dépenses, pensez à bien discuter de ce système avec votre partenaire. Il ne fonctionnera que si vous jouez tous les deux le jeu.

Traditionnellement, le système des enveloppes est un système papier, avec de l’argent liquide. Mais si sa mise en place vous parait compliquée, sachez que beaucoup de logiciels de budgets fonctionnent aujourd’hui plus ou moins sur le même principe.

C’est notamment le cas de You Need A Budget. Il a en plus l’avantage d’être un budget base zéro, et donc de prendre en compte la globalité de votre situation financière – pas seulement vos dépenses sur un mois.

Et n’oubliez pas de créer une enveloppe pour votre épargne et mettre de l’argent de côté, même si ce n’est que quelques dizaines d’euros. Vous pouvez en plus mettre de côté ce qu’il pourrait rester dans vos différentes enveloppes à la fin du mois.

Pensez aussi à bien refaire ce travail tous les mois, car vos dépenses vont très probablement varier d’un mois à l’autre.

Les avantages et inconvénients

Les avantages
  • Possibilité de savoir rapidement combien vous pouvez dépenser ou non dans une catégorie
  • Encourage les dépenses réfléchies
  • Rend difficile le fait de sur-dépenser dans une catégorie, surtout si vous ne vous déplacez qu’avec l’enveloppe concernée
  • Plus facile de se rendre compte de l’argent que vous dépensez dans chacune des catégories
Les inconvénients
  • Plus difficile de suivre vos dépenses dans chacune des catégories (et donc d’identifier les dépenses inutiles)
  • Inconfort et risque liés au fait de se promener avec des enveloppes remplies d’argent
  • Demande un certain temps de mise en place tous les mois (définir les catégories du mois, créer les enveloppes, aller retirer, etc.) et impossibilité d’automatiser
  • N’est pas adapté à toutes les dépenses, notamment celles qu’il est impossible de régler en cash
  • Difficile de gérer des cas de dépenses imprévues, et demande donc de maîtriser complètement ses dépenses à venir

Les questions fréquentes

Comment faire si je veux faire des achats en ligne ?

C’est honnêtement l’un des plus gros problèmes avec le système d’enveloppes : il fonctionne mieux lorsque vous vous rendez physiquement dans les magasins pour faire vos achats.

Dès que vous voulez mélanger des achats physiques et en ligne en utilisant le système des enveloppes, tout se complique.

Si vous avez déjà retiré l’argent pour la catégorie en question et l’avez mis dans une enveloppe, il n’y a malheureusement pas d’autres solutions que d’attendre le mois prochain, et de ne retirer alors que le reste en soustrayant la dépense que vous allez faire, ou bien de re-déposer l’argent sur votre compte avant de faire l’achat. Ce qui est effectivement loin d’être idéal.

Est-ce que cette méthode est faite pour tout le monde ?

Honnêtement, la méthode des enveloppes est à mon sens loin d’être idéale.

Elle rend la gestion de son argent assez compliquée, et peut vous faire perdre un temps précieux et de l’énergie mentale que vous préféreriez utiliser pour autre chose.

Mais cela ne veut pas dire qu’elle est forcément mauvaise. Et beaucoup de personnes ont réussi à maîtriser leur dépenses et mettre de côté avec succès grâce à cette technique.

Ce n’est en tout cas pas la méthode que je recommanderais en premier lieu. À mon sens, les logiciels et application de budget restent le meilleur compromis – surtout qu’il en existe des assez différentes pour tous les goûts.

Les applications d’épargne automatiques peuvent aussi être intéressantes pour épargner sans prise de tête, même si elles restent bien moins complètes qu’un logiciel de budget.

Dans tous les cas, l’important pour savoir ce qui fonctionne ou non pour vous est de tester. Même si ce n’est que sur un mois, vous n’avez au final pas grand chose à perdre.

Est-ce que vous avez déjà testé le système des enveloppes pour gérer votre budget ? Partagez votre expérience en commentaire !

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Solene Rouvier, créatrice de MoneyloSolene Rouvier, créatrice de Moneylo
Solene Rouvier

Solene est la créatrice de Moneylo.fr, un site qui a pour mission de décomplexer et démocratiser le monde de l'investissement en France en le rendant accessible à tous, même aux débutants.

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