L'assurance vie est le placement préféré des français . Mais toutes les assurances vies ne se valent pas. Surtout quand il s'agit de mettre de côté pour vos projets et suivant vos besoins.

Sans parler des assurances vies traditionnelles avec des coûts parfois exorbitants qui peuvent représenter des sommes très importantes sur le long terme.

Créée en 2017, Nalo est un robo-advisor avec un objectif simple : proposer une assurance-vie personnalisée et conçue pour vos projets.

Dans cet article, je vous donne mon avis sur Nalo, ses offres, ses avantages, mais aussi ses inconvénients.

Qu'est-ce que Nalo ?

Logo Nalo
Le logo de Nalo

Nalo est un robo-advisor qui vous permet de placer votre argent dans une assurance vie. En tant que fintech, elle propose un service d'investissement à la fois innovant et 100% digital.

Son but : aider les particuliers à investir de manière plus simple et plus personnalisée.

Note

Les robo-advisors (ou "robot conseillers") sont des plateformes en ligne qui proposent des services de planification financière automatisés.

Les robo-advisors sélectionnent pour vous des investissements adaptés à votre situation, et gèrent ces investissements à votre place grâce à un mélange d'algorithmes et de conseillers humains.

Mais contrairement à ce que le nom peut laisser entendre, Nalo est loin d'être seulement un robot. Leur objectif est d'allier à la fois le scientifique et l'humain dans le domaine du conseil en investissement.

Des conseillers sont disponibles pour vous accompagner, à la fois par tchat mais aussi par téléphone. Et Nalo a d'ailleurs été récompensé à deux reprises pour leur service client de qualité.

L'originalité de Nalo, c'est que chez eux, il n'existe pas de profils génériques d'investisseurs (vous avez sûrement déjà entendu parler de profils comme "prudent" et "équilibré" ou encore de catégorisation chiffrées comme P3).

Le cœur de Nalo, c'est l'ultra-personnalisation de l'allocation selon l'investisseur. Les allocations proposées par Nalo seront donc personnalisées selon :

  • Votre profil (âge, revenus, situation financière...)
  • Votre niveau de risque
  • Et surtout selon vos projets, ce qui est assez rare pour être souligné (je vous présente ce point plus en détail dans la suite de l'article).

Chez Nalo, pas de "portefeuille types". Vous bénéficiez d'une allocation personnalisée selon vos réponses aux questions précédentes. Vous allez de votre côté seulement choisir un type de portefeuille, qu'on vous présente également plus bas.

Autre innovation : vous pouvez aussi gérer vos différents projets de vie au sein d'une seule et même assurance vie (retraite, épargne pour vos enfants, épargne de precaution...).

Côté détail pour les geeks de l'assurance vie, c'est Nalo Patrimoine qui commercialise le contrat, dont l'assureur est Generali Vie.

Guillaume Piard et Hugo Bompard, fondateurs de Nalo.
Hugo Bompard et Guillaume Piard, les deux fondateurs de Nalo
En résumé sur Nalo
  • Contrat d'assurance vie multisupport
  • Souscription et gestion 100% digitale
  • Allocation personnalisée selon votre situation et selon vos projets
  • Retraits possibles à tout moment
  • Pas de frais d'entrée, de sortie, ni de frais d'arbitrages
  • Possibilité de choisir un investissement socialement responsable
  • Gestion multiprojet au sein d'un seul et même contrat d'assurance-vie
  • Mode de gestion déléguée
  • Sécurisation progressive de vos investissements
  • Souscription de 1 000 minimum, et versement libre minimum de 50
  • 1,65% de frais maximum par an

L'investissement par objectifs (gestion multi-projets)

C'est pour moi l'une des meilleures fonctionnalités de Nalo – et un excellent système.

Ça peut sembler logique pour certains, et un peu moins pour d'autres. Mais on n'investit pas de la même façon pour sa retraite que pour un projet immobilier dans 5 ans.

Le problème avec les assurances-vies "classique", c'est que tout est mis dans le même panier. Et ce peu importe le nombre de projets que vous avez et la date à laquelle vous souhaitez les réaliser.

Chez Nalo, le fonctionnement est différent. Vos investissements se font par objectif : le but est de trouver la meilleure manière de placer votre argent pour chacun de vos projets.

Nalo vous permet de définir un ou plusieurs projets pour votre épargne :

  • Retraite
  • Achat immobilier
  • Épargne de sécurité
  • Transmission
  • Faire fructifier son patrimoine
  • ...

