Un calendrier des impôts à payerUn calendrier des impôts à payer

Vous réfléchissez peut-être à ouvrir une assurance-vie, mais vous n'avez pas forcément les moyens financiers d'investir beaucoup maintenant.

Du coup, vous vous demandez si cela vaut vraiment le coup d'ouvrir un contrat pour n'y placer qu'un petit peu.

La réponse est probablement oui.

Car certains produits pour placer son argent offrent des avantages fiscaux selon la date d'ouverture de votre contrat.

On peut donc ne placer qu'un petit peu pour « prendre date » et déclencher le compteur fiscal.

Dans cet article, on vous explique pourquoi prendre date sur une assurance-vie, la fiscalité de l’assurance-vie, comment bien choisir son contrat (avec nos recommandations !).

Prendre date : qu'est-ce que ça veut dire ?

Prendre date sur son assurance vie, c’est souscrire à un contrat (sans y verser forcément beaucoup d’argent au départ) juste pour dans 8 ans pouvoir profiter de sa fiscalité avantageuse.

Exemple

Si vous ouvrez une assurance-vie aujourd'hui avec 100 € (le minimum demandé par l'excellent contrat LINXEA Avenir , par exemple), vous "déclenchez le compteur fiscal". C'est à dire que dans 8 ans, vous pourrez commencer à profiter de la fiscalité avantageuse qu'on vous présente plus loin.

Si vous attendez d'avoir 1 000 € à placer pour ouvrir votre contrat, vous décalerez donc ces avantages fiscaux dans le temps.

Même si vous n'avez pas les moyens d’investir maintenant, il est toujours intéressant de prendre date si vous comptez dans tous les cas ouvrir un contrat un jour.

Surtout que l'argent placé en assurance-vie n'est pas bloqué et peut-être récupéré à tout moment en cas de besoin.

Et qu'il est possible d'y placer de l'argent sur un fonds euro (un placement qui ne présente aucun risque).

La fiscalité de l’assurance-vie

Au moment ou vous souhaiterez faire un rachat sur votre contrat, c’est-à-dire retirer tout l'argent placé ou une partie, vous serez imposé.

Déjà, sachez que cet impôt est calculé uniquement sur les sommes que vous aurez gagnées (plus-values et dividendes) et non pas sur les sommes versées.

👉 Pour les versements effectués après le 27 septembre 2017

Le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) sera appliqué :

  • Pour les contrats de moins de 8 ans : vous aurez le choix entre le barème progressif de l'impôt sur le revenu, ou le prélèvement forfaitaire (de 12,8 % d'impôts + 17,2 % de prélèvements sociaux)
  • Pour les contrats de plus de 8 ans (et de moins de 150 000 € de versements) : Vous aurez le choix entre le barème progressif de l'impôt sur le revenu, ou le prélèvement forfaitaire (de 7,5 % + 17,2 % de prélèvements sociaux).
  • Vous pouvez retirer une somme comprenant jusqu'à 4 600 € d'intérêts par an si vous êtes seule et 9 200 € si vous êtes en couple, sans payer d'impôts, si votre contrat à plus de 8 ans.

👉 Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017

Ce n'est pas forcément votre cas si vous réfléchissez juste à prendre date sur une assurance-vie, mais on le précise quand même au cas où.

Car les versements effectués avant ce fameux 27 septembre 2017 n'ont pas la même fiscalité que ceux versés après.

  • Si le contrat a entre 4 et 8 ans : 32,2 % (prélèvement forfaitaire libératoire + prélèvements sociaux) ou barème progressif de l'impôt sur le revenu
  • Si le contrat a plus de 8 ans : 24,7% (prélèvement forfaitaire libératoire + prélèvements sociaux) ou barème progressif de l'impôt sur le revenu
  • Vous pouvez ici aussi retirer une somme comprenant jusqu'à 4 600 € d'intérêts par an si vous êtes seule et 9 200 € si vous êtes en couple, sans payer d'impôts, si votre contrat à plus de 8 ans.

Quelles conséquences sur le fait de prendre date ou non ?

Vous l’aurez donc compris : prendre date sur votre assurance-vie est une très bonne astuce pour vos investissements.

Surtout que l’argent n’est pas bloqué sur le compte pendant la durée du contrat : c'est seulement la fiscalité qui sera moins avantageuse si vous comptez retirer de l'argent avant ses 8 ans.

Note

Le PEA a un fonctionnement légèrement similaire à celui de l'assurance-vie, car vous profitez aussi d'avantages fiscaux dès que votre contrat a 5 ans.

Il peut donc être aussi intéressant de prendre date sur un PEA pour profiter de ces avantages.

Prendre date, oui... mais sur une bonne assurance-vie

Si prendre date sur une assurance-vie est important, il est aussi important de ne pas se précipiter et ouvrir n'importe quel contrat.

Toutes les assurances-vies ne se ressemblent pas, n'ont pas les mêmes frais, ne proposent pas les mêmes investissements… Il faudra donc bien les comparer avant d'en choisir une.

Même si c'est souvent le premier endroit qui nous vient à l'esprit, il vaut mieux éviter les banques traditionnelles. Elles ont tendance à pratiquer des frais élevés et ont des offres souvent (très) limitées.

Sachez qu’on ne peut pas transférer une assurance vie d’un établissement à un autre, donc c'est important de faire le bon choix. Par contre, vous pouvez en ouvrir plusieurs sans problème.

Avant de souscrire au contrat, pensez à :

  • Vérifier qu’il n’y ait aucun frais de versement
  • Vérifier le montant des frais de gestion et d'arbitrage de votre contrat : ils ne doivent pas être trop élevés
  • Vérifier le montant du versement initial qui doit correspondre à ce que vous êtes en mesure de placer à l'ouverture

Nos recommandations 🥇

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Linxea

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Sans frais d’entrée, de sortie ou d’arbitrage, la souscription et la gestion du contrat se fait en ligne.

On recommande tout particulièrement LINXEA Avenir et LINXEA Spirit 2, qui sont deux excellents contrats.

LINXEA

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Darjeeling est un contrat d'assurance-vie proposé par le courtier en ligne placement-direct.fr.

Il s'agit d'un contrat d'assurance-vie multisupport avec un choix d'unités de comptes excellent, accessible dès 100€, et sans frais d’entrée ni d’arbitrage.

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Attention

Cet article est uniquement destiné à l'information. Avant de prendre des décisions financières, consultez un (vrai) conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

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