Économiser avec un petit salaire est loin d'être simple. Mais c'est pourtant la réalité de beaucoup de français.

La vie est chère. Il y a les courses à payer, le loyer qui augmente, le prix des transports, les soins de santé... et bien plus encore !

Si vous voulez faire des économies pour être plus serein financièrement, il faut souvent être créatif avec vos finances.

Car épargner est bien sûr très important, et ce peu importe votre salaire actuel.

Dans cet article, je vous montre comment faire des économies avec un petit budget sans avoir à vous priver de tout.

Changez votre rapport à l'argent

Quand on cherche comment faire des économies, on a souvent tendance à chercher des astuces "faciles". Des hacks avec un minimum d'efforts, pour des résultats rapides.

Le problème, c'est que ces astuces ont souvent des résultats aussi très faibles. Et si elles peuvent être intéressantes à explorer, elles sont pour moi secondaires à d'autres choses que vous pouvez mettre en place pour transformer bien plus drastiquement votre situation financière.

Dans cette première partie, je ne vais pas vous dire d'arrêter de boire du coca ou de faire pousser vos propres tomates. Je vais plutôt vous montrer des choses à mettre en place pour changer votre rapport à l'argent et économiser durablement.

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Définissez votre « pourquoi »

Il y a plein d'astuces ou de petits conseils pour faire des économies. Comme des applications pour trouver la pompe à essence la moins chère autour de soi.

Et au fond, ce n'est pas une mauvaise chose. Pourquoi payer plein prix pour quelque chose qu'on pourrait payer moins cher en quelques minutes ?

Mais vous n'irez jamais loin avec ce genre de techniques. Surtout si vous ne savez pas pourquoi vous souhaitez mettre de l'argent de côté.

Le conseil peut paraître trop simple, mais pourtant, je peux vous l'assurer : la majorité des personnes ne sait pas clairement pourquoi elle épargne ou veut épargner.

Le résultat, vous le connaissez : l'échec. Pourquoi se priver de dépenses aujourd'hui juste pour faire grossir son compte en banque ?

Et c'est d'autant plus vrai quand on a un petit salaire, et que la dernière chose qu'on veut faire, c'est se priver de tout.

Mais simplement espérer avoir un gros chiffre sur votre compte en banque n'est jamais la vraie raison pour laquelle vous voulez économiser. Vous avez sûrement un autre but, comme :

  • Construire votre fonds d'urgence pour atteindre une sérénité financière
  • Rembourser vos crédits et enfin vivre sans dettes
  • Financer des projets ou des plans de vie, comme l'achat d'une maison, les vacances de vos rêves, l'école pour vos enfants, lancer votre business, etc. Ou préparer votre retraite !
  • Devenir libre financièrement
  • etc.

En prenant le temps de savoir pourquoi vous voulez économiser, vous y arriverez bien plus facilement.

Et décider de ce que vous devez acheter ou non sera aussi plus simple (est-ce que ces bottines valent plus le coup pour vous que tel ou tel projet d'avenir ?).

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Apprenez à dépenser consciemment

Un homme en train de faire du shopping

Quand on cherche à économiser avec un petit salaire, chaque euro est important.

Et on ne peut pas se permettre de "gaspiller" de l'argent chaque mois dans des choses qui ne comptent pas pour nous.

Non seulement car cela vous freine dans vos objectifs d'épargne, mais aussi car c'est de l'argent que vous ne pourrez pas utiliser pour les choses qui sont vraiment importantes à vos yeux.

Et c'est pour ça qu'apprendre à dépenser consciemment est essentiel.

Quand on veut économiser avec un petit budget, on a parfois tendance à se sentir coupable face à certaines dépenses. Et à ensuite regarder nos transactions du mois avec regret.

L'essentiel, c'est d'apprendre à rediriger son argent dans des dépenses qui comptent pour nous. Et cela demande donc de créer un plan de dépenses conscientes.

C'est-à-dire de définir à l'avance combien vous souhaitez dépenser chaque mois dans chaque catégorie de dépenses. Et surtout combien vous souhaitez mettre de côté pour atteindre vos objectifs financiers à une date précise.

