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L'assurance vie est le placement préféré des Français.

Et c'est une bonne chose : elle offre de nombreux avantages pour placer son argent, mais aussi faire fructifier son patrimoine.

Mais si c'est un allié de choix pour vos finances, il faut savoir que toutes les assurances-vies ne se valent pas.

Sans prendre le temps de bien comparer, certaines peuvent venir avec des surprises, bonnes ou mauvaises. C'est pourquoi se renseigner avant de choisir est primordial.

Dans cet article, découvrez des conseils pour savoir quelle assurance vie choisir en 2021.

Comment bien choisir son assurance vie ?

Avant de choisir votre assurance-vie, il y aura toujours certains critères sur lesquels vous vous devez d'être vigilants.

Il s'agit en particulier des frais, des rendements, des unités de comptes et des fonds euros proposés.

Les frais

Une calculette à côté de billets
Le total des frais peut très grandement varier d'un contrat d'assurance-vie à l'autre

Oui, souscrire à une assurance vie requiert certains frais, mais pas de panique : on est là pour vous aider.

Frais les plus courants en assurance-vie sont les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage.

Les frais d'entrée

Les "frais d'entrée", aussi appelés "frais sur versement", correspondent comme leur nom l'indique à des frais appliqués chaque fois que vous verserez des fonds sur votre contrat.

Note

Parfois, le terme "frais d'entrée" peut aussi comprendre des frais de dossier facturés pour la souscription à votre assurance-vie

Ces frais dépendent du contrat d'assurance-vie que vous choisissez, et peuvent largement varier entre 0% et 5%, ce qui peut représenter une somme conséquente sur le long terme avec des placements réguliers.

Privilégiez donc des assurances-vies sans frais d'entrée (il en existe plusieurs que vous pouvez retrouver à la fin de cet article), ou a minima négociez ces frais au moment de la souscription.

Les frais de gestion

Ces frais servent à rémunérer la banque ou l'assureur pour le suivi de votre contrat (administratif, fiscal, juridique...).

Si votre contrat est suivi par un conseiller financer ou patrimonial, une partie de ces frais peut lui être versée.

Ils sont malheureusement inévitables et font partie inhérente des contrats d'assurance-vie, même si certains pratiquent des frais plus élevés que d'autres.

Le montant des frais de gestion dépendra également de si vous choisissez de placer votre argent en gestion directe ou déléguée.

Les frais d'arbitrage

Les frais d'arbitrage sont des frais parfois pratiqués par les assurances-vies multisupport.

Note

Une assurance-vie multisupport vous permet de choisir de répartir votre capital entre fonds euros et unités de comptes.

À la différence des assurances-vie monosupport, qui ne vous permettent de placer que sur un fonds euro.

Situés en général entre 0% et 1%, ils sont exécutés lorsque vous changez de position sur votre contrat.

C'est-à-dire lorsque vous déplacez de l'argent d'un support vers l'autre au sein de votre assurance-vie.

Exemple

Vous avez 30% de votre assurance-vie sur un fonds en euros, et 70% en unités de comptes (UC).

Si vous souhaitez être un peu plus conservateur et rééquilibrer votre contrat pour passer à 40% en fonds euro et 60% UC, vous risquez alors de payer des frais d'arbitrages.

Beaucoup d'assurances-vies en ligne se sont aujourd'hui débarrassées de ces frais d'arbitrage.

La performance

Comme tout placement, vous êtes probablement intéressés par la performance de votre assurance-vie.

Ce qui influencera le plus cette performance, ce sont vos investissements au sein de votre assurance-vie.

Comme, si vous êtes en gestion libre, l'allocation entre fonds euro et unités de compte, mais aussi les unités de compte choisies et leur performance.

Ou si vous êtes en gestion pilotée, la performance de la gestion de ce fonds.

Rappelez-vous aussi pour vos unités de compte que les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Le fonds euro

Le fonds euro est un fonds directement géré par l'assureur, avec un capital garanti. Vous n'avez donc ici pas de risque de prendre d'argent, à la différence des unités de comptes pour lesquelles le risque de perte en capital existe.

Mais en contrepartie, les rendements sont plus limités et votre potentiel de gains réduits.

