Une femme avec des problèmes d'argentUne femme avec des problèmes d'argent

Les problèmes d'argent sont loin d'être seulement une question de finances et de mathématiques.

Car qu'on le veuille ou non, l'argent impacte de (très) nombreux aspects de notre vie.

Nos relations, notre bien-être psychologique, nos carrières... et bien plus encore.

Il ne s'agit pas seulement d'une question de chiffres sur votre compte en banque.

Le problème, c'est que la majorité d'entre nous connait au final très peu de choses sur les finances personnelles. C'est un sujet qu'on ne nous enseigne pas à l'école, et qui est souvent tabou en société.

Le résultat ? Vous avez envie de gérer un budget autant que d'aller chez le dentiste.

Les problèmes s'accumulent, et plus ils grossissent, moins vous avez envie de vous en occuper. Vous rentrez dans un cercle vicieux.

Heureusement, il existe des solutions pour régler vos problèmes d'argent durablement et prendre enfin de contrôle de votre vie financière. Et je vous les présente dans cet article.

Note

Si vous êtes dans une situation d'urgence financière qui impacte votre capacité à vous nourrir, vous loger, ou régler vos factures, consultez cette page sur les aides financières d'urgence .

Même les conseils présentés dans cet article peuvent vous êtes utiles pour plus tard, il est important de rechercher de l'aide maintenant.

Déterminez la source du problème

Contrairement à ce qu'on peut avoir tendance à penser, tous les problèmes d'argent ne se ressemblent pas.

Le résultat peut souvent être le même : des découverts fréquents, des crédits à la consommation ou tout simplement l'incapacité de se construire une épargne.

Mais tous n'ont pas forcément la même origine.

Et comme pour tout problème, la première étape consiste à connaître l'ennemi pour mieux pouvoir le combattre.

Pourtant, beaucoup de personnes semblent donner à tous leurs problèmes une seule explication : "je ne gagne pas assez d'argent".

Ce qui est malheureusement loin d'être la seule cause des problèmes financiers (même si 14,8 % des français vivent sous le seuil de pauvreté en France).

Dans une grande partie des cas, avoir plus d'argent ne résoudra pas vos problèmes financiers. Cela peut même augmenter votre stress. Si vous ne savez pas gérer votre argent aujourd'hui, gagner plus ne vous aidera pas.

Et si vous pensez que les millionnaires passent leur journée à faire des champagne shower et à astiquer leurs Lamborghini... c'est en réalité très loin d'être le cas.

Beaucoup d'entre eux gèrent leurs dépenses de manière très responsable. Et c'est d'ailleurs en grande partie comme ça qu'ils en sont arrivés là.

The Millionaire Next Door
Thomas J. Stanley Ph.D. et al.

Dans The Millionaire Next Door, Thomas J. Stanley et ses collègues identifient sept traits communs des millionnaires et de ceux qui ont réussi à accumuler de la richesse. Et en quoi cet univers est en réalité bien loin des voitures de luxe et des montres en or...

La vraie clé de la réussite financière, c'est de changer votre comportement vis-à-vis de l'argent.

Ainsi que dépenser plus intelligemment, chercher à augmenter vos revenus, et apprendre à investir.

C'est d'ailleurs pour ça que pas mal de personnes aux revenus très importants ont eux aussi des problèmes d'argent.

On peut par exemple citer les footballeurs de la NFL, dont 78% se retrouvent pauvres une fois à la retraite, après avoir pourtant touché des millions.

Les sources les plus fréquentes des problèmes d'argent

  • Une incapacité à épargner à cause de faibles revenus (ou d'une baisse soudaine de revenus). Ici, vous arrivez à peine à payer vos courses et vos factures, et n'avez presque rien à dépenser pour le reste. Il est important de bien budgétiser vos dépenses, et de chercher des solutions pour augmenter vos revenus sur le court et le long terme.
  • Un train de vie trop élevé / des dépenses excessives. Beaucoup de personnes tombent dans cette catégorie. Vous dépensez beaucoup d'argent pour des choses inutiles, ou simplement parce que vous pensez "mériter de vous faire plaisir". Votre salaire n'est pas forcément très bas, mais vos dépenses sont élevées ce qui vous empêche d'épargner pour vos projets.
  • Un évènement imprévu de la vie (maladie, divorce, etc.). Certains évènements vont venir impacter vos revenus ou simplement réduire subitement votre patrimoine. Il est essentiel d'établir un plan au plus vite, quitte à devoir revoir vos dépenses pendant quelques temps.
  • Une tendance à dépenser comme "pansement émotionnel". Cette idée est souvent liée au point numéro 2 : vous dépensez beaucoup pour combler un vide ou des préoccupations émotionnelles. Il est extrêmement important d'apprendre à identifier et à résoudre les problèmes sous-jacents, et à comprendre pourquoi vous cherchez à dépenser.
  • Une absence de plan financier. Vous sentez que vous avez perdu le contrôle de vos finances car vous n’avez pas d’objectif ni de plan financier concret. Vous vous laissez porter par vos dépenses tous les mois, sans jamais vraiment planifier pour l'avenir... jusqu'au jour où vous vous retrouvez dans une situation compliquée.

