Tout savoir sur le compte-titre ordinaire (CTO) en 2022

Aujourd'hui, on va parler d'un type de compte souvent utilisé pour investir son argent : le compte-titres.

Le compte-titres permet d'acheter plein de types de titres différents, comme des actions, des fonds, des obligations...

Et surtout, avec beaucoup de liberté : vous pouvez investir partout dans le monde, sans plafond ou restrictions.

Mais le compte-titres a aussi ses faiblesses qu'il faut connaître avant de décider d'y placer ses euros durement gagnés...

Dans cet article, je vous explique tout ce que vous devez savoir sur le compte-titres ordinaire et son fonctionnement.

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Le compte-titres, qu'est-ce que c'est ?

Le compte-titres ordinaire (CTO), c'est ce qu'on appelle une enveloppe fiscale.

Plus simplement, il s'agit en quelque sorte d'un type de compte pour investir son argent en bourse.

Depuis votre CTO, vous pouvez acheter plusieurs types de titres :

• Des actions
• Des obligations
• Des fonds d'investissement
• etc.

Très simplement, vous décidez dans quels titres d'entreprises ou dans quels fonds investir, et ceux-ci seront logés bien au chaud dans votre compte-titres.

Vous pouvez ensuite les revendre ou en acheter d'autres quand vous voulez.

Comment ça fonctionne ?

On entre maintenant dans le vif du sujet : le fonctionnement du compte-titres.

Tous les comptes-titres sont en fait divisés en deux parties :

• Un compte espèces. C'est un peu comme un compte courant classique (sans carte, bien sûr) : c'est un compte sur lequel vous allez verser de l'argent en euro. Quand vous voudrez acheter des actions, l'argent sera prélevé de votre compte espèces. Et quand vous revendrez des actions ou que vous toucherez des dividendes, l'argent sera aussi versé sur votre compte espèces.
• Un compte-titres. C'est ce qu'on appelle votre "portefeuille" : là où les actions que vous avez achetées sont logées.

La première étape, c'est de définir dans quels titres (actions, fonds...) vous voulez investir.

Même si la plupart des CTO sont assez similaires aujourd'hui, il faut quand même savoir tous ne vous donnent pas accès aux mêmes places de marché ou aux mêmes actions et fonds.

Et les tarifs ne sont pas non plus les mêmes d'un établissement à l'autre (je rentre dans le détail des frais un peu plus loin dans l'article).

C'est quelque chose qu'il faudra garder en tête au moment où vous allez choisir où ouvrir votre compte-titres.

Quand peut-on récupérer son argent sur un compte-titres ?

Avec un compte-titres, vous pouvez acheter et revendre des actions à tout moment (du moins, votre ordre sera exécuté quand les marchés seront ouverts).

L'argent de cette revente arrive ensuite sur votre compte espèces. Vous pouvez ensuite demander un transfert vers votre compte en banque sans aucun problème, quand vous voulez.

C'est aussi pour ça que le compte-titres est un peu différent d'autres types de compte pour investir, comme le PEA.

Sur le PEA, votre argent est disponible à tout moment, mais un retrait avant ses 5 ans entraîne généralement sa clôture.

Les avantages et inconvénients en résumé

Quels sont les frais ?

Comme pour tout (on s'en doutait), pour placer votre argent depuis un compte-titres, vous allez devoir payer des frais.

La structure des frais est généralement similaire d'un établissement à l'autre. Mais par contre, tous ne pratiquent pas les mêmes montants – loin de là...

D'où l'intérêt de faire très attention quand on ouvre son CTO pour éviter de se faire massacrer par des frais exorbitants.

Voici un aperçu des différents types de frais que vous pouvez payer en ouvrant un compte-titres :

• Les frais de courtage (ou frais de transaction) 💳. Quand vous allez passer un ordre (acheter ou revendre des titres), vous allez payer des frais de courtage. Ils prennent généralement la forme d'un pourcentage de la transaction.
• Les droits de garde 👨🏻‍🍼. C'est un type de frais que l'établissement vous fait payer pour garder vos titres sur votre compte-titres, et vous offrir des services associés. Beaucoup de CTO ne pratiquent plus les droits de garde aujourd'hui – les éviter peut vous permettre de faire parfois des économies conséquentes.
• Les frais de gestion 💼. Il est possible de déléguer la gestion de son compte-titre à un professionnel : dans ce cas-ci, vous devrez payer des frais de gestion en échange.

De plus en plus d'établissements proposent aujourd'hui des frais très bas.

C'est par exemple le cas de Trade Republic, qui propose l'achat d'actions à 1 € seulement par ordre, et des plans d'investissement programmés sans frais à l'achat.

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Dans tous les cas, prenez bien le temps de comparer les différents courtiers (et s'ils répondent à vos besoins) avant de faire votre choix.

Fiscalité du compte : combien d'impôts je vais devoir payer ?