Ce type de fonds est en général composé d'obligation d'État, mais peut aussi posséder quelques autres types d'actifs comme de l'immobilier ou des actions.

Il est important de choisir une assurance-vie avec un fonds euro performant, car tous ne se valent pas...

Les unités de compte

Les unités de compte (UC) sont des fonds composés d'actifs financiers de différentes natures, comme des actions, des obligations, d'immobilier, etc.

Leur potentiel de performance est plus élevé que les fonds euro, mais en contrepartie, leur risque est aussi plus élevé.

Il existe ici un risque de perte en capital.

Note

Votre horizon de placement (combien de temps vous comptez laisser votre argent placé) n'impactera pas forcément le choix de votre assurance-vie, mais est très important à prendre en compte dans le choix :

  1. De votre répartition entre fonds euro et unités de compte
  2. Dans le choix de vos unités de compte

Nos recommandations : les meilleures assurances-vies en 2021

Certaines assurances-vies sont par nature meilleures que d'autres, par exemple en termes de frais appliqués ou de fonds proposés.

Mais le choix d'une assurance-vie dépendra aussi de votre profil d'épargnant et de critères qui vous sont propres.

Ci-dessous vous trouverez nos recommandations pour l'année 2021.

1
LINXEA

LINXEA est un excellent courtier en assurance-vie, qui propose deux contrats particulièrement intéressants :

  • LINXEA Spirit 2
  • LINXEA Avenir

Les fonds euros sont très performants, et surtout les frais pratiqués par LINXEA sont très compétitifs : il n'y a pas de frais d’entrée, de sortie ou d'arbitrage.

LINXEA Avenir

LINXEA Spirit 2

Frais d'entrée (hors SCPI, SCI et Trackers)

0%

0%

Frais de versements et d'arbitrage en ligne

0%

0%

Frais de gestion du fonds euro

0,60% par an

2% par an

Frais de gestion des unités de compte

0,60% par an

0,50% par an

Conditions d'investissement sur les fonds euro

30% minimum en unités de comptes sur chaque versement

Plafond d'investissement

Leur différence réside en partie dans l'offre de trackers beaucoup plus riche sur LINXEA Avenir, qui rend ce contrat d'autant plus intéressant.

Les avantages
  • Souscription et gestion des contrats directement en ligne
  • Aucun frais d’entrée, de sortie ou d'arbitrage
  • Des frais de gestion des unités de compte relativement bas par rapport aux concurrents
  • Un très bon choix de produits, et en particulier une sélection de trackers très intéressante pour LINXEA Avenir
  • Un service client très performant
Les inconvénients
  • Redirection vers l'espace client des assureurs pour gérer vos placements (et non pas l'interface LINXEA)
LINXEA

Découvrez LINXEA, le courtier en ligne qui propose des assurances-vie, PEA, plan épargne retraite (PER), ou encore produits immobiliers (SCPI)... à frais très réduits et avec des contrats parmi les plus performants du marché.

2
Nalo

Nalo est assez différente de LINXEA, mais aussi une assurance-vie très intéressante.

Nalo est un robo-advisor qui a pour vous de vous proposer une assurance-vie personnalisée selon vos projets, et complètement automatisée.

Votre allocation sera ultra-personnalisée, et surtout vous pouvez gérer différents projets avec différentes échéances au sein d'une seule et même assurance-vie.

Le fond euro Netissima proposé par Nalo est très intéressant, au même titre que les unités de comptes proposées qui sont des ETF (avec la possibilité de choisir une allocation en investissement socialement responsable).

Nalo propose une gestion pilotée uniquement, et donc des frais naturellement plus élevés que LINXEA. Mais il s'agit ici d'une solution "clé en main" personnalisée.

Son attractivité dépendra donc de si vous préférez tout gérer vous-même, ou êtes plutôt prêts à payer un peu plus cher pour un pilotage automatique.

