Comment bien gérer son budget avec le rachat de crédit ?

Une femme sort des billets d'un portefeuille

Vous avez plusieurs crédits à rembourser, et du mal à jongler entre les différents paiements ? 

Entre les taux d’intérêts élevés, les échéances de paiement et la charge mentale que ces crédits vous imposent, regrouper ses crédits en un seul prêt grâce au rachat de crédit peut vous permettre de donner un nouveau souffle à vos finances.

Tout en gardant en tête que le rachat de crédit peut être une bonne ou une mauvaise idée selon votre situation financière, vos crédits existants et votre stratégie à long terme, il peut être un outil particulièrement utile pour reprendre vos finances en main. 

Dans cet article, nous vous présentons tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit pour l’utiliser au mieux selon vos besoins.

Le rachat de crédit, qu’est-ce que c’est ?

Le rachat de crédit (ou RAC) est une solution vous permettant de regrouper plusieurs crédits en un seul crédit unique. C’est donc une seule mensualité, une seule assurance de prêt et un seul et unique taux.

Il possède plusieurs fonctions principales, dont : 

  • Bénéficier d’une gestion plus simple de votre budget en regroupant vos différents paiements
  • Revoir et faire baisser le taux d’intérêt sur vos prêts
  • Renégocier les différentes clauses de vos crédits
  • Alléger vos mensualités en lissant le montant total de vos crédits sur une plus longue durée
  • Réduire certains coûts en bénéficiant d’une seule assurance emprunteur et d’un seul taux, le tout sans changer de banque.
  • Obtenir une trésorerie pour financer un nouveau projet 

Selon la situation financière dans laquelle vous vous trouvez, le rachat de crédit peut donc être une option particulièrement intéressante.

Il sera par exemple adapté si, tout en ayant un plan financier concret pour le remboursement de vos dettes, vous avez besoin dans l’immédiat de pouvoir respirer un peu et que le remboursement de chacun de vos crédits est devenu trop difficile.

Pour beaucoup de personnes, le regroupement de crédits est un moyen de voir la lumière au bout du tunnel, et de repartir sur de bonnes bases dans la gestion de ses crédits.

Malgré tout, vous devez garder en tête que sa pertinence ne sera pas la même pour tout le monde.

S’il offre plusieurs avantages pour ceux qui naviguent entre différents crédits, il devrait seulement s’inscrire au coeur de votre stratégie à long terme comme un outil précieux pour vous débarrasser de votre dette et repartir sur un bon pied dans vos finances. 

Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de crédit ?

Taux d’intérêt et mensualités

Tout d’abord, le rachat de crédit est généralement le plus bénéfique lorsque le prêt final vous permet d’obtenir un paiement mensuel ou un taux d’intérêt inférieur, voire les deux.

Il faut cependant garder en tête que si le regroupement a pour but de faciliter le paiement de vos mensualités, la contrepartie sera souvent un allongement de votre période de remboursement

Cela signifie que vous risquez de payer votre crédit avec une mensualité moins élevée mais  plus longtemps, ce qui pourrait au final vous coûter plus cher sur le long terme.

Si votre objectif est de faciliter la gestion des paiements de vos crédits, pour éviter ou limiter ces désagréments, on conseille généralement de : 

  • Garder une mensualité de remboursement de votre nouveau crédit unique pratiquement identique à ce qu’elle était avant le rachat pour le total de vos crédits
  • Ou bien utiliser l’argent économisé avec la réduction de vos taux d’intérêts pour augmenter le montant de vos mensualités et rembourser votre prêt plus rapidement

Niveau gestion, vous n’aurez également plus qu’un seul crédit à rembourser, ce qui vous évitera de jongler entre différents établissements, différentes mensualités, etc.

Et quand il s’agit de bien gérer son argent, la simplicité et l’automatisation sont deux de vos meilleurs alliés.

