Frais d'une assurance-vie : à quoi ils correspondent... et comment les éviter

Aujourd'hui, je vais vous lister et vous expliquer tous les différents frais que vous pouvez retrouver dans un contrat d'assurance-vie.

Et spoiler : il y en a beaucoup.

Le problème, c'est que des frais trop élevés peuvent vraiment vous faire payer des montants énormes sur le long terme.

J'ai moi-même fait l'erreur d'ouvrir un contrat rempli de frais pour ma première assurance-vie. Et en changeant pour un bien meilleur contrat, j'ai pu économiser des centaines d'euros simplement en me renseignant un peu plus.

D'où l'intérêt de comprendre les différents frais qui existent en assurance-vie... et ceux que vous devriez éviter.

Les différents types de frais en assurance-vie

La première mauvaise nouvelle, c'est qu'en ouvrant un contrat d'assurance-vie, vous aurez forcément des frais à payer.

Mais le but de cet article, c'est de vous aider à comprendre les différents frais pour mieux choisir votre assurance-vie.

Parce qu'il faut savoir que les frais vont varier d'un contrat à l'autre... et parfois même du simple au double, voire plus.

L'État a mis en place certaines limites récemment (comme un certain pourcentage de frais à ne pas dépasser), mais au-delà de ça, chacun est libre de fixer ses propres tarifs.

Du coup, pour mieux vous aider concrètement, je vais dans cet article les séparer en deux catégories :

• Les frais évitables ✅, quand il existe de nombreux contrats qui ne proposent pas ce type de frais
• Les frais inévitables ❌, qui sont pratiqués par tous les courtiers (ou quasiment tous)

Les frais évitables

Les frais d'ouverture / d'adhésion

Ce sont tout simplement des frais qui vous sont facturés pour l'ouverture de votre contrat.

Aujourd'hui, quand tout peut se faire très facilement depuis un ordinateur en quelques clics, pratiquer des frais d'ouverture semble franchement un peu obsolète.

Le point "positif", c'est que vous n'aurez à les payer qu'une seule fois quand vous ouvrez votre contrat. En plus, ils ne sont souvent que d'une dizaine d'euros.

Mais bien sûr, si vous pouvez les éviter, c'est tant mieux. Plein de contrats n'en ont aucun. Sinon, essayez au moins de les négocier.

Les frais sur versement

Ici, on passe au niveau supérieur : ce sont des frais que vous payez chaque fois que vous allez verser de l'argent sur votre assurance-vie.

Sachez que légalement, ils ne peuvent pas dépasser 5 % par an. Mais honnêtement, 5 %, c'est déjà assez énorme.

La plupart des nouveaux contrats d'assurance-vie n'ont pas de frais sur versements, et vous devriez également essayer de les éviter à tout prix.

En payant des frais sur versement, vous partez perdant avant même d'avoir commencé à placer votre argent...

Les frais d'arbitrage

On ne parle pas de foot ici, mais de frais d'assurance-vie un peu traîtres :

Des frais qui vous seront facturés chaque fois que vous faites un arbitrage sur votre contrat.

Pouvoir arbitrer librement son argent dans son contrat, c'est quelque chose d'important.

En général, les experts recommandent de le faire au moins une fois par an (pour ce qu'on appelle "rééquilibrer son portefeuille" – je ne vais pas rentrer dans le détail dans cet article).

Encore une fois, il existe plein d'excellents contrats sans frais d'arbitrage. Mieux vaut les éviter si possible.

Les frais inévitables

Maintenant, on passe aux frais qu'il est impossible (ou très difficile d'éviter).

Ils sont globalement présents dans la très grande majorité des contrats disponibles aujourd'hui.

Par contre, ici aussi, leur montant peut vraiment varier d'une assurance-vie à l'autre.

Les frais de gestion

Les frais de gestion servent à payer les différents acteurs qui s'occupent de votre contrat : l'assureur, la société de gestion...

Ces frais sont prélevés chaque année sur l'encours de votre contrat (c'est-à-dire la somme d'argent qui est sur votre assurance-vie au moment où les frais sont calculés).

Il faut savoir que les frais prélevés annuellement sont généralement les plus destructeurs pour votre épargne : il faut vraiment y faire attention.

Pour vous donner un ordre d'idée, aujourd'hui, un contrat avec des bons frais de gestion tourne autour de 0,60% par an ou moins.

