Des billets de banque et piècesDes billets de banque et pièces

Comme la grande majorité des Français, vous avez probablement un compte courant ainsi qu'un ou plusieurs livrets d'épargne. Mais savez-vous combien d'argent vous devriez laisser dans chacun d'eux ?

Le compte courant est un élément central de notre vie financière. Il nous permet de ne pas avoir à stocker tout notre argent sous un matelas ou dans une boîte de céréales, mais de le placer sur un compte sécurisé.

Mais le problème, c'est que les comptes courants ont un rendement inexistant. Il est donc important de garder à l’esprit qu’il existe de meilleurs endroits où placer ses économies.

Combien peut-on garder sur son compte courant pour gérer facilement son budget en toute sécurité ? Faut-il laisser son argent sur son compte de dépôt ? Nous répondons à toutes ces questions dans cet article !

Le compte courant : le faux ami de vos finances ?

Vous savez probablement que les comptes courants offrent des intérêts très bas voire, dans la plupart des cas, inexistants.

Oubliez donc l’idée de faire fructifier les sommes placées sur ce type de comptes en banque. Le compte courant ne doit en réalité vous servir qu’à éviter de conserver tout votre argent en cash.

C'est d'autant plus important lorsque l'on sait que les Français paient en moyenne environ 194€ de frais bancaires par an c’est-à-dire de frais versés directement à la banque en contrepartie des services rendus. Parmi ces frais, la carte bancaire liée à nos comptes de