Vous pouvez donc créer, au sein du même contrat d’assurance-vie, autant de projets que vous le souhaitez. C'est notamment cette approche qui rend Nalo unique en France.

Chaque projet a sa propre allocation. Vous avez toujours la possibilité de transférer de l'argent entre vos projets, sans frais, et sans avoir à payer d'impôts (et ça, c'est toujours une bonne nouvelle).

Très honnêtement, je trouve cette fonctionnalité hyper intéressante. L'absence de gestion multi-projets était d'ailleurs l'un de mes premiers blocages par rapport à l'investissement. Ayant plein de projets à échéances différentes, j'étais ravie de découvrir cette solution chez Nalo.

Les portefeuilles thématiques

Nalo construit vos allocations avec des fonds en euros et des ETF. Un ETF est un fond qui vous permet d'investir directement dans un grand nombre d'actions, et donc de diversifier votre portefeuille sans avoir à choisir vous-même dans quelles actions investir.

Note

On a tendance à penser qu'investir, c'est choisir des actions d'entreprises individuelles et "parier" sur leur réussite. C'est faux !

Je vous déconseille d'investir en achetant des actions individuelles de sociétés que vous choisissez vous-même (par exemple, acheter des actions Google, Amazon, etc.). Le problème, c'est que si vous ne détenez des actions que dans un petit nombre d'entreprise, si l'une d'entre elles sous-performe ou vient à disparaitre, vous risquez gros.

Les ETF vous permettent une bien meilleure diversification en ne mettant pas tous vos œufs dans le même panier et en investissant dans des centaines d'entreprises en une seule fois.

Pour la construction de votre portefeuille, Nalo vous permet de choisir une thématique (même si comme on le disait plus haut, l'allocation au sein de ce portefeuille reste personnalisée).

Il existe 4 portefeuilles différents :

  • Le portefeuille standard. Une répartition classique et diversifiée dans le monde et à travers différents secteurs d'activité.
  • Le portefeuille Écologie et Développement Durable. Il s'agit d'un portefeuille conçu dans une optique d'investissement socialement responsable. Ce portefeuille vous permet d'investir dans des entreprises écologiques et/ou qui respectent de bonnes pratiques sociales et environnementales.
  • Le portefeuille sans immobilier. Idéal pour ceux qui sont déjà très exposés à l'immobilier dans leurs investissements afin de diversifier leurs placements.
  • Le portefeuille complémentaire au PEA. Si vous avez déjà un PEA (qui ne vous permet d'investir que des valeurs européennes, avec quelques nuances), Nalo vous permet de diversifier vos placements en excluant les actions européennes.
Les 4 portefeuilles thématiques proposés par Nalo

La sécurisation progressive

Nalo propose une fonctionnalité appelée la sécurisation progressive.

L'un des risques de l'investissement en bourse, c'est que les marchés soient au plus bas au moment où vous avez besoin de votre argent. Et que vous risquiez donc de perdre de l'argent en le retirant au mauvais moment.

Avec la sécurisation progressive, Nalo réduit progressivement l'exposition au risque de vos allocations pour sécuriser de plus en plus votre portefeuille à l'approche de l'échéance de votre projet.

En résumé, plus votre projet approche (par exemple, un achat immobilier), plus les actifs qui composent votre portefeuille deviendront sécurisés pour éviter les fluctuations qui pourraient vous forcer à retirer au mauvais moment.

C'est quelque chose que vous pouvez (et devriez) faire manuellement sur vos différents placements, mais que Nalo permet ici d'automatiser. C'est idéal pour les investisseurs en herbe qui ne savent pas vraiment ce que les termes "allocation d'actifs" et "réequilibrer un portefeuille" signifient.

Les placements proposés par Nalo

Nalo propose :

  • 17 ETF en actions
  • 15 ETF en obligations
  • 7 fonds ISR
  • Un fonds en euro Netissima
Capture écran liste fonds Nalo
La sélection de fonds indiciels (ETF) de Nalo

Le fait que Nalo ait choisit des ETF pour ses portefeuilles permet des frais réduits (même si vous devez payer des frais de gestion avec Nalo).

Quels sont les frais de Nalo ?