En résumé, vous ne dépensez plus "sans réfléchir". Pour chaque dépenses, vous vous demandez si elle est plus importante que tous les autres projets que vous avez.

Ce plan peut aller main dans la main avec un budget (qu'on mentionne plus bas), à condition qu'il s'agisse d'un budget base zéro. Certains logiciels de budgets vous permettront de définir des objectifs financiers clairs à côté de vos dépenses quotidiennes.

Les stratégies à mettre en place

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Payez-vous en premier

C'est un des concepts les plus populaires en finances personnelles, et pour cause. C'est une idée particulièrement importante pour réussir à épargner. Y compris – voire même d'autant plus – avec un petit budget.

"Se payer en premier" signifie que la première chose que vous devriez faire avec l'argent que vous recevez, c'est en mettre une partie de côté.

Concrètement, programmez un virement automatique chaque début de mois vers vos comptes épargne, quelques jours après la date à laquelle vous recevez votre salaire.

Le but est donc de faire l'inverse de ce que fait la plupart d'entre nous, à savoir dépenser d'abord et épargner ce qu'il reste.

Note

Payez-vous en premier peu importe combien vous pouvez mettre de côté. Même s'il ne s'agit que de 10 ou 20€, l'essentiel, c'est d'épargner !

La plupart des gens disent qu'ils ne mettent pas de côté simplement car ils n'ont pas de quoi épargner. Mais dans une très grande partie des cas, en se payant en premier, on se rend facilement compte qu'on peut en réalité épargner, même si ce ne sont que de petite sommes pour commencer.

Les applications d'épargne automatique peuvent aussi vous aider, si vous êtes du genre à dire que vous "allez commencer à épargner" mais avez du mal à vous lancer.

Cashbee

Cashbee est une application à la mission simple : vous aider à épargner plus et mieux, directement depuis votre téléphone. Plutôt que de laisser votre argent dormir sur un compte courant qui ne vous rapporte rien, Cashbee crée un pont entre ce compte (non rémunéré) et un nouveau compte tiers rémunéré qui vous verse des intérêts.

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Essayez d'augmenter vos revenus

En général, quand on souhaite épargner plus, on cherche d'abord des manières de faire des économies.

En grande partie parce que c'est souvent le plus simple à faire.

Et bien sûr, faire des économies est à mon sens très important. Surtout quand il s'agit d'apprendre à dépenser consciemment et intelligemment, comme on l'a vu plus haut. Ou de supprimer les dépenses inutiles qui drainent votre budget tous les mois pour pas grand chose.

Mais parfois, économiser peut ne pas être suffisant.

Il y a en fait deux cas de figure :

  • Vous ne dépensez presque rien à part pour vos factures et dépenses obligatoires. Dans ce cas-ci, économiser sera extrêmement difficile. Vous n'avez pas la marge de manœuvre suffisante, et si vous voulez assurer une situation financière stable ou concrétiser vos projets, vous devrez très certainement trouver des moyens d'augmenter vos revenus en trouvant un complément de salaire.
  • Vous pouvez payer vos factures et dépenses obligatoires avec une marge en plus, mais n'arrivez pas à mettre de côté à cause de votre train de vie trop élevé et des dépenses impulsives que vous faites tous les mois – et que vous regrettez. Dans ces cas-ci, vous devrez apprendre à contrôler vos dépenses avant de chercher à gagner plus. Sinon, il y a de grandes chances pour que vous ne dépensiez plus une fois vous revenus augmentés.

Pour savoir dans laquelle de ces deux catégories vous vous trouvez, tenir un budget mensuel est extrêmement important.

Je vous déconseille d'essayer de deviner vous-même. La plupart du temps, nous n'avons pas du tout conscience de ce que l'on dépense vraiment.

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Travaillez votre éducation financière

Une pile de livres

Ces dernières années, les produits financiers se sont multipliés, et se sont aussi complexifiés. Et la société de consommation nous pousse à toujours dépenser plus (après tout, il faut dépenser pour être heureux, pas vrai ?!).

Gérer son argent correctement est devenu de plus en plus compliqué. Surtout que ce n'est pas du tout quelque chose qu'on nous apprend à faire à l'école.