Les frais pratiqués par Nalo

Frais sur versement

0 %

Frais d'entrée et d'arbitrage

0 %

Frais de dossier

0 €

Frais de sortie

0 %

Frais de gestion de l'assurance vie

0,85 % par an

Frais mandat de gestion

0,55 %

Frais propres aux supports d'investissement (unités de compte)

0,25 %

Les avantages
  • Une extrême simplicité d'utilisation (simulation en ligne très claire, opérations rapides, interface ergonomique).
  • Un fonds euro dynamique et performant.
  • Investissement en ETF pour les unités de compte.
  • Possibilité de choisir un portefeuille d'investissements socialement responsable.
  • Allocation ultra-personnalisée avec plusieurs projets possibles de nicher au sein de la même assurance-vie.
  • Service client très performant (y compris la possibilité d'échanger avec un CGP avant la souscription pour lui poser toutes nos questions).
  • Sécurisation progressive de votre portefeuille.
  • Total des frais assez bas pour une gestion déléguée.
Les inconvénients
  • Pas de gestion simple, seulement déléguée
  • Nalo est assez récente, donc la performance reste à analyser sur le long terme
  • Le total des frais peut être assez cher pour des investissements en ETF uniquement
Nalo

Découvrez Nalo, le conseiller digital en investissements financiers qui propose une assurance-vie personnalisée pour faire fructifier votre patrimoine de façon simple et performante.

3
Darjeeling de Placement Direct

Darjeeling est un contrat d'assurance-vie multisupport proposé par Placement-direct.fr, un courtier en ligne.

L'assureur de ce contrat est Swisslife (Placement-direct.fr fait office d'intermédiaire, mais c'est bien chez SwissLife que se trouve votre argent).

C'est un excellent contrat, aux frais particulièrement attractifs et avec un choix en unités de compte exceptionnel (plus de 1011 supports disponibles !).

Il est accessible à partir de 100 € seulement, avec des versements programmés à partir de 50 € par mois.

Ici, comme LINXEA (mais à la différence de Nalo, par exemple), vous pouvez choisir votre mode de gestion (libre ou pilotée).

Les avantages
  • Les frais pratiqués sont bas : 0% de frais d'entrée ou d'arbitrage, 0,60% de frais de gestion en unités de compte pour la gestion libre ou 1% pour la gestion pilotée.
  • Un fonds euro intéressant (avec des bonus selon le % de votre investissement en UC)
  • Gestion possible de façon libre, déléguée ou mixte (dont une formule "équilibrée" possible en 100% ETF)
  • Choix d'unités de compte extrêmement intéressant en termes de quantité mais aussi de qualité (et comprenant des ETF et SCPI)
Les inconvénients
  • N'est peut-être pas la meilleure option si vous souhaitez investir à 100% en fonds euro, car la performance de celui-ci sera plus intéressante si vous investissez également en UC (grâce à leur système de bonus)
Darjeeling de Placement-direct.fr

Pionnier de l’assurance vie en ligne, Placement-direct.fr est un courtier en ligne proposant des contrats d'assurance vie et PER performants – dont certains contrats proposés en exclusivité.

4
Évolution Vie

Évolution Vie est une assurance-vie proposée par assurance-vie.com , et assurée par Aviva.

Elle possède des qualités qui la rendent particulièrement attractives comme un excellent fonds euro, une diversification intéressante avec l'immobilier, une gestion libre et pilotée, et des frais très compétitifs.

Les unités de comptes proposées par Évolution Vie sont un peu sa faiblesse, et restent moins nombreuses que chez LINXEA Avenir ou Darjeeling (même si les fonds proposés restent très corrects).

Vous avez malgré tout ici accès à 111 supports en UC.

Les avantages
  • Un fonds euro Aviva performant
  • Possible de placer à 100% sur le fonds euro quand certains concurrents imposent un % de placement en unités de compte, sauf pour versement supérieur ou égal à 30 000 €
  • Des frais très bas (dont aucun frais d'entrée, de sortie ou d'arbitrage)
  • Gestion libre ou pilotée
  • Des unités de comptes proposées intéressantes
  • Garantie plancher gratuite (utile en cas de décès)
  • Un plan de sécurisation progressive pour limiter les risques à l'approche de l'échéance de votre projet
Les inconvénients
  • Pas d'ETF proposés dans les unités de compte
Attention

Cet article est uniquement destiné à l'information. Avant de prendre des décisions financières, consultez un (vrai) conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

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