Financer un nouveau projet

Le rachat de crédit offre également la possibilité de financer un nouveau projet, comme l’achat d’une maison ou des projets d’investissement locatif, la réalisation de travaux, l’achat d’une voiture, etc.

Avec le regroupement de crédits, vous pourrez donc avancer dans vos projets sans avoir besoin de contracter un nouveau crédit, et ainsi éviter des situations importantes de surendettement. 

Ce fonds complémentaire, appelé “trésorerie”, sera alors directement intégré dans le montant total de votre nouveau crédit unique. Un moyen de financer vos projets en évitant de vous rajouter du stress financier.

Quand envisager un rachat de crédit ?

Les situations dans lesquelles le rachat de crédit est une bonne idée

  • Vous êtes déterminé à sortir de la dette, reconnaissez et comprenez les raisons pour lesquels vous y êtes entrés en premier lieu. Vouloir rembourser ses crédits est une bonne première étape, mais cela ne résoudra qu’une partie du problème. Vous devrez aussi revoir les habitudes financières qui vous ont entraîné dans la dette. Par exemple, il est important de vous assurer que vous avez un budget mensuel solide en place, que vous travaillez à la construction de votre fonds d’urgence et que vous remettez en permanence en question vos habitudes de consommation. 
  • Vous avez une source de revenus stable.
  • Vos taux d’intérêts actuels sont élevés
  • Vos mensualités actuelles représentent une partie importante de votre budget mensuel et vous empêchent d’assumer vos charges ou de réaliser d’autres projets. 

Si vous pensez être dans une situation dans laquelle le regroupement de crédits pourrait vous être bénéficiable, n’hésitez pas à faire une simulation de rachat de crédits pour obtenir un conseil qui sera vraiment personnalisé.

Les situations dans lesquelles le rachat de crédit est une mauvaise idée

Le rachat de crédit sera à éviter si vous vous trouvez dans une ou plusieurs des situations suivantes :

  • Votre taux d’endettement est trop élevé. En général, les organismes de regroupement de crédit auront du mal à accepter votre demande si vous vous trouvez dans une situation de surendettement importante.
  • Votre dette est petite. Si votre endettement est faible – c’est-à-dire que vous pouvez raisonnablement rembourser vos crédits en six mois à un an à votre rythme actuel – le rachat n’en vaudra probablement pas la peine. Cependant, vous pouvez aussi en profiter pour intégrer une trésorerie et réaliser un nouveau projet. Dans votre regroupement de crédits, il est aussi possible de regrouper certains crédits et de garder indépendamment ceux qui arrivent prochainement à la fin. 
  • Vous voulez faire de la place dans votre budget… pour pouvoir dépenser plus. Il arrive parfois que des personnes en arrivent au rachat de crédit car elles dépensent plus que ce qu’elles ne gagnent. Et qu’au lieu de créer un plan financier pour se remettre sur les rails, elles aggravent leur situation financière en continuant de dépenser plus grâce aux crédits. Sans chercher une solution concrète pour sortir de la dette, le rachat de crédit risque de perdre ses avantages.

Comment faire racheter mes crédits ?

Le rachat de crédit se fait en contactant un organisme financier spécialisé qui vous accompagnera dans vos démarches.

Il en existe plusieurs, mais nous recommandons particulièrement de vous diriger vers des organismes fiables et reconnus comme Crédigo. Précurseur de la certification ISO 9001 pour son management de la qualité, ce courtier indépendant français, spécialisé en RAC, fait partie du groupe FINAPOLE, qui est un acteur majeur sur le marché du regroupement de crédits. 

Ce qui ressort principalement dans les avis des internautes (comme sur le compte Trustpilot de la marque), c’est leur capacité d’accompagnement pour vous proposer une solution qui sera vraiment adaptée à votre situation.

Vous pouvez en quelques clics simuler votre rachat de crédit directement sur leur site internet : 

🔎 Accéder au simulateur de Crédigo

Le rachat de crédit étant une opération sensible qui peut avoir un impact important sur votre santé financière, il est indispensable de se diriger vers des organismes sécurisés, fiables et transparents. 

