Quand on cherche à apprendre à épargner et à investir, on peut parfois avoir du mal à savoir par où commencer.

Surtout quand on débute, et qu'on souhaite commencer par placer de petites sommes facilement. On a souvent l'impression de ne jamais réussir à trouver une offre adaptée (et accessible sans être trader professionnel).

Pourtant, investir son argent est essentiel pour en tirer le meilleur parti possible, et faire fructifier son épargne dans le temps pour concrétiser ses projets d'avenir.

Et le plus tôt on commence, le mieux c'est.

Si vous souhaitez justement commencer à mettre de l'argent de côté dans le but d'investir sans prise de tête, les applications comme Moka peuvent vous aider.

La mission de Moka (anciennement appelé Mylo) est de vous aider à épargner sans effort grâce à l’arrondi automatique – et à investir facilement votre argent dans des fonds d'investissement socialement responsables.

Dans cet article, je vous donne mon avis sur Moka, son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients.

Qu'est-ce que Moka (ex Mylo) ?

Moka est une application d'épargne automatique. C'est-à-dire que sa mission est de vous aider à épargner sans effort et à économiser sans y penser.

Moka vous permet de mettre de côté grâce à plusieurs systèmes d'épargne, qu'on vous présente un peu plus loin dans cet article.

Mais ce n'est pas tout.

Son fonctionnement rappelle également celui d'un robo-advisor, sans pour autant en être vraiment un.

Note

Les robo-advisors sont des plateformes d'investissement qui ont pour objectif de gérer votre portefeuille d'investissement à votre place. En résumé, le robo-advisor collecte des informations sur votre situation financière, vos objectifs, votre appétence au risque, etc. Il vous recommande ensuite des placements selon vos besoins, et s'occupe lui-même de la gestion de votre portefeuille.

Ici, Moka permet certes d'investir dans un portefeuille géré de manière automatisée, mais il existe pourtant des différences notables.

Comme le fait de pouvoir investir à partir d'un euro seulement, sans limite, avec des frais fixes de 2,99€ par mois peu importe le montant investi. Et sans aucune commission sur les rendements.

Et tous les services d'épargne automatique et d'arrondi qui font le charme de Moka sont aussi absents des robo-advisors classiques.

Moka est particulièrement connu et populaire au Canada : c'est d'ailleurs l'application d'épargne et d'investissement n°1 sur les stores canadiens. Elle y compte aujourd'hui plus d'un demi million d'utilisateurs.

Et elle a récemment fait son arrivée en France pour y proposer ses offres.

Comment fonctionne Moka ?

Mockup interface de l'application Moka
Interface de l'application d'épargne Moka

L'arrondi automatique

Si vous ne connaissez pas le système de l'arrondi automatique, il peut être assez déroutant la première fois qu'on le découvre. Et pourtant, il est de plus en plus populaire dans les applications d'épargne.

L'idée derrière l'arrondi automatique, c'est de contrer certains obstacles fréquents à l'épargne et l'investissement :

  • Le sentiment de ne pas avoir assez d'argent à mettre de côté et/ou à investir
  • Le fait de ne pas penser à épargner une partie de son salaire régulièrement

Une fois notre salaire reçu, une grande partie d'entre nous décide de faire ses dépenses quotidienne, et de mettre de côté ce qu'il reste à la fin du mois.

Le problème, vous le connaissez : souvent, à la fin du mois, il ne reste plus rien. Si vous avez de l'argent de disponible, il y a de grandes chances pour que vous le dépensiez.

Les applications d'épargne automatique comme Moka vous aident à économiser régulièrement de petites sommes d'argent en arrondissant vos achats à l'euro supérieur, et en mettant la différence de côté.

Par exemple, imaginons que vous achetez votre repas du midi au bar à salade pour 8,70€. Moka arrondit votre achat à 9€, et met les 0,30€ de côté sur votre compte Moka.

Si vous le souhaitez, vous avez également la possibilité de multiplier cet arrondi jusqu'à 8x.

Ce qui, dans notre exemple précédent, donnerait 8 x 0,30€ = 2,40 €.