Et en parallèle, certains acteurs comme les sociétés de crédits inondent les consommateurs avec un seul objectif : s'enrichir grâce à vous.

Et qui ne rêve pas de financer Cofidis plutôt que de financer ses propres projets ?

Idem pour toutes ces entreprises qui vous promettent de l'argent rapide en "investissant" dans le Forex ou d'autres investissements soi-disant à grand rendement (dans lesquels plus de 9 personnes sur 10 perdent en réalité de l'argent).

Le problème, c'est que sans les connaissances appropriées, il est extrêmement facile de prendre des décisions qui peuvent coûter très cher.

Travailler votre éducation financière, ce n'est ni plus ni moins qu'apprendre à gérer différents aspects de votre argent : le crédit et la dette, l'épargne, l'investissement, ou même la fiscalité.

Votre éducation financière vous donnera les connaissances nécessaires pour prendre des décisions financièrement responsables – des décisions que vous devrez de toute façon forcément prendre un jour ou l'autre.

Il existe plusieurs façons de travailler votre éducation financière. Et toutes sont loin d'être barbantes, malgré les clichés que l'on peut s'en faire.

Parmi les plus populaires, et celles que je recommande, figurent :

  • Lire des livres sur les finances personnelles
  • S'inscrire à des cours en ligne sur la gestion de son argent. Même si certains sont payants, le retour sur investissement en vaut souvent largement la peine.
  • Les sites internet, blogs ou podcasts sont aussi une excellente manière de s'éduquer sur le monde de la finance (ce que vous faites déjà si vous lisez cet article – donc félicitations !)
Devenez Riche : 6 semaines pour améliorer simplement vos finances
Ramit Sethi

Dans Devenez Riche, Ramit vous apprend concrètement à économiser de l'argent et à mettre vos finances en pilote automatique tout en vous permettant de dépenser sans culpabilité pour les choses que vous appréciez.

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Créez (& suivez) un budget mensuel

Le budget est un sujet parfois controversé.

Pourtant, la majorité des "gourous" en finances personnelles qui se disent contre le budget proposent au final des méthodes de suivi des dépenses qui s'en rapprochent beaucoup... voire qui sont parfois identiques mais nommées différemment.

En fait, suivre vos dépenses et savoir dans quoi part votre argent est essentiel. Et c'est très difficile (pour ne pas dire impossible) de savoir dans quoi part votre argent sans budget.

Créer et suivre un budget mensuel vous oblige à examiner de près vos habitudes de dépenses. Et souvent, à vous rendre compte que vous dépensez de l'argent pour des choses dont vous n'avez pas besoin.

Avoir un budget vous aide aussi à définir vos objectifs à long terme, et surtout à les atteindre.

Si vous n'avez aucun but avec votre argent et que vous dépensez simplement au gré de ce qui vous fait envie à un moment donné, vous ne pourrez jamais financer vos objectifs à long terme, comme le voyage de vos rêves ou l'achat d'une maison.

Et enfin, il vous aide aussi à vous préparer aux urgences et à anticiper des dépenses que vous pouvez avoir tendance à oublier (les cadeaux d'anniversaire, la révision de la voiture, etc.).

Là où je rejoins ceux qui sont un peu moins enthousiastes à l'idée de budgétiser, c'est sur deux choses :

  • Le but du budget n'est pas de définir des catégories et de réduire au maximum vos dépenses dans la majorité d'entre elles pour épargner, et ensuite devoir "rentrer dans des cases". Un bon budget est flexible. Son but est de vous aider à définir vos priorités, et à comprendre que dire oui a quelque chose, c'est dire non à autre chose. C'est notamment pour ça qu'on vous recommande d'utiliser un budget base zéro.
  • Pour certains, budgétiser semble trop compliqué (même si j'y dédie par exemple à peine 15 minutes par semaine). Si c'est votre cas, rien ne vous oblige à tenir un budget toute votre vie. L'essentiel est de le faire de temps en temps pour voir ou vous en êtes et corriger vos dépenses fréquemment.

Ici aussi, les applications d'épargne automatique peuvent être un bon complément quand vous ne budgétisez pas activement.

