Un mockup du site d'Évolution PERUn mockup du site d'Évolution PER
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Vous avez peut-être déjà entendu parler d’Évolution PER, un Plan Épargne Retraite que l’on retrouve souvent dans le classement des meilleurs PER du moment.

Et s’il est souvent mis en avant, c’est pour une bonne raison : il a beaucoup d’avantages comme des frais très bas, un fonds euro performant, des supports variés sur lesquels investir…

Sans compter qu’il n’a pas de gros vilain défaut – mais il a quand même quelques limites à bien connaître avant de décider d’ouvrir ou non un compte.

Dans cet article, je vous donne mon avis sur Évolution PER, je vous présente (simplement) comment fonctionne le contrat, et on fait le tour de ses avantages et de ses inconvénients.

Évolution PER d'Assurancevie.com

Évolution PER est un plan d'épargne retraite distribué par Assurancevie.com. Accessible à partir de 500 € de versement initial, il fait partie des PER les moins chers du marché, sans aucuns frais sur versement ou d'arbitrage. Il vous propose plus de 110 supports d'investissement, dont la SC Pythagore sans frais d'entrée.

4 / 5
  • Un Plan Épargne Retraite sans aucuns frais sur versement, d'ouverture ou d'arbitrage
  • Des frais de gestion bas de 0,60% par an
  • Versement de 500€ minimum pour ouvrir son compte
  • Plus de 110 supports d’investissement (bourse, immobilier...)
  • Gestion libre, évolutive ou les deux

Qu’est-ce que c’est, Évolution PER ?

Comme son nom le laisse très subtilement entendre, Évolution PER est un PER – c’est-à-dire un Plan Épargne Retraite.

Si vous n’êtes pas familier avec le PER et son fonctionnement, je vous encourage à aller lire cet article avant de revenir à celui-ci pour être sûr(e) de bien comprendre tout ce dont on va parler ensemble.

Mais pour résumer tout ça simplement, le PER est un type de compte qui vous permet de mettre de l’argent de côté pour préparer votre retraite – tout en vous permettant de payer moins d’impôts aujourd’hui. Sympa.

Note

En théorie, l’argent que vous placez sur votre Plan Épargne Retraite est bloqué jusqu’à votre retraite. En réalité, il existe des exceptions, comme l’achat de votre résidence principale 🏡 ou certains accidents de la vie (décès de votre époux ou épouse, endettement, invalidité… que des trucs sympas).

Pour en revenir à Évolution PER, c’est un contrat distribué en exclusivité par Assurancevie.com, un courtier en ligne qui propose d’excellentes assurances-vie (comme le contrat Évolution Vie) et Plans Épargne Retraite.

Screenshot contrats proposés par Assurancevie.com
Les différents contrats proposés par Assurancevie.com

Ici, Assurancevie.com est le courtier (c’est-à-dire l’entité qui distribue le contrat et vous accompagne tout au long de celui-ci), mais votre argent est gardé bien au chaud chez l’assureur Abeille, anciennement connu sous le nom d'Aviva.

Note

Pour gérer votre contrat et poser toutes vos questions, c’est au courtier Assurancevie.com que vous vous adressez. Mais si celui-ci venait à disparaître (on ne le souhaite pas 🤞), votre argent serait dans tous les cas toujours chez l’assureur Abeille, un groupe très solide avec plus de 11 millions d’assurés.

Évolution PER d’Aviva (Abeille) en résumé
  • Aucuns frais sur versement, d’ouverture ou d’arbitrage
  • Des frais sur le fonds euro et les unités de compte de 0,60% par an
  • Un minimum de 500€ seulement pour ouvrir un compte
  • Plus de 110 supports d’investissement (dont des supports immobiliers)
  • Choix entre la gestion libre, évolutive ou la combinaison des deux
  • Possibilité d’ouvrir et de gérer le contrat directement en ligne
  • Vous ouvrez le contrat chez Assurancevie.com et votre argent est chez Abeille (ancien Aviva)
  • Une offre de 200 € offerts sous conditions à l'ouverture d'un contrat

Mon avis sur Évolution PER en résumé

On va rentrer dans les détails du contrat dans le reste de l'article. Mais pour les impatients, voici un résumé de mon avis sur Évolution PER. Bien sûr, je vous encourage à lire le reste pour vous forger votre propre opinion.

À mon avis, Évolution PER est un très bon contrat et l’un des meilleurs Plan Épargne Retraite du moment.

