Une femme avec une boule de neige dans les mainsUne femme avec une boule de neige dans les mains

Vous avez peut-être le souvenir de construire une boule de neige quand vous étiez enfant (ou même adulte... est-ce qu'il y a vraiment un âge pour jeter des boules de neige sur quelqu'un ?)

Ou bien d'avoir voulu faire rouler par terre une énorme boule de neige pour construire un bonhomme de neige.

Si c'est le cas, vous avez peut-être déjà pu vous rendre compte que le meilleur moyen de faire grossir votre boule de neige le plus vite possible, c'était de la faire rouler sur le sol d'une pente enneigée.

La neige au sol allait petit à petit se coller dessus pour faire grossir votre boule de neige. Et plus votre boule de neige grossissait, plus elle descendait vite. Et plus elle descendait vite, plus elle grossissait.

C'est de cette image qu'est inspiré le nom de la méthode boule de neige (ou snowball method en anglais), une technique qui vise au remboursement anticipé de vos crédits, et tout particulièrement des crédits à la consommation, auto, etc.

Dans cet article, je vous présente donc la méthode boule de neige, son fonctionnement, et ses avantages pour vous permettre de sortir de la dette le plus rapidement possible.

Comment fonctionne la méthode boule de neige ?

La méthode boule de neige est une technique qui a été popularisée par Dave Ramsey, auteur et businessman américain spécialisé dans les finances personnelles, et tout particulièrement la gestion de la dette.

Pour utiliser la méthode boule de neige, rien de plus simple : il s'agit de rembourser vos crédits dans un ordre bien précis, du plus petit au plus gros.

Vous avez donc pour objectif de rembourser d'abord vos plus petites dettes, puis de réallouer le montant que vous payiez pour rembourser ces premières dettes au remboursement des plus gros crédits.

Une idée très simple en théorie, et souvent très efficace. Beaucoup de personnes ont réussi à rembourser en anticipé leurs crédits grâce à cette technique.

Mais on ne va pas mentir : si ce type de méthodes est là pour vous accompagner dans le remboursement de vos dettes et pour vous motiver, ce ne sont jamais des solutions miracles ou magiques.

Vous devrez, comme pour tout, fournir un effort non seulement pour appliquer cette méthode, mais aussi pour éviter de retomber dans la dette une fois que vous en êtes sortis.

Utiliser la méthode boule de neige pour rembourser ses crédits

  1. Tout d'abord, assurez-vous d'avoir budgétisé assez d'argent pour couvrir la mensualité minimale de chacun de vos crédits.
  2. Ensuite, listez tous vos crédits existants par ordre croissant de montant à rembourser (du plus petit au plus grand, donc). Pour cette méthode, vous ignorez le taux d'intérêt propre à chaque crédit.
  3. Payez le montant minimum de vos mensualités de remboursement sur tous vos crédits à l'exception du plus petit
  4. Payez le maximum possible (au-delà du minimum dans la mesure de ce que vous pouvez faire pour le mois en cours) sur votre plus petit crédit
  5. Répétez jusqu'à ce que ce plus petit crédit soit remboursé, puis faites la même chose sur le crédit suivant. Vous allez alors réallouer le montant que vous remboursiez mensuellement pour cette première dette au remboursement de la deuxième, et ainsi de suite.

L'avantage de la méthode boule de neige

Déjà, le premier avantage de la méthode snowball, c'est que c'est une méthode.

Appelez-moi Captain Obvious. 🦸‍♀️

Mais rien que le fait d'avoir une méthode précise et définie à laquelle vous allez pouvoir vous tenir est un excellent pas en avant. Car sans méthode, comment savoir par où commencer, et où aller ?

Comme pour beaucoup de choses dans le domaine des finances personnelles, il est essentiel d'avoir un plan.

Il existe bien sûr d'autres méthodes ou d'autres solutions pour rembourser vos dettes plus rapidement ou pour vous donner une marge de manœuvre pour mieux gérer votre dette (la méthode avalanche, ou le regroupement de crédits, pour n'en citer que quelques-unes).

L'essentiel est de choisir celle qui fonctionnera pour vous. Et surtout de vous y tenir.

L'autre avantage de la méthode boule de neige, c'est qu'elle vous permet de vous concentrer sur un crédit à la fois et de rendre vos efforts plus efficaces. Il y a donc un gros aspect psychologique derrière cette méthode. Et quand on sait que psychologie et argent sont vraiment intimement liés...

Enfin, le fait de payer une dette à la fois en commençant par la plus petite vous permet d'enchaîner rapidement les victoires, ce qui vous garde souvent engagé et motivé jusqu'au succès !

Et pour les inconvénients ?

Logiquement, étant donné que vous remboursez en premier la plus petite dette et non pas la dette avec les frais d'intérêts les plus élevés, le premier risque est de payer au total un peu plus cher en intérêt.

Mais dans tous les cas, si vous ne parvenez jamais à rembourser vos dettes et faites durer vos crédits faute d'avoir une méthode adaptée, vous risquez également de cumuler les intérêts...

Aussi, pour que la méthode fonctionne, il faut s'assurer de pouvoir payer le montant minimum sur vos autres crédits (au risque de devoir payer des pénalités supplémentaires et d'empirer la situation).

Vous pouvez également parfois avoir l'impression de ne pas avoir d'argent supplémentaire de disponible pour pouvoir payer plus rapidement et efficacement la première dette.

Assurez-vous tout d'abord d'avoir un budget personnel et de mettre en place des techniques pour faire des économies là où vous pouvez : tout est bon à prendre pour le remboursement de dettes qui vous donnera une situation financière plus confortable à moyen terme.

Mais vous devrez peut-être aussi trouver d'autres moyens de gagner de l'argent ou de vous offrir un complément de salaire pour accélérer le paiement de vos crédits.

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Investir comporte un risque de perte.

Solene Rouvier, créatrice de MoneyloSolene Rouvier, créatrice de Moneylo
Solene Rouvier

Solene est la créatrice de Moneylo.fr, un site qui a pour mission de décomplexer et démocratiser le monde de l'investissement en France en le rendant accessible à tous, même aux débutants.

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