Frais sur versement

0 %

Frais d'entrée et d'arbitrage

0 %

Frais de dossier

0 €

Frais de sortie

0 %

Frais de gestion de l'assurance vie

0,85 % par an

Frais mandat de gestion

0,55 %

Frais propres aux supports d'investissement (unités de compte)

0,25 %

Le total de ces différents frais nous donne un coût de 1,65 % par an maximum pour Nalo.

Comme on vous le disait plus haut, vous ne payez pas de frais si vous transférez de l'argent entre vos différents projets au sein de votre contrat.

Les frais de gestion de Nalo sont assez bas en comparaison aux autres assurances vies traditionnelles en gestion pilotée (notamment celles des banques en ligne et banques traditionnelles).

Mais la gestion pilotée reste malgré tout plus chère qu'une gestion libre, surtout quand il s'agit d'investir dans des ETF qui ont à la base des frais très bas.

Capture d'écran performances Nalo
Exemple des performances du portefeuille Standard de Nalo (les performances passées ne présagent pas des performances futures)

En passant par les liens et boutons de cet article pour vous inscrire sur Nalo, vous profitez de 3 mois de frais de gestion offerts.

Avis sur Nalo : en résumé

Nalo est à mon sens une solution très intéressante, à la fois dans le domaine des robo-advisors mais aussi face aux concurrents bancaires classiques (que ce soit les banques en lignes ou traditionnelles).

Il faut en revanche noter qu'il y a moins cher que Nalo. Nalo proposant une gestion déléguée (vous confiez la gestion stratégique de vos investissements à un spécialiste), les frais sont plus importants que dans une gestion dite passive.

Et comme je vous le disait plus haut, les ETF ont des frais particulièrement bas. Vous avez donc techniquement la possibilité de passer par un courtier en assurance vie "classique" (on recommande tout particulièrement Linxea) et d'investir vous-même dans des ETF.

Mais bien sûr, vous devrez vous renseigner sur quels ETF acheter, comment diversifier vos placements, penser à rééquilibrer votre portefeuille régulièrement... en gros, tout gérer vous-même. Et avoir les connaissances suffisantes pour ça.

Nalo est donc avant tout une question pratique, surtout quand on débute et qu'on ne s'y connait pas trop. Vous bénéficiez aussi d'outils innovants comme la gestion multiprojets, la sécurisation progressive, etc. Et une équipe d'experts pour vous aiguiller.

À mon sens, mieux vaut investir avec des frais un peu plus élevés que ne pas investir du tout en ne sachant pas comment s'y prendre. Si les frais méritent bien sûr réflexion, Nalo est un moyen de faire fructifier votre patrimoine de manière encadrée. Je le recommande sans problème autour de moi.

Les avantages & les inconvénients

Les avantages
  • La simplicité : simulation en ligne très claire, opérations en ligne rapides sur une interface ergonomique
  • Investissement dans des fonds indiciels (ETF)
  • Possibilité de choisir un portefeuille d'investissements socialement responsables
  • Allocation ultra-personnalisée selon vos projets
  • Service client très performant, accessible par email, tchat et téléphone
  • Un fonds euro dynamique pour plus de rendement sur le long terme
  • Une gestion multi-projets au sein d'un seul contrat
  • Sécurisation progressive de votre portefeuille
  • Total des frais assez bas pour une gestion déléguée
  • Idéal pour les débutants
Les inconvénients
  • Ne propose que des contrats d'assurance vie (à la différence de concurrents comme Yomoni)
  • Uniquement sous gestion pilotée
  • Nalo est assez récente, donc la performance reste à analyser sur le long terme
  • Le total des frais peut être cher pour des investissements en ETF
Comment ouvrir un compte Nalo ?
  1. Faites votre simulation d'investissement

    En vous rendant sur nalo.fr . Vous allez répondre à plusieurs questions concernant votre situation financière et vos projets.

  2. Choisissez le type de portefeuille que vous voulez

    Parmi les 4 décrits plus haut (Standard, ISR, complémentaire au PEA et sans immobilier)

  3. Fournissez les pièces justificatives demandées

    (Pièce d'identité, justificatif de domicile de moins de 3 mois...)

  4. Faites votre versement initial

    Pour valider l'ouverture de votre compte

Nalo

Découvrez Nalo, le conseiller digital en investissements financiers qui propose une assurance-vie personnalisée pour faire fructifier votre patrimoine de façon simple et performante.

Attention

Cet article est uniquement destiné à l'information. Avant de prendre des décisions financières, consultez un (vrai) conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

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