Cela fait bientôt trois ans que j'ai choisi N26 comme banque principale. Et étant donné la popularité grandissante de cette banque en ligne en France, je souhaitais vous présenter dans cet article mon avis sur N26 ainsi que mon expérience personnelle avec "La Banque Mobile".

Aujourd'hui, le monde de la banque et plus largement des finances personnelles se transforme, et les innovations continuent. Plus particulièrement, les banques 100% mobiles gagnent en popularité, dont N26, la première banque mobile d’Europe avec plus de 2,5 millions d'utilisateurs.

N26 a été fondée avec l’idée de créer une plateforme bancaire numérique pleinement intégrée à nos smartphones, idéale pour les jeunes actifs qui veulent de détacher de la paperasse et des (lents) processus bancaires classiques.

C'est un service que je soutiens et recommande très fortement partout autour de moi, car elle a fondamentalement changé ma façon de gérer mon argent au quotidien. Dans cet article, je vous présente mon avis sur N26, ainsi qu'un peu plus de détails sur ce nouvel acteur européen.

Qu'est-ce que N26 ?

En bref, N26 est une banque 100% numérique .

Ici, pas de locaux physiques, de paperasse à remplir ou de rendez-vous contraignants en agence comme pour les banques traditionnelles : tout se fait sur votre smartphone ou en ligne de manière sécurisée.

Cette dématérialisation a plusieurs avantages considérables. Tout d'abord, une simplicité dans l'utilisation et la réalisation des opérations bancaires qui facilite (fortement) la vie de l'utilisateur.

Mais au delà de ça, l'absence de locaux physiques permet à N26 de proposer des options bancaires gratuites ou à très petit prix.

Avis N26 : les informations importantes
  • Une néobanque, 100% accessible et disponible en ligne
  • 3 offres avec une offre de base gratuite
  • Une banque très intéressante pour les voyageurs à l'étranger fréquents
  • Aucune condition de revenus
  • Catégorisation automatique de vos dépenses
  • Possibilité de mettre de l'argent de côté pour des projets avec les Espaces

En quoi N26 est-elle différente d'une banque traditionnelle?

Les fondateurs de N26 avaient une mission claire : créer une plateforme bancaire à la fois simple et peu coûteuse pour ses clients.

Avec une expérience bancaire rapide et moderne, plus besoin de se prendre la tête avec les options, frais et autres processus classiques.

Vous pouvez par exemple ouvrir un compte bancaire en moins de 8 minutes, utiliser votre Mastercard partout dans le monde, échanger de l'argent entre proches... tout ça directement depuis votre smartphone, et gratuitement.

Tout le reste fonctionne de la même manière que les autres banques : vous recevez une carte de paiement que vous pouvez utiliser sans frais pour vos achats, retraits, virements, etc.

L'inconvénient par rapport aux banques traditionnelles se limite au dépôt de chèques ou d'espèces qui n'est pour l'instant pas possible avec N26 (tout comme pour les autres banques 100% mobiles). Mais rien ne vous empêche de la cumuler avec un compte de dépôt sans carte dans une banque traditionnelle, ce que nous verrons un peu plus loin dans l'article.

Les fonctionnalités proposées par N26

Deux personnes en train d'utiliser N26
La fonctionnalité MoneyBeam, qui permet le transfert d'argent en toute simplicité

L'application

L'application mobile N26 est à mon avis l'une des plus innovantes et design du marché.

Elle vous permet d'avoir une vision claire de vos compte en banque et de toutes vos transactions, et de gérer vos finances extrêmement simplement depuis votre téléphone.

Vous recevez des notifications en temps réel après chaque transaction.

Au delà d'une simple carte de paiement, N26 propose de nombreux services très utiles. Parmi les plus importants (et ceux que j'utilise le plus souvent) figurent les suivants :

  • Transférer facilement de l'argent. N26 propose une fonctionnalité appelée MoneyBeam, qui vous permet d'envoyer ou de réclamer de l'argent à vos proches en cas de partage de dépenses, remboursements, etc. Tout se fait en quelques clics depuis l'application, ou même par SMS pour les utilisateurs d'iPhone.
  • Virements & transfert d'argent à l'international. N26 s'est associé à TransferWise pour proposer les virements vers l'étranger à tout petit prix (jusqu'à 8x moins cher que ce que proposent les banques "classiques").
  • Intégration avec Apple Pay & Google Pay. Les comptes N26 prennent en charge Google et Apple Pay, ce qui vous permet d'effectuer des paiements en magasin et directement en ligne uniquement avec votre téléphone (ne plus avoir besoin de prendre mon portefeuille pour sortir a en toute mesure véritablement changé ma vie).
  • Possibilité de modifier vos limites quotidiennes de dépenses et de retraits, de verrouiller ou de déverrouiller votre carte, d'activer et de désactiver les paiements en ligne ou étrangers... le tout directement depuis votre téléphone. Si vous avez égaré votre carte mais pensez peut-être la retrouver, plus besoin de faire opposition au risque de la retrouver 30 minutes plus tard entre les coussins du canapé. Vous pouvez bloquer et débloquer temporairement l'utilisation de votre carte simplement sur l'application.
  • L’une des plus gros avantages d'N26 à mon avis est l'accès à des statistiques de dépenses. L'application catégorise et répartit automatiquement vos achats dans des groupes, ce qui vous permet de voir dans quels domaines vous dépensez le plus. Pour une accro du budget comme moi, c'est un avantage incontournable.
  • Nouveau : Depuis quelques mois, N26 propose un nouveau service appelé Espaces, une façon élégante de mettre de l'argent de côté pour vos objectifs d'épargne. Si vous avez besoin de mettre de côté pour des vacances à venir ou un en prévision de l'achat d'une nouvelle voiture, par exemple, Espaces vous permet de tout gérer directement depuis votre application N26.