Non seulement c’est un contrat aux frais (très) bas et avec un fonds euro très intéressant, il permet aussi d’accéder à des supports d’investissement de qualité et tout en étant accompagné par le service client d’Assurancevie.com.

Mon seul regret, c’est qu’il ne soit pas possible d’investir sur des trackers/ETF depuis ce contrat. Aussi, on peut ouvrir et gérer sans problème son contrat en ligne, mais le site d’Assurancevie.com date un peu et le parcours d’inscription est loin d’être aussi fluide que chez certains concurrents. Ils peuvent aussi vous accompagner par téléphone pendant l'inscription.

Tout dépend donc de ce que vous recherchez, mais il a très certainement des points forts qui valent vraiment le coup d’œil.

Évolution PER a aussi été récompensé plusieurs fois par la presse spécialisée qui le classe fréquemment parmi les meilleurs PER du moment.

Les avantages et les inconvénients d’Évolution PER

Passons maintenant en revue et en détail les points forts et les points faibles de ce contrat, et tout ce que vous devez savoir avant d’ouvrir un compte.

Les avantages

Des frais très bas

C’est à mon avis l’un des gros avantages d’Évolution PER : ses frais vraiment faibles.

Déjà, vous ne paierez aucuns frais sur versements, d’ouverture ou d’arbitrage, comme ça peut par exemple souvent être le cas quand vous décidez d’ouvrir votre PER dans une banque. C’est la première bonne nouvelle.

Ensuite, comme partout, vous allez devoir payer chaque année des frais de gestion sur vos unités de compte et votre fonds euro (en gros, sur l’argent que vous avez investi). Ici, ces frais sont de 0,60% par an, ce qui est bien en dessous de la moyenne du marché.

Et quand on connaît l’impact que des frais élevés peuvent avoir sur le long terme, on apprécie le fait que les frais soient aussi bas.

Les frais d’Évolution PER en résumé

Frais

À quoi correspondent ces frais ?

Montant

Frais d’ouverture

Des frais que vous payez pour ouvrir votre compte

0%

Frais sur versements

Des frais que vous payez chaque fois que vous versez de l’argent sur votre contrat

0%

Frais de gestion sur le fonds euro

Des frais que vous payez chaque année sur l’argent placé sur votre fonds euro

0,60% par an

Frais de gestion sur les unités de compte

Des frais que vous payez chaque année sur l’argent placé sur vos unités de compte

0,60% par an

Frais de gestion évolutive (gestion sous mandat)

Des frais que vous payez pour laisser des pros gérer vos investissements à votre place

Inclus dans les frais de gestion

Frais d’arbitrage

Des frais que vous payez pour déplacer votre argent d’un investissement vers un autre à l’intérieur de votre contrat

0%

Frais de transfert sortant

Des frais que vous payez pour sortir de l’argent votre contrat

1% si le contrat a moins de 5 ans, sinon 0%

Frais de sortie en rente

Des frais que vous payez si vous décidez de sortir votre argent sous forme de rente (un montant tous les mois) plutôt que de capital (vous retirez la somme qui vous intéresse quand vous le voulez)

3% du montant de la rente

Un fonds euro intéressant

C’est un autre avantage d’Évolution PER : son fonds euro. Et quand on sait que les Français(es) adorent le fonds euro, on se dit que choisir le bon est important.

Parce que oui : plusieurs PER peuvent vous proposer un fonds en euro, mais chacun ne vous proposera pas forcément le même. Et certains sont bien plus intéressants que d’autres.

Note

Il faut garder en tête que si le fonds euro est un placement sans risque (dans la plupart des cas), il rapporte aussi peu, et son rendement continue de chuter depuis plusieurs années.

Et pour un placement de long terme comme pour préparer sa retraite, tout miser sur le fonds euro n’est pas toujours la stratégie la plus adaptée.

Prenez le temps de bien définir votre profil de risque (Évolution PER vous aidera à le faire à votre inscription) pour voir quel risque vous êtes prêt(e) à prendre pour avoir un rendement un peu plus intéressant.

Avec Évolution PER, vous pouvez placer votre argent à 100% sur le fonds euro si vous le souhaitez, mais ce n’est pas toujours la meilleure chose à faire.

C’est pour ça qu’il faut prendre le temps de comparer les PER pour trouver le bon contrat (plutôt que se diriger par défaut vers sa banque sans réfléchir) car tous ne proposent pas des placements de même qualité.