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Évitez les crédits à la consommation

Souscrire à des prêts personnels et autres crédits à la consommation fait souvent partie des pires erreurs que vous puissiez faire avec votre argent.

Prendre un crédit à la consommation, ce n'est ni plus ni moins que de payer encore plus cher un objet ou un service que vous ne pouviez déjà pas vous permettre d'acheter à la place.

Et les organismes de crédits n'hésitent pas à surfer sur chacune de nos failles psychologiques pour nous encourager à nous endetter.

Mais il faut garder en tête ce point important. Quand vous prenez un credit à la consommation, vous devenez plus pauvres, et rendez la société de crédit plus riche. Ni plus ni moins.

Et prendre un crédit, c'est aussi vous rendre vulnérable à n'importe quel imprévu qui puisse arriver.

Si vous avez une voiture à remplacer, une perte d'emploi ou incapacité à travailler, des réparation coûteuses... et que vous n'êtes pas en mesure de rembourser vos crédits, vous filez tout droit vers la catastrophe.

Note

Si vous êtes dans une situations d'urgence financière et que vous envisagez un crédit car vous n'arrivez pas à joindre les deux bouts, consultez d'abord ces ressources .

Quelques astuces pour faire des économies avec un petit budget

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Payez cash pour vos dépenses quotidiennes

Pour être honnête, je ne paie quasiment jamais aucune dépense en espèces. Et je règle la majorité de mes dépenses avec Apple Pay, depuis mon téléphone ou même ma montre (#technologie).

Mais c'est parce que j'ai aujourd'hui mes finances complètement sous contrôle. Et si j'avais eu accès à ces moyens de paiements 2.0 à l'époque ou j'étais encore bien trop dépensière, j'aurais sûrement eu beaucoup de problèmes.

Certes, payer cash est souvent bien moins pratique. Et certaines dépenses ne sont même pas vraiment faisables en liquide (comme votre loyer, par exemple).

Mais il existe pourtant plusieurs catégories de dépenses qu'il peut être préférable de régler en cash.

Pourquoi ? Tout simplement car en réglant par carte, vous avez tendance à dépenser plus. Utiliser des espèces pour payer vous aidera à réduire vos dépenses en vous permettant de prendre plus facilement conscience de celles-ci.

Simplement, payer en espèce fait plus "mal" que de payer par carte. Payer en liquide est un échange : vous donnez des billets, et vous récupérez votre achat en échange. Quand vous payez par carte, l'échange est invisible : vous récupérez l'objet, et vous récupérez aussi votre carte. Vous avez bien moins l'impression de dépenser.

Une étude à d'ailleurs montré que les clients de McDonald's paient en général 47% plus cher quand ils paient par carte que quand ils paient en espèces.

C'est donc une solution intéressante si vous avez des problèmes de dépenses dans certaines catégories, comme les courses, les vêtements, les repas à l'extérieur, etc.

Certains utilisent même la technique des enveloppes. Personnellement, je la trouve assez difficile à gérer et à maintenir versus un budget base zéro (qui fonctionne sur le même principe mais en digital).

Mais je sais aussi que ça a marché pour beaucoup de personnes : pourquoi pas essayer ?

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Créez une wish list

Il y a en général beaucoup de choses qu'on aimerait acheter – et pas assez d'argent pour tous se les payer.

Le problème ? Beaucoup de ces envies ne sont que passagères.

Je ne peux pas vous dire combien de fois j'ai eu un "coup de cœur" énorme pour quelque chose... pour me demander pourquoi est-ce que je l'ai acheté seulement quelques semaines plus tard.

J'ai commencé à mettre en place un système de "liste d'envies" quand j'étais étudiante avec un micro-salaire tous les mois. Et même aujourd'hui, je continue de l'utiliser tellement il est utile.

Concrètement, je tiens soit dans un carnet, soit dans une note dans mon téléphone une liste de toutes les choses que j'ai envie d'acheter (le nom, son prix, et là où je peux le trouver).

Et je n'achète quasiment jamais rien directement : si je vais dans un magasin et vois quelque chose que je n'avais pas prévu d'acheter, je le mets dans ma liste et j'attends quelques jours pour voir si j'en ai toujours envie.