N’hésitez donc pas à faire vos recherches. La simulation est gratuite et n’engage à rien : c’est donc un moyen facile d’obtenir un conseil personnalisé.

En résumé 

Le rachat de crédit peut être une solution particulièrement avantageuse pour donner un second souffle à votre budget ou financer vos projets d’avenir. 

L’essentiel est de garder à l’esprit que son objectif est avant tout d’améliorer votre situation actuelle. Mais si le RAC est là pour vous aider, vous devrez aussi prendre le temps d’analyser votre situation financière en détail, de planifier vos objectifs et de mettre en place une stratégie concrète pour réduire votre dette tout en réalisant vos projets.

N’hésitez pas à faire vos recherches et à contacter les organismes de rachat de crédit pour obtenir plus de renseignements et profiter de conseils personnalisés vraiment adaptés à votre situation.

Apple Card : la nouvelle carte bancaire d’Apple

Une personne payant avec son Apple Card

On l’attendait avec impatience, Apple l’a fait. Depuis quelques semaines, les rumeurs de l’arrivée d’une carte bancaire créée par la marque à la pomme se faisaient de plus en plus fortes.

C’est lors de leur dernière keynote, évènement symbolique d’Apple, que cette nouvelle carte sobrement nommée Apple Card a été annoncée par le géant américain.

Mauvaise nouvelle pour les impatients en France : l’Apple Card est pour l’instant seulement prévue pour un lancement aux États-Unis. Très calquée sur le modèle financier américain, avec des systèmes de crédits et de cashback, reste à voir si une offre identique ou similaire pourrait bientôt arriver en France.

Comment fonctionne l’Apple Card ?

Apple présente sa nouveauté comme « un nouveau genre de carte de crédit », créé par la marque et non par une banque. C’est-à-dire qu’elle reprend notamment de nombreux codes propres à Apple, tels que la simplicité, le design et la sécurité.

En plus d’une facilité de paiement, accentuée par son intégration évidente avec Apple Pay, cette carte bancaire sera 100% gratuite et exempte de frais de paiement à l’étranger.

Aucune précision n’a encore été donnée sur une potentielle facturation du coût de la carte physique, mais à l’instar de nombreuses banques en ligne comme N26, on peut envisager qu’elle sera également gratuite.

D’ailleurs, le design épuré et la matière en titane de l’Apple Card n’est pas sans rappeler celle de la carte de crédit Revolut.

L’Apple Card proposera également une option de cashback, un système consistant à créditer l’utilisateur directement d’une somme d’argent sur son compte à hauteur :

  • 2% de la somme d’achat s’il utilise Apple Pay
  • 1 % quand il paye avec la carte physique
  • et 3 % pour un achat réalisé sur l’Apple Store

Des fonctionnalités encore peu connues et pratiquées en France, mais très appréciées outre-Atlantique.

 

Apple Card : plus qu’une carte de crédit classique ?

Pour l’instant, aux États-Unis, la carte bancaire Apple est associée à l’ouverture d’un compte bancaire Marcus, une filiale de Goldman Sachs. La souscription est 100% dématérialisée et s’effectue directement depuis votre iPhone.

Une fois l’inscription effectuée, la carte virtuelle est immédiatement disponible. Une rapidité et simplicité très appréciables.

Pour régler ses achats, le fonctionnement est identique que pour n’importe quelle carte de crédit. Si le commerce n’accepte par le paiement via Apple Pay ou le sans-contact, vous pouvez malgré tout utiliser votre carte bancaire Apple physique.

De nombreux services intégrés

L’Apple Card n’arrive pas seule. La firme de Cupertino met également à disposition des utilisateurs une interface de gestion complète pour suivre ses dépenses, gérer son budget personnel ou encore régler ses factures.