La performance du fonds euro d’Évolution PER était de 1,66% en 2021 – au-dessus de la moyenne du marché.

Performance du fonds euro d’Évolution PER

Performance Évolution PER

Performance moyenne des fonds en euros

Performance en 2021

1,66 %

1,30 %

Performance en 2020

1,66 %

1,30 %

Des supports variés pour investir – y compris de l’immobilier

Après le fonds euro, on va parler des unités de compte – la deuxième catégorie de supports sur lesquels vous pouvez placer votre argent dans un PER.

L’avantage des unités de compte, c’est qu’elles ont un rendement moyen bien plus intéressant que le fonds euro (en gros, elles peuvent rapporter plus 🤑). L’inconvénient, c’est qu’il ne s’agit pas d’un placement sans risque : vous avez donc toujours un risque d’y perdre de l’argent.

Le but quand vous investissez votre argent, c’est de trouver un bon équilibre entre les deux selon votre profil et votre capacité ou non à prendre des risques (qui va dépendre de votre situation, la date de fin de votre projet, etc.). Sur un projet de long terme, vous pouvez généralement vous permettre de prendre un peu plus de risque, mais ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte.

Note

À l’ouverture de votre contrat, vous pourrez choisir entre la gestion libre (vous gérez votre contrat vous-même) ou la gestion évolutive (des professionnels gèrent votre contrat à votre place).

On rentre dans le détail sur ce point juste après. Avec la gestion évolutive, vos investissements seront choisis selon votre profil de risque.

Les fonds d’investissement disponibles

Déjà, Évolution PER vous donne accès à plus de 110 fonds d’investissement sur lesquels placer votre argent. Vous avez donc la possibilité d’investir partout dans le monde dans des fonds qui investissent dans des secteurs, industries, zones géographiques, etc. différentes.

Mais vous avez aussi la possibilité d’investir dans l’immobilier à travers leurs fonds immobiliers. Aussi appelée “pierre-papier”, c’est une façon d’investir indirectement dans des biens immobiliers : vous investissez dans des fonds qui achètent et gèrent eux-mêmes plusieurs bien immobiliers sans avoir à vous en occuper vous-même. Vous touchez ensuite une partie des loyers, et en échange, vous payez des frais de gestion à la société qui s’occupe des biens. Win-win.

Avec Évolution PER, vous pouvez investir dans trois fonds immo différents, dont un sans frais d’entrée :

Nom du fonds

Frais d’entrée

Performance en 2021

SC Pythagore

0%

3,03%

SCP LF Multimmo - Part LF Philosophale 2-A

1%

2,16%

OPCI Aviva Investors Experimmo

2,95%

6,79%

Les différents modes de gestion proposés

Avec le contrat Évolution PER, vous aurez accès à deux modes de gestion :

🕊La gestion libre

C’est vous qui choisissez vos investissements et gérez votre contrat. L’avantage, c’est que vous gérez tout vous-même. L’inconvénient… c’est que vous gérez tout vous-même. Tout dépend de votre point de vue et d’à quel point il est important pour vous de contrôler entièrement vos investissements.

Bien sûr, il faudra savoir un minimum ce que vous faites pour éviter les erreurs qui peuvent coûter cher.

🌈La gestion évolutive

C’est le mode de gestion par défaut du contrat. Ici, votre argent est investi selon une stratégie définie à l’avance et dans des investissements sélectionnés par des professionnels.

Le petit plus : votre investissement est sécurisé petit à petit à l’approche de votre départ à la retraite. De votre côté, vous n’avez rien à faire !

Avec cette gestion évolutive, on va vous faire rentrer selon votre situation dans l’un des trois profils de risques définis à l’avance : défensif, équilibré ou dynamique. Point bonus : vous pouvez accéder à ce mode de gestion sans frais supplémentaires !

Mais vous pouvez aussi choisir de combiner ces deux modes de gestion. C’est-à-dire que vous pouvez avoir une partie de votre PER en gestion libre, et l’autre en gestion évolutive.

L'avantage de cette combinaison, c'est par exemple de pouvoir accéder aux fonds immobiliers (qui ne sont pas disponibles en gestion évolutive) ou de choisir d'autres supports d'investissements qui vous intéressent au-delà de ce que propose la gestion sous mandat.