Les offres bancaires

La banque N26 propose 3 options de comptes bancaires personnels  selon vos besoins :

N26 Standard

N26 You

N26 Metal

0,00€/mois

9,90€/mois

16,90€/mois

Paiements mobiles & sans contact

Paiements mobiles & sans contact

Paiements mobiles & sans contact

Paiements sans frais dans toutes les devises

Paiements sans frais dans toutes les devises

Paiements sans frais dans toutes les devises

Un chat live en français disponible 7j/7

Un chat live en français disponible 7j/7

Un chat live en français disponible 7j/7

Protection des dépôts jusqu'à 100 000

Protection des dépôts jusqu'à 100 000

Protection des dépôts jusqu'à 100 000

Technologie 3D Secure & double authentification

Technologie 3D Secure & double authentification

Technologie 3D Secure & double authentification

3 ou 5 retraits gratuits en euros

5 retraits gratuits en euro

8 retraits gratuits en euros

Retraits illimités dans toutes les devises

Retraits illimités dans toutes les devises

Couverture médicale en cas d'urgence

Couverture médicale en cas d'urgence

Assurance voyage, retard de vol et bagages

Assurance voyage, retard de vol et bagages

Assurance téléphone

Ligne téléphonique dédiée

Il existe également deux versions de comptes en banques professionnels pour ceux qui souhaiteraient utiliser N26 en tant que banque pro.

Avis N26 : comment je l'utilise au quotidien

Mockup de l'application N26 sur smartphone
La nouvelle fonctionnalité "Espaces" d'N26

Mon avis sur N26 est globalement très positif. Elle a vraiment révolutionné la manière dont je gère mes comptes en banques, et je peux dire sans aucun doute que je ne pourrais aujourd'hui plus revenir vers une banque traditionnelle.

En plus de sa simplicité et de son design moderne, la transparence proposée par N26 est remarquable : pas de frais cachés, d'astérisques, de conditions d'utilisation complexes ou restrictives... La marque se revendiquait passé un temps la banque #NoBullshit, et c'est vraiment mon avis sur N26 également.

Plusieurs fonctionnalités sont aujourd'hui part entière de mon quotidien et de ma façon de gérer mon argent. Voici un peu de détails :

  • MoneyBeam, qui offre la possibilité d'envoyer de l'argent à d'autres utilisateurs en seulement quelques clics. Ce système a complètement changé la manière dont nous gérons nos dépenses en couple. Mon partenaire a lui aussi un compte N26, ce qui nous permet de partager super facilement nos dépenses. On avait ouvert auparavant un compte commun avec Boursorama Banque pour le partage de nos dépenses communes (loyer, courses, etc.). On l'a cependant fermé au bout de quelques mois, car passer par MoneyBeam est bien plus pratique.
  • J'ai malgré tout gardé un compte courant dans une banque traditionnelle, sur lequel je reçois mon salaire et je peux encaisser facilement des chèques ou déposer du liquide (même si cela reste rare). Il s'agit d'un compte de dépôt sans carte qui ne me coûte donc que quelques euros par mois. C'est aussi dans cette banque que j'ai gardé quelques livrets d'épargne classiques comme mon PEL. En plus de la problématique de dépôt de chèques, j'ai fait ce choix car N26 étant une banque domiciliée en Allemagne, certains employeurs peuvent être un peu réticents à l'idée de verser votre salaire dessus.
  • J'ai eu besoin de contacter le service client de N26 une seule fois au cours de ces trois dernières années. C'était la première fois que j'ai utilisé ma carte pour payer l'essence à une station service, environ 30€. J'insère donc ma carte à la pompe et procède au paiement. Après chaque achat, N26 envoie une notification récapitulative sur votre smartphone en temps réel. Un message arrive alors et affiche un paiement de ... 120€ ! J'ai contacté N26 directement par chat, un peu (beaucoup) paniqué. Ils m'ont alors gentiment expliqué que certaines transactions comme les pleins d'essence impliquaient une "pré-autorisation" d'un certain montant. En revanche, cette somme n'est en réalité pas vraiment débitée du compte. Au bout de quelques heures, la transaction a été modifiée pour ne faire apparaitre que les 30€ vraiment prélevés. Une expérience avec le service client à la fois très rapide et satisfaisante.