Créez un budget

Une calculatrice, de l'argent et un carnet
Tenir un budget peut vous permettre de donner un véritable coup de boost à votre situation financière

Vous avez peut-être les poils qui s'hérissent à la lecture du mot "budget".

Mais c'est en grande partie parce que beaucoup d'entres nous ont une vision fausse de ce qu'est vraiment un budget. Et pensent que budgétiser ne fera qu'ajouter à leur stress financier.

En réalité, tenir un budget est l'une des meilleures solutions pour prendre le contrôle de vos finances.

Son objectif n'est pas du tout de vous empêcher de dépenser. Au contraire : il s'agit de vous donner le contrôle de votre argent en créant un plan de comment vous allez le dépenser.

Tenir un budget ne limite pas votre liberté : il vous donne de la liberté. Il vous donne la permission de dépenser sans culpabiliser.

Dave RamseyFinancial Peace University

Le but n'est pas de vous priver au maximum dans chaque catégorie, ou de vous restreindre le plus possible. Au contraire : c'est la meilleure chose à faire pour rater complètement son budget et ne jamais l'utiliser.

Dans tous les cas, l'argent que vous avez de disponible reste le même, que vous teniez un budget ou non. C'est seulement que vous allez décider à l'avance de ce que vous voulez faire avec votre argent, plutôt que de laisser vos impulsions prendre le dessus.

Ou pire, de vous laisser avoir par le département marketing des grands magasins qui dépensent chaque année des centaines de milliers d'euros pour faire en sorte que vous ne dépensiez plus.

Les premiers mois sont en général les plus difficiles, mais une fois que vous avez pris le coup de main, votre budget deviendra beaucoup plus facile à gérer.

Si budgétiser vous fait peur, vous pouvez commencer par télécharger une application de suivi comme Bankin' pour quelques semaines. Mais à terme, il sera important de passer à une vraie solution en établissant un budget base zéro.

Remboursez vos crédits conso

Tout comme l'argent n'est pas mauvais, les crédits ne sont pas mauvais en soi.

Ils ne sont qu'un outil, qui peut être utile dans certaines situations. Comme l'achat d'une résidence principale, ou l'investissement locatif. Ou même pour financer des études qui vous permettront d'avoir un salaire plus important une fois lancé dans la vie active.

Mais un type de crédit à tendance à être particulièrement mauvais : les crédits à la consommation.

Encore une fois, ce n'est pas le cas à chaque fois. Mais dans la grande majorité des cas, prendre des crédits à la consommation est une mauvaise décision financièrement.

Surtout quand vous en trainez depuis des années, ou en cumulez, ou devez payer des intérêts exorbitants alors que vous avez déjà un budget serré.

Rembourser vos prêts personnels peut vous apporter énormément de sérénité financière, libérer des revenus que vous pourrez probablement utiliser à meilleur escient (grâce aux intérêts économisés) et vous permettre de repartir à zéro.

Si vous en avez la possibilité, réduisez vos dépenses pendant quelques temps afin de rembourser vos crédits plus rapidement, que ce soit en augmentant vos mensualités ou en demandant un remboursement anticipé.

Vous pouvez par exemple utiliser la méthode boule de neige pour rembourser vos crédits.

Ensuite, bien sûr, évitez de vous endetter à nouveau en évitant les prêts personnels et en vivant en dessous de vos moyens.

Ignorez les publicités ou les messages attrayants des compagnies de crédits qui vous font croire que vous "méritez" de prendre un crédit pour vous payer ce voyage (et donc que vous méritez par la même de vous endetter pour les mois à venir).

Leur objectif n'est pas du tout votre bien-être, ou votre sérénité financière. Seulement de gagner de l'argent.

Augmentez vos revenus

Parfois, vos revenus sont simplement trop bas pour vous permettre de vivre correctement et/ou d'atteindre vos objectifs financiers.

Et dans ces cas-ci, il sera important de chercher des moyens de développer vos revenus au risque de stagner dans votre situation financière.

Avoir de l'argent supplémentaire pour rembourser vos crédits, épargner ou construire votre épargne de précaution sera certainement une aide très précieuse pour sortir de vos problèmes d'argent.

Vous pouvez à la fois chercher à développer vos revenus sur le long terme (changer d'emploi, demander une augmentation, lancer un side-business...), mais aussi profiter de petites rentrées d'argent ponctuelles comme en vendant des objets inutilisés qui prennent la poussière chez vous.

Et même si vous gagnez assez bien votre vie, chercher à diversifier vos revenus est souvent une excellente bonne idée. Surtout si vous construisez des revenus passifs.

Cherchez à réduire vos dépenses

Il existe souvent de nombreux moyens de réduire nos dépenses auquel nous n'avons tout simplement pas pensé.

Et faire des économies au quotidien peut vous permettre à la fois de gagner un peu de place dans votre budget à court terme, mais aussi à long terme.

