Une banquiere explique la durée d'un contrat d'assurance-vieUne banquiere explique la durée d'un contrat d'assurance-vie

L'assurance-vie est un placement tout particulièrement apprécié en France.

Et ça se comprend quand on liste ses nombreux avantages : fonds euro sécurisé ou placements plus risqués, fiscalité douce, succession avantageuse, etc.

Mais se pose aussi la question de la durée du contrat – et surtout de combien de temps vous devrez y laisser votre argent.

Et justement : l'assurance-vie est encore victime de nombreux mythes sur ce point, alors qu'il s'agit pourtant d'un placement très flexible.

Dans cet article, j'éclaircis pour vous toutes les règles autour de la durée de l'assurance-vie.

Les contrats d'assurance-vie ont-ils une durée ?

Déjà, il faut savoir que les contrats d'assurance-vie n'ont pas de durée légale imposée.

Au moment de souscrire à votre contrat, vous aurez généralement le choix entre deux options :

  • Ce qu'on appelle une "souscription viagère" : le contrat est souscrit pour une durée indéterminée, jusqu'à votre décès (pas très joyeux, je sais).
  • Une souscription à durée fixe : la durée de votre assurance-vie est donc définie à l'avance, sur un certain nombre d'années.

Vous choisissez l'option que vous préférez au moment de souscrire à votre contrat. Dans la plupart des cas, c'est la souscription viagère qui est mise en avant.

On en reparle après, mais bien sûr, vous pourrez toujours retirer votre argent à tout moment – même en choisissant la souscription viagère.

Note

Les contrats d’assurance vie de durée fixe peuvent aussi prévoir une reconduction tacite annuelle (votre contrat sera prolongé d'un an tous les ans, automatiquement).

Dans tous les cas, l'année avant la fin de votre contrat, votre assureur vous enverra un relevé d'information pour vous rappeler la date de fin du contrat, et si une reconduction tacite est prévue.

Vous pourrez alors l'accepter ou la refuser.

Du coup, mon contrat ne prend jamais fin ?

Dans tous les cas, même si votre contrat n'a pas de durée déterminée, rien de vous empêche de le clôturer quand vous le voulez.

Votre contrat sera d'ailleurs clôturé dans les situations suivantes :

  • Sur demande de votre part ✋. Vous récupérerez alors les sommes placées.
  • Vous faites un retrait total sur votre contrat 💶. Si vous retirez tout l'argent que vous avez placé sur votre assurance-vie, votre contrat sera automatiquement clôturé.
  • À votre décès ⚰️. En cas de décès , votre contrat sera clôturé, et l'argent sur votre compte sera versé aux bénéficiaires que vous avez désignés.
Note

Vous pouvez sans aucun problème faire des rachats partiels (c'est-à-dire retirer seulement une partie de votre argent) à tout moment, sans que votre contrat ne soit clôturé.

C'est l'un des avantages de l'assurance-vie par rapport au PEA, sur lequel des retraits – même partiels – avant 5 ans entraînent en général sa clôture.

Peut-on prolonger la durée d'un contrat d'assurance-vie ?

Comme je le disais plus haut, votre contrat se renouvelle généralement automatiquement chaque année. Rien à faire de votre côté, donc.

Si votre contrat est à durée fixe, vous pourrez en général le prolonger quand la date d'expiration arrive. Dans certains cas, vous pourrez passer à une reconduction automatique, ou bien à une durée fixe à nouveau.

N'hésitez pas à contacter l'établissement dans lequel vous avez ouvert votre assurance-vie pour leur poser la question.

Quand puis-je retirer mon argent ?

Vous pouvez retirer de l'argent de votre contrat d'assurance-vie à tout moment.

Il y a encore un vieux mythe en circulation selon lequel l'argent placé sur une assurance-vie serait bloqué pendant 8 ans.

C'est faux : cette rumeur vient seulement du fait que la fiscalité au moment de retirer votre argent devient plus avantageuse au bout de 8 ans.

Mais rien de vous empêche de faire des retraits avant, et d'être imposés de manière "classique".

Par contre, comme je le disais plus haut, si vous retirez l'argent placé en totalité, votre contrat sera clôturé.

Quelle est la durée conseillée ?

Vous l'aurez compris : pour bénéficier de la fiscalité de l'assurance-vie particulièrement avantageuse, vous devrez attendre que votre contrat ait soufflé ses 8 bougies. Il est donc souvent recommandé de profiter de cet avantage.

Mais tout dépend de vos objectifs : vous pouvez très bien ouvrir une assurance-vie pour placer votre argent de manière sécurisé à plus moyen terme (comme l'achat d'une résidence principale dans 5 ans).

Vous ne profiterez juste pas de l'avantage fiscal, mais ce n'est pas catastrophique : vous ne serez pas pénalisés non plus.

Note

Vous êtes imposés uniquement sur les gains de votre contrat, et seulement au moment d'y retirer de l'argent.

Dans tous les cas, l'assurance-vie devrait s'envisager comme un placement à moyen/long terme.

Certains vous diront aussi de tenir compte des frais d'entrées pour savoir sur combien de temps placer votre argent sur une assurance-vie.

Exemple

Si vous payez des frais d'entrée de 2%, et que vous investissez sur votre assurance-vie dans un contrat qui rapporte moins de 2% par an, vous mettrez par exemple plus d'un an avant de "rentabiliser" votre placement.

Mieux encore : je vous conseille d'éviter dès que possible les assurances-vie avec des frais d'entrée. Il en existe des dizaines.

Sachez en tout cas que vous pouvez sans problème ouvrir un contrat pour une durée indéterminée, sans savoir exactement à quelle date vous allez le clôturer.

Note

Par contre, définir vos projets (et leurs échéances) va être une étape essentielle pour bien choisir quels placements vous aller sélectionner à l'intérieur de votre assurance-vie.

Certaines assurances-vie comme Nalo permettent même de loger plusieurs projets au sein d'un seul et même contrat.

Nalo

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Attention

Cet article est uniquement destiné à l'information. Avant de prendre des décisions financières, consultez un (vrai) conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

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