Les avantages en résumé
  • Des frais très bas
  • Un fonds euro intéressant et performant
  • Des supports variés pour investir (fonds d’investissement, immobilier…)
  • Différents modes de gestion proposés : libre, évolutive ou la combinaison des deux

Les inconvénients

Impossible d’investir dans des trackers/ETF

Si vous n’êtes pas familier avec les trackers (aussi appelés ETF), il s’agit de fonds d’investissement au fonctionnement un peu spécial qui vont suivre la performance d’un indice boursier (comme le CAC40, le S&P500, etc.).

Bref, je ne vais pas rentrer dans le détail du fonctionnement des ETF dans cet article, mais vous pouvez lire celui-ci si vous voulez creuser le sujet.

Les ETF sont devenus de plus en plus populaires ces dernières années et sont souvent appréciés pour leurs frais bas et la possibilité de bien diversifier ses investissements facilement.

Le seul hic ici, c’est qu’Évolution PER n’en propose pas. Donc si vous vouliez investir en trackers, il vaudra mieux vous diriger du côté d’autres Plan Épargne Retraite comme Linxea Spirit PER.

C’est un inconvénient important pour moi, puisque j’investis majoritairement en ETF, mais ce n’est aussi que mon avis. Pour ceux qui sont ravis de rester sur des fonds d’investissement “classiques”, ça ne sera pas un problème.

Pas de SCPI

Idem du côté des SCPI : Évolution PER n’en propose pas parmi ses unités de compte.

Ici aussi, c'est un inconvénient seulement si vous aviez prévu d'investir sur ce type de support.

Par contre, comme on l'a vu plus haut, ils ont une sélection d’autres supports immobiliers type pierre-papier comme des SCI qui vous permettent aussi d'investir indirectement dans l'immobilier. Sans compter que leurs SCI ont des frais bas (dont une sans frais d'entrée : la SC Pythagore).

Le site d’Assurancevie.com

Dernier petit inconvénient : le site d’Assurancevie.com commence à dater.

Et ce n’est pas seulement une question de design, mais aussi la souscription qui peut parfois être un peu laborieuse. Pas de quoi jeter son ordi par la fenêtre, mais cela prendra certainement plus de temps et d’énergie que chez des concurrents aux interfaces plus modernes. Vous pouvez aussi appeler le service client qui pourra vous guider très gentiment à travers l'inscription si besoin.

Les inconvénients en résumé
  • Impossible d’investir dans des trackers/ETF
  • Pas de SCPI
  • L’interface du site d’Assurancevie.com
Le logo d'Assurancevie.com
Évolution PER d'Assurancevie.com

Évolution PER est un plan d'épargne retraite distribué par Assurancevie.com. Accessible à partir de 500 € de versement initial, il fait partie des PER les moins chers du marché, sans aucuns frais sur versement ou d'arbitrage. Il vous propose plus de 110 supports d'investissement, dont la SC Pythagore sans frais d'entrée.

Comparatif d’Évolution PER avec les autres PER du marché

Contrat

LINXEA Spirit PER

Caravel

PER Placement-direct

Évolution PER

Frais d'entrée

0%* (à voir selon support)

0%

0%

0%* (à voir selon support)

Frais sur versements

0%

0%

0%

0%

Frais de gestion du fonds euro

2%

0,6%

0,6%

0,6%

Frais de gestion des unités de compte

0,6%

0,6%

0,6%

0,6%

Frais d'arbitrage

0 %

0%

0%

0%

Frais d’adhésion

10€, remboursés par LINXEA

8€ / an

25€

20€ (remboursés par l'assureur)

Frais de sortie en rente

0,50%

1,5%

3%

3%

Versement minimum à l'ouverture

500€

500€

900€

500€

Mode(s) de gestion

  • Pilotée
  • Libre
  • Les deux
  • Pilotée
  • Libre
  • "Évolutif"
  • Pilotée
  • Libre
  • Libre
  • Évolutive
  • Les deux

Gestion du contrat en ligne

Oui

Oui

Non

Oui

En savoir plus 👉

Découvrir LINXEA Spirit PER

Découvrir Caravel

Découvrir PER Placement-direct

Découvrir Évolution PER

Attention

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Solene Rouvier, créatrice de MoneyloSolene Rouvier, créatrice de Moneylo
Solene Rouvier

Solene est la créatrice de Moneylo.fr, un site qui a pour mission de décomplexer et démocratiser le monde de l'investissement en France en le rendant accessible à tous, même aux débutants.

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