Un autre point fort du produit est d’offrir des taux d’intérêts particulièrement bas. Selon Apple, ils seront compris entre 13,2% et 24,4% et seront calculées en fonction des antécédents de paiement du consommateur.

Et question sécurité ?

Comme pour ses appareils, Apple assure le respect de la vie privée des utilisateurs pour sa nouvelle carte.

Tout d’abord, la carte physique n’affiche aucun code ou numéro de carte, ce qui limite forcément grandement les risques de fraude ou de vol.

Aussi, toutes les informations en lien avec vos achats resteront sur l’iPhone et ne transiteront jamais par le serveur de la banque. Ni Apple, ni l’établissement bancaire partenaire ne peuvent voir les achats que vous réalisez. Légalement, seules les transactions devraient être traçables dans l’optique de lutter contre le blanchiment d’argent.

Bientôt une carte bancaire Apple en France ?

Une question est pour le moment sur toutes les lèvres : l’Apple Card débarquera-t-elle un jour en France ? Dans son fonctionnement, la carte bancaire d’Apple est quasi similaire à des systèmes comme l’American Express, une carte de crédit déjà bien implantée sur le marché français et souvent utilisée par une clientèle premium. Il serait donc possible que l’Apple Card vienne également s’y frayer un chemin.

Même si aucune date de sortie n’est encore prévue, l’Apple Card sera donc sans doute très prochainement disponible en France. Affaire à suivre…

Pourquoi vous ne devriez jamais acheter une voiture neuve

L'intérieur d'une voiture neuve

Acheter sa première voiture neuve est souvent considéré comme un rituel de passage vers l’âge adulte. C’est pourquoi beaucoup de français se décident à investir dans une automobile fraichement sortie de l’usine… sans vraiment y penser à deux fois.

Pourtant, le constat est clair : acheter une voiture neuve pourrait être l’une de vos pires décisions financières.

Entre le prix, la perte de valeur et les coûts associés, découvrez comment et pourquoi cet achat pourrait impacter vos finances pour de nombreuses années.

La voiture neuve : un vrai besoin de confort ?

La voiture n’est plus seulement considérée comme un véhicule qui sert à nous déplacer de la maison au travail. Au fil des années, elle est devenue une représentation du statut social.

Pour beaucoup, il y a quelque chose d’excitant à l’idée de posséder une belle voiture neuve. On nous félicite d’ailleurs souvent de notre nouvel achat. La voiture est un symbole de luxe et d’un style de vie confortable.

De nombreuses jeunes adultes, une fois que leur pouvoir d’achat augmente, préfèrent donc se tourner vers les voitures neuves. La raison ? « Ils peuvent (techniquement) se le permettre ». L’achat de sa première voiture neuve est encore aujourd’hui un signe d’autonomie et de liberté autant qu’elle est pour beaucoup le reflet d’une indépendance financière.

C’est pourtant là toute la problématique du commerce des auto neuves : on achète un symbole, une image qui nous coutera ensuite cher sur le long terme. Bien plus qu’une nécessité ou que d’un achat réfléchi, c’est un achat émotionnel. La voiture est un moyen de “se faire plaisir”, et non comme une décision financière importante. Car ce n’est pas parce qu’on peut se le permettre qu’on ne devrait pas y réfléchir à deux fois.

En dehors de la passion justifiée que certains peuvent avoir pour le domaine de l’automobile, il s’agit juste de prendre conscience de l’impact de cet achat. Si vous pensez à la réaction de vos amis ou de votre famille lorsque vous imaginez acheter votre nouvelle voiture, vous êtes probablement sur la mauvaise voie.

Êtes-vous vraiment prêts à payer 5000€ de plus par rapport à une voiture d’occasion seulement pour maintenir une image sociale volatile ? Car une chose est sûre : la décision d’acheter votre voiture neuve ou d’occasion aura un gros impact sur vos finances pour les années à venir.