Spoiler alert : dans la grande majorité des cas, la réponse est non.

Tenir une wish list vous aidera non seulement à prioriser ce que vous voulez, mais aussi à vous rendre compte que toutes ces petites envies s'additionnent vite. Et que si vous craquez directement, en plus de le regretter plus tard, vous videz littéralement votre compte en banque tous les mois dans dépenses inutiles.

Essayez d'attendre au moins 10 jours avant d'acheter quelque chose pour commencer.

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Faites le tri dans vos abonnements et contrats

Les abonnements sont de plus en plus à la mode : que ce soient les services de streaming, des outils en ligne, des salles de sports ou autre loisirs, des applications mobiles ou même des box.

Le problème, c'est qu'il est très facile d'oublier tout ces frais récurrents. Ou pire, qu'on à parfois tendance à les voir comme des "factures obligatoires" à régler, et pas comme des dépenses plaisir.

Prenez un moment pour parcourir vos relevés des 3 derniers mois et surlignez ou notez chacun des abonnements auxquels vous avez souscrit. Passez ensuite chacun d'entre eux en revue pour vous demander si vous en avez vraiment besoin ou si il rend vraiment votre vie meilleure, et surtout, si il vaut vraiment le coup.

Un peu dans le même esprit, prenez également un moment pour parcourir vos factures et contrats mensuels. Comme votre fournisseur d'électricité, votre assurance habitation, votre abonnement téléphonique, etc.

Ce sont souvent des contrats auxquels on souscrit une fois, puis qu'on oublie pendant des mois voire des années. Mais il existe souvent des contrats bien plus intéressants chez la concurrence – et il est aujourd'hui beaucoup plus facile de changer ce type de contrats sans se prendre la tête.

On a par exemple de notre côté énormément économisé en passant chez Luko pour notre assurance habitation, et tout s'est fait en quelques minutes sur leur site internet.

Idem par exemple pour les frais bancaires, souvent exagérément élevés dans les banques traditionnelles, alors que des alternatives gratuites existent aujourd'hui dans beaucoup de banques en ligne.

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Évitez la tentation

Quand on cherche à faire des économies avec un petit budget, les dépenses impulsives peuvent vraiment causer problème.

On a souvent tendance à penser que ceux qui arrivent à ne pas dépenser leur argent n'importe comment ont plus de discipline que nous. Que leur secret, c'est qu'ils arrivent à se contrôler.

Mais en réalité, ceux qui arrivent à créer des habitudes financières saines n'ont pas plus de discipline que les autres. Ils ont simplement mis en place des systèmes qui leur permettent d'éviter les tentations.

Ces systèmes seront différents pour tout le monde, parce que chacun à ses propres tentations. Que ce soit sur le type d'objet acheté, ou sur la façon de shopper (par exemple les gros dépensiers en ligne).

Pour certains, leur faiblesse sera les restaurants ou tout ce qui est alimentaire. Pour d'autres, ce sera les vêtements.

Dans tous les cas, le but est de trouver un moyen non pas de vous éviter de dépenser, mais de vous éviter d'être tenté.

Voici quelques exemples de systèmes que je recommande souvent :

  • Évitez de vous rendre dans les boutiques ou près des boutiques dans lesquelles vous avez tendance à dépenser. N'y aller jamais "juste pour regarder" : partez avec une liste et un objectif précis. Allez même plus loin : si vous devez vous rendre dans ce magasin, retirez seulement une somme précise en espèces, et laissez votre carte à la maison.
  • Désabonnez-vous des emails promotionnels des marques. On peut avoir l'impression que c'est contre-productif et qu'on risque de passer à côté de promotions intéressantes. En réalité, ces emails ont un seul objectif : vous faire dépenser plus. Si vous en avez vraiment besoin vous irez vous-même l'acheter. Et aujourd'hui, il est très facile de retrouver les codes promos sur internet.
  • Supprimez les applications de shopping de votre téléphone. Ça a vraiment changé la donne pour moi qui avait l'habitude de parcourir ASOS quand je m'ennuyais.

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