C'est très simple :

Vous serez imposé selon l'imposition des revenus de valeurs mobilières et des plus-values de cessions de titres, que tout le monde connaît.

Je plaisante : la fiscalité du compte-titres est en fait assez compliquée.

Je ne vais du coup pas rentrer dans le détail dans cet article, surtout parce que j'ai rédigé un article complet à ce sujet pour que vous compreniez facilement comment ça se passe côté impôts pour le CTO.

Donc si vous voulez creuser le sujet, vous pouvez aller jeter un coup d'œil ici avant de revenir sur cet article :

Mais en résumé, l'un des gros inconvénients du compte-titres, c'est qu'il n'offre pas d'avantages particuliers côté impôts.

Ça ne veut pas dire qu'il ne sert à rien : il a certains avantages que les autres types de comptes n'ont pas. Mais la fiscalité n'en fait pas partie.

Ensuite, il y a plusieurs subtilités et cas particuliers. Mais de manière globale, les gains de votre compte-titres seront par défaut soumis à ce qu'on appelle la flat tax.

Aussi appelée Prélèvement Forfaitaire Unique (flat tax, c'est plus simple), il s'agit d'un prélèvement de 30 % qui est appliqué sur les gains de vos investissements en bourse.

Pour ceux que ça intéresse (probablement pas grand monde, mais disons-le quand même), elle est composée de 12,8 % d'impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux.

Mais vous avez aussi la possibilité de demander à être imposé non pas avec la flat tax, mais selon votre Taux Marginal d'Imposition. Ça peut être particulièrement avantageux pour vous si vous n'êtes pas ou peu imposés – c'est un calcul à faire.

Cette fiscalité s'applique sur vos plus-values et les dividendes que vous allez toucher – encore une fois, avec quelques subtilités (dont je parle en détail dans l'article juste au-dessus).

Pour rappel, vous devrez aussi déclarer et payer des impôts sur les gains de votre CTO chaque année.

Quels sont les meilleurs compte-titres ?

Difficile de vous donner "le" meilleur compte-titres qui conviendra à tout le monde, mais il existe plusieurs courtiers très intéressants aujourd'hui.

On peut par exemple parler de Scalable Capital, une plateforme qui vous permet d’investir en bourse à travers un compte-titres. Vous pouvez avec eux investir dans des actions, des fonds d’investissement, des ETF ou même des cryptos.

Et un truc que j’adore, c’est qu’ils permettent de mettre en place des plans d’investissement. En gros, on peut choisir d'investir d’un certain montant tous les mois, trimestres, etc. et cet investissement sera fait de manière totalement automatique.

Elle peut aussi intéresser celles et ceux qui veulent investir avec un petit budget, puisque vous pouvez investir à partir de 1€ (et vous ne payez pas de frais de transaction à l’achat avec ces plans d’investissement !).

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Scalable Capital est une application qui vous permet d'investir en bourse dans des actions, des ETF ou des cryptomonnaies de manière simple. Elle vous permet aussi de programmer des plans d'investissement pour investir automatiquement tous les mois.

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J'ai déjà cité Trade Republic un peu plus haut, qui fait partie des nouveaux acteurs hyper innovants du milieu et que j'aime beaucoup, et avec des frais très difficiles à battre. Niveau facilité et prise en main, difficile aussi de faire mieux (vous ouvrez votre compte en quelques minutes depuis l'application, et passer un ordre est un jeu d'enfant).

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Mais DEGIRO est également un très bon courtier bien établi avec des frais parmi les plus bas du marché, et un accès à énormément de titres dans lesquels investir. Ils ont aussi une sélection d'ETF gratuits.

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Il y a aussi d'autres courtiers souvent utilisés comme Bourse Direct, BforBank, etc. que je n'ai pas utilisés moi-même mais assez appréciés.

Dans tous les cas, prenez le temps de parcourir leurs sites et de les comparer pour choisir celui qui vous convient le mieux.

Comment ouvrir un compte titre ?

J'ai déjà détaillé le processus dans un exemple un peu plus haut, mais globalement, l'ouverture d'un compte-titres n'a rien de très compliqué.

Les étapes ne seront pas exactement les mêmes d'un établissement à l'autre, mais elles restent plus ou moins similaires.

Au-delà des frais qu'on présentait plus haut, l'ouverture du compte-titres est dans la quasi-totalité des cas gratuite (ou du moins, elle devrait l'être...).

Vous devrez notamment fournir :

• Vos informations personnelles (prénom, nom, adresse, etc.)
• Les documents nécessaires (souvent une copie de pièce d'identité, une attestation de domicile...)
• Remplir un questionnaire pour établir vos connaissances en investissement. Ce questionnaire permettra notamment de définir à quels produits boursiers vous aurez accès. Par exemple, si vos connaissances sont faibles, vous n'aurez pas accès à certains produits plus risqués réservés aux investisseurs confirmés.

Selon le courtier que vous allez choisir, prévoyez entre 5 et 20 minutes pour l'ouverture de votre compte.