Généralement, quand vous allez lire les tarifs des contrats qui vous intéressent, les frais de gestion seront découpés en deux parties :

• Les frais de gestion des unités de compte.
• Les frais de gestion du fonds en euro. Ces frais sont plus difficiles à voir, car ils passent souvent inaperçus. En général, le rendement du fonds euro affiché par votre assurance-vie vous est donné après que les frais de gestion aient été prélevés. Renseignez-vous bien sur le contrat qui vous intéresse : le plus important, c'est donc de comparer le rendement net des fonds euro.

Les frais de gestion déléguée

Le nom est similaire, mais pourtant, ce n'est pas exactement la même chose que les frais de gestion dont je parlais juste avant.

Selon l'assurance-vie que vous allez ouvrir, vous pourrez avoir le choix entre deux différents types de gestion :

• La gestion libre : vous gérez votre contrat vous-même de A à Z.
• La gestion déléguée (aussi appelée sous mandat ou pilotée) : vous confiez la gestion de vos investissements à un professionnel qui prendra les décisions à votre place.

Si vous choisissez de partir sur une gestion déléguée, vous devrez également payer des frais de gestion déléguée qui seront ajoutés aux frais de gestion.

En général, dans les bons contrats, ils tournent entre 0,20% et 0,40% par an.

Si vous partez sur une gestion libre, vous n'aurez pas à payer ces frais.

Les frais de gestion des fonds d'investissement

Dernier point sur un autre type de frais de gestion (je sais, ça commence à faire beaucoup...).

Ici aussi, le nom est presque identique, mais il s'agit de frais un peu à part.

Parce qu'en réalité, ces frais ne viennent pas directement de votre assurance-vie. Mais si vous y investissez de l'argent, vous allez forcément en payer malgré tout. C'est pour ça que je veux quand même les présenter.

Quand vous investissez dans des unités de compte, vous allez pouvoir choisir entre différents supports sur lesquels placer votre argent.

La plupart de ces supports sont des fonds d'investissement. Et ces fonds d'investissement vont eux-mêmes vous faire payer des frais de gestion.

Si ces frais ne dépendent du coup pas de votre assurance-vie, c'est par contre elle qui sélectionne les unités de compte dans lesquelles vous allez pouvoir investir.

Une mauvaise sélection peut donc par exemple ne vous laisser le choix qu'entre des fonds avec des frais très importants.

Pour connaître les frais pratiqués par ces fonds d'investissement, il faut lire le DICI, le Document d'Informations Clés pour l'Investisseur, qui vous est présenté avec chaque fonds. Si vous recherchez le nom du fonds sur Google, vous pourrez aussi retrouver l'information facilement.

Il faut donc faire bien attention aux frais pratiqués : ils peuvent largement dépasser les 2%, ce qui est vraiment conséquent.

Mais ne vous dites pas non plus qu'il faut forcément éviter les unités de compte à cause de leur frais : elles peuvent être un élément important de vos placements selon votre situation. Il faut juste garder l'œil sur ce dans quoi vous investissez.

Les frais de sortie

C'est de plus en plus rare, mais certaines assurance-vie pratiquent également des frais de sortie.

Vous payez alors des frais quand vous voulez récupérer l'argent placé sur votre assurance-vie.

C'est généralement plus souvent le cas si vous voulez récupérer votre argent sous forme de rente (une somme qui vous sera versée automatiquement tous les mois).

En résumé

Vous l'aurez compris : bien choisir votre contrat demandera forcément de prendre un peu de temps pour un petit comparatif des différentes assurances-vie et de leur frais.

Par exemple, voici une comparaison entre LINXEA Avenir 2 (l'assurance-vie que j'ai personnellement) et le contrat le plus populaire en France, Predissime 9.

On voit bien que les frais ne sont pas du tout les mêmes entre les deux.

Dans tous les cas, même s'ils semblent nombreux en assurance-vie, ne laissez pas les frais vous dégoûter. L'assurance-vie a beaucoup d'avantages qui peuvent être très intéressants selon votre situation. Le tout, c'est de garder l'œil pour les limiter.

Et les frais ne sont pas la seule chose à regarder non plus. D'autres critères sont aussi importants, comme les fonds disponibles, la qualité du service client, etc.

L'assurance-vie LINXEA Avenir 2

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Si vous avez encore des questions sur les frais ou l'assurance-vie, n'hésitez pas à les poser en commentaire.