Prenez par exemple quelques minutes chaque semaine pour réfléchir à des façons de réduire vos dépenses dans différentes catégories.

Par exemple, prenez un moment pour chercher à économiser sur vos différents contrats et abonnements. Vous pouvez vous inscrire sur une plateforme comme Origame qui vous permet d'identifier sur quels contrats vous pourriez économiser.

Origame

Origame est une plateforme de gestion des abonnements vous permettant de réduire vos factures mensuelles simplement & gratuitement. Gérez vos abonnements, soyez alertés avant une fin d'engagement, et résiliez vos dépenses en quelques clics.

Dans tous les cas, éviter d'essayer d'en faire trop d'un coup. Économiser, c'est un peu comme se mettre au sport. Le but, c'est d'y aller doucement au risque de se blesser... ou de se dégoûter.

N'oubliez pas votre épargne de précaution

Le coussin de sécurité est une des bases des finances personnelles, et pour une bonne raison.

Une des pires choses qui puisse vous arriver financièrement, ce sont les urgences quand vous n'y êtes pas préparés.

Et peut-être que vous faites partie des chanceux qui n'ont encore jamais vécu d'urgence financière importante. Mais je peux vous garantir une chose : cela vous arrivera forcément un jour.

Une voiture à réparer, un appareil électroménager qui tombe en panne, des réparations coûteuses dans une maison, une perte d'emploi ou une incapacité à travailler... les possibilités sont très nombreuses.

Créer une épargne de précaution vous permettra à la fois de rester serein dans ces situations, mais aussi d'éviter une bonne partie de vos problèmes d'argent en vous évitant d'avoir à emprunter de l'argent ou de prendre un crédit à ce moment-là.

Essayez de mettre de côté entre 3 et 6 mois de salaire dans votre fonds d'urgence.

Bien sûr, selon votre situation, rien de vous empêche de ne mettre que quelques dizaines d'euros de côté par mois pour votre coussin de sécurité. Le tout, c'est de le construire petit à petit.

Mieux vaut avoir 200 € de côté que rien du tout.

Changez votre discours intérieur sur l'argent

La gestion de ses finances personnelles n'a rien à voir avec les mathématiques.

C'est en réalité 80% psychologie, et 20% "technique".

Pour résoudre vos problèmes d'argent, il est essentiel que vous examiniez honnêtement les pensées qui vous traversent l'esprit à ce sujet.

Et notamment que vous preniez conscience des attitudes négatives que vous avez envers de l'argent.

Notre rapport à l'argent est trop souvent malsain, qu'on le veuille ou non consciemment. Un travail d'introspection est nécessaire pour faire de véritables progrès.

Par exemple, l'une des attitudes négatives sur l'argent qui revient souvent est la suivante : "Je mérite de me faire plaisir".

(Ce qui souvent veut vraiment dire "je mérite de dépenser mon argent durement gagné sans réfléchir pour quelque chose qui ne me fera plaisir que quelques heures"...)

Cette attitude vous pousse à faire des achats impulsifs pour vous récompenser de votre travail ou vous donner une autre gratification émotionnelle, comme le confort ou l'apaisement.

Le premier problème avec ce type de pensées, c'est que vous vous concentrez uniquement sur votre plaisir à court terme au détriment de votre bonheur à long terme.

Car si vous pensez mériter vous faire plaisir, pensez-vous que vous ne méritez pas le sentiment de sérénité qui vient avec des finances sous contrôle ? Ou de donner vie à vos projets futurs ?

Aussi, on a souvent tendance à sous-estimer à quel point les "petits" achats impulsifs ont tendance à s'additionner pour représenter des sommes d'argent conséquentes à la fin de l'année (c'est ce qu'on appelle le Latte Factor).

Et cet argent, c'est de l'argent que vous avez en moins à utiliser pour des choses qui vous tiennent vraiment à cœur.

Pour vous aider, prenez le temps de clarifier les rêves et les objectifs que vous aimeriez réaliser à moyen et à long terme – ainsi que les obstacles psychologiques qui semblent vous bloquer.

Travaillez votre éducation financière

Pour finir, l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour sortir de vos problèmes d'argent, c'est de vous éduquer financièrement.

Et c'est déjà ce que vous faites en lisant cet article (bravo 👏 ).

Bien gérer son argent, ça s'apprend. Mais personne ne nous l'enseigne : c'est pour ça qu'il est essentiel d'être curieux et de chercher à se renseigner soi-même.

Continuer à apprendre vous propulsera vraiment au niveau supérieur financièrement – bien plus que faire quelques centimes d'économies en faisant vos courses ne le pourra.

Vous pouvez par exemple vous engager à ne lire ne serait-ce qu'un livre sur les finances personnelles par an.

Père Riche, Père Pauvre
Robert T. Kiyosaki

Dans ce livre, un classique de l’éducation financière, Robert Kiyosaki présente comment votre façon de penser impacte votre succès dans la gestion de vos finances personnelles. Un indispensable pour changer son rapport à l’argent et comprendre les véritables manières dont on peut faire grandir son patrimoine.

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