Comment ouvrir un compte N26

À l'ouverture de mon compte, j'ai vraiment été surprise par la facilité d'ouverture d'un compte. Et cette expérience utilisateurs est à mon avis ce qui démarque vraiment les banques en ligne des banques traditionnelles.

Si N26 met souvent en avant sa simplicité d'utilisation, celle-ci se retrouve donc complètement dans le processus d'ouverture de compte qui se fait entièrement en ligne. Voici un aperçu de ce que vous devrez faire.

Pour les résidents ou citoyens français, vous pouvez créer votre compte chez N26 directement depuis l'application mobile ou sur leur site internet. Tout se fait ensuite en 3 étapes... et en moins de 8 minutes :

1
Remplir le formulaire d'inscription en ligne
.

Rendez-vous sur le site web N26 et cliquez sur "Ouvrir un compte courant". Vous serez redirigés vers un formulaire d'inscription qui vous demandera quelques informations personnelles basiques comme votre nom, adresse, date de naissance... ainsi que des informations de contact.

Attention : le numéro de téléphone (comme toutes les autres informations) doit être correct, car vous allez recevoir un code de validation à quatre chiffres directement par SMS.

2
Vérifier votre identité
.

Pour cette étape, vous devrez vous munir d'une carte d'identité ou d'un passeport en cours de validité. Ensuite, la vérification se fera... par un appel vidéo !

Une méthode de validation assez fun pendant laquelle un employé N26 vous appellera via call vidéo, et vous demandera notamment de lui montrer votre pièce d'identité pour qu'il puisse la prendre en photo. Pas d'inquiétude, cette appel ne dure que quelques minutes.

3
Connecter votre smartphone
.

Une fois que vous avez finalisé avec succès les étapes ci-dessus, votre compte sera ouvert. Vous devrez alors associer votre smartphone au compte que vous venez de créer. Si vous n'avez pas encore téléchargé l'application N26, ce sera le moment de le faire. Ensuite, vous serez guidé à travers le processus de jumelage sécurisé directement dans l'application pour lier votre téléphone à votre nouvelle banque.

Toutes ces étapes réussies, il n'y a plus qu'à patienter. Attendez simplement que votre nouvelle MasterCard arrive par courrier, et vous pourrez utiliser votre nouveau compte N26. De mon côté, cela n'avait prit que 3 ou 4 jours.

Un point mérite malgré tout attention : avec N26, votre compte sera domicilié en Allemagne et non en France. En réalité, cela ne change quasiment rien pour vous. Par contre, sachez que lors de votre déclaration d'impôt, il vous est demandé de déclarer tous vos comptes étrangers au Trésor Public.

Pas de panique : il s'agit seulement d'une case à cocher, et d'une déclaration à joindre avec les informations de votre compte bancaire.

Les autres services de N26

Crédit

N26 propose désormais une fonctionnalité de crédit afin de pouvoir emprunter de l’argent directement depuis l’application. Il s'agit en revanche de petits crédits uniquement, qui vont de 1,000 à 50,000€.

Tout comme le reste chez N26, la demande se fait très rapidement et sans avoir besoin de se perdre dans la paperasse administrative. Pour ce processus, N26 est en partenariat avec Younited Credit, qui est donc le réel établissement prêteur.

Même si cette fonctionnalité est intéressante, attention aux crédits à la consommation qui ne devraient être utilisés qu'en cas d'extrême besoin, et en mesurant toutes les conditions que cela implique pour votre budget et pour vos finances personnelles.

Investissement

Depuis peu, N26 propose également des fonctionnalités d'investissement, mais qui ne sont pour l'instant pas (encore) disponibles en France.

Cette solution d'épargne rémunérée permet aux utilisateurs de mettre de côté de l'argent avec un taux d'intérêt jusqu'à 1,48% par an (ce qui reste faible, mais malgré tout bien plus intéressant que des alternatives comme le Livret A).

Avis N26 : en résumé

Les avantages
  • Application moderne et facile d'utilisation
  • Tout se gère directement depuis votre smartphone
  • Ouverture de compte ultra rapide (en quelques minutes seulement)
  • Une offre gratuite (et deux payantes)
  • Accessible sans conditions de revenus
  • Virements internationaux à bas coût
  • Paiements gratuits à l'étranger
  • Sécurité avancée (notifications en temps réel lors de vos dépenses, 3D Secure, possibilité de bloquer et débloquer la carte sans limite, etc.)
  • Compatible avec Apple Pay
  • Virements en temps réel avec Moneybeam
Les inconvénients
  • Pas d'options d'épargne ou d'investissement en France pour l'instant (petit à petit disponible dans l'autres pays de l'Union Européenne)
  • Compte domicilié en Allemagne (à déclarer chaque année)
  • Pas de découvert autorisé
  • Pas d'agence physique