Vous pouvez donc vous adapter à la période pour mettre plus ou moins de côté selon vos moyens à un moment donné.

Les virements

En plus du système d'arrondi automatique, Moka vous permet également de mettre plus d'argent de côté avec :

  • Des virements récurrents. Vous pouvez programmer des dépôts réguliers depuis votre compte courant vers votre compte Moka.
  • Des virements ponctuels. Dès que vous le souhaitez – et selon vos moyens – vous pouvez choisir de faire un virement occasionnel de la somme que vous désirez vers votre compte Moka. Idéal pour des petites rentrées d'argent exceptionnelles, ou pour booster un peu votre épargne quand vous en avez la possibilité.

Les objectifs

Les objectifs sont centraux à l'application Moka (le but, c'est au final de mettre de l'argent de côté pour vos objectifs financiers).

Vous avez la possibilité de définir différents objectifs financiers personnalisés directement dans l'application, pour comprendre et voir exactement ce pour quoi vous mettez de côté. Vous pouvez ensuite épargner pour chacun de ces différents objectifs comme vous le souhaitez.

Et on le sait : définir ses objectifs est essentiel pour réussir à épargner. Que ce soit préparer votre retraite, partir en voyage, devenir propriétaire ou n'importe quel autre projet : c'est vous qui décidez de ce que vous faites de votre épargne.

Note

D'après une étude Opinion Way pour Moka, 64% des jeunes se disent anxieux de ne pas réussir à financer leurs objectifs de vie.

L'investissement socialement responsable

Moka va très prochainement proposer d'investir votre argent dans des solutions d'investissement socialement responsable.

Les robo-advisors comme Moka investissent en grande partie dans des ETF, qui sont des fonds aux frais réduits.

Globalement, les ETF vous permettent d'investir en une seule fois dans un très grand nombre d'entreprises d'un secteur, d'une zone géographique ou d'un marché en particulier, sans avoir à choisir dans quelles entreprises investir ni acheter tous les titres individuellement.

Sachant que choisir dans quelles entreprises investir est extrêmement complexe, et que l'achat d'actions individuelles est à proscrire – surtout pour les débutants – les ETF sont souvent un très bon choix de placement.

Et ici, les ETF proposés prennent en compte les problématiques liées à l’environnement ou les questions sociales, éthiques et de gouvernance des entreprises dans les placements sélectionnés.

Combien coûte Moka ?

Moka est au prix de 2,99€ par mois. Le premier mois est gratuit afin de pouvoir tester la plateforme.

Moka est sans engagement : vous pouvez annuler votre souscription à tout moment en contactant le service client.

Devoir payer pour épargner peut sembler contre-productif, mais si vous avez en général du mal à mettre de côté et à vous décider à commencer à investir, le prix peut largement en valoir la peine (mieux vaut payer 2,99€ pour mettre 100 euros de côté que ne rien payer et ne pas réussir à épargner).

Si vous êtes particulièrement économe de nature et à l'aise avec l'investissement, Moka sera peut-être moins intéressant pour vous.

Avis sur Moka : avantages et inconvénients

Les avantages
  • Frais de 2,99€ quel que soit le montant investi
  • Arrondi automatique en plus des virements récurrents et/ou ponctuels
  • Définition d'objectifs financiers directement dans l'app
  • Solution d'investissement socialement responsable (bientôt disponible)
  • Parrainage de vos proches avec 5€ offerts
  • Service client joignable par chat, directement depuis l'application (et très réactif)
Les inconvénients
  • Pour les petits épargnants, le prix de 2,99 euros peut être important si les sommes investies et épargnées sont faibles

Comment s'inscrire sur Moka ?

  1. Téléchargez l'application Moka

    Disponible sur Apple Store ou Google Play

  2. Créez votre compte

    En suivant les instructions détaillées dans l'application

  3. Connectez Moka à votre compte en banque

    La connexion de fait de manière sécurisée

  4. Rendez-vous dans Compte > Paramètres > Vous avez un code promotionnel ?

    Et entrez le code MONEYLO5 pour profiter de 5€ offerts

Vous pourrez ensuite pleinement utiliser la plateforme et définir vos objectifs financiers.

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