Acheter une voiture neuve : quels sont les avantages ?

Il est indéniable qu’acheter une voiture neuve peut offrir un certain confort et de nombreux bénéfices : garantie constructeur, propreté, le sentiment d’avoir moins de chance de tomber en panne…

Vous l’avez compris : le choix financier à long terme est préjudiciable. Cependant, l’achat d’une automobile toute neuve possède malgré tout des avantages qu’il faut souligner :

  • La garantie constructeur est certainement le plus grand avantage en faveur de l’achat d’un véhicule neuf. Une garantie de “sécurité” en cas de problème qui rassure beaucoup de nouveau acheteurs. Qui voudrait de nouveau avoir à payer des réparations juste après une dépense si conséquente ?
  • Les nouvelles voitures possèdent souvent les dernières technologies et innovations à bord. Les technologies mobiles, comme CarPlay ou Android Auto, sont des avantages en terme de confort de conduite.
  • Les voitures neuves peuvent s’avérer plus économiques ou respectueuses de l’environnement. De nouvelles technologies moins polluantes ou le développement des voitures électriques, par exemple, peuvent assurer une conduite plus “ecofriendly” (cet argument ne prend cependant pas en compte l’impact environnemental de la fabrication de voiture neuves et du remplacement “prématuré” de votre véhicule actuel).

Les inconvénients de la voiture neuve

L’argument évident : un prix d’achat plus élevé

Ce n’est un secret pour personne : le prix d’achat d’une voiture neuve est plus élevé que celui d’une voiture d’occasion. Peu importe les rabais ou gestes commerciaux, il revient toujours plus cher d’acheter un véhicule neuf que de seconde-main. Pire encore : les crédits à la consommation “attractifs” qui peuvent laisser penser que cet achat à crédit serait plus rentable.

Contrairement à une occasion, le prix d’une voiture neuve sera souvent très variable, et facilement négociable auprès de votre concessionnaire. Si cela est souvent présenté comme un avantage en faveur de l’achat d’une voiture neuve, il ne compense pas le reste des inconvénients et n’est en aucun cas un avantage financier par rapport à la voiture d’occasion.

De plus, si le prix du modèle que vous recherchez a trop souvent été bradé en concession afin d’écouler des stocks, cela se ressentira ensuite fortement sur le prix de revente. Les réductions trop importantes sur certains véhicules entraînent forcément une baisse de sa valeur sur le marché.

Une baisse de valeur conséquente dès l’achat

Le plus gros inconvénient à acheter une voiture neuve est donc d’ordre financier : votre voiture perd le plus gros de sa valeur dès que vous quittez le parking du concessionnaire.

Le plus gros de la dépréciation d’une voiture a lieu durant ses deux premières années de mise en circulation. Aussitôt l’achat fait, elle commence à perdre de la valeur. Et lors que l’achat d’une voiture neuve, c’est donc vous qui en payez les conséquences.

L’amortissement, c’est-à-dire le coût de revente du véhicule utilisé comparé à son coût d’achat neuf, est bien plus important pour une voiture neuve que pour une voiture d’occasion. Autrement dit, la perte de valeur – et donc d’argent – est plus élevée.

Ce qui coute le plus cher lorsque l’on achète une voiture neuve, c’est donc sa “décote”. Votre véhicule perd de la valeur chaque les mois, et ce même si vous ne parcourez que peu de kilomètres.

Des frais d’assurance plus élevés

Les assurances pour voitures neuves sont généralement plus chères que celles pour une voiture d’occasion – avec une différence qui peut se compter en centaines d’euros par an. Difficile donc de ne pas prendre en considération le coût de l’assurance dans sa décision d’achat.

Des études ont montré qu’en moyenne, votre voiture passera 95% du temps garée et inutilisée. Au moment de la revente, vous vous rendrez surement compte de l’argent perdu sur votre véhicule quand l’achat d’une occasion n’aurais certainement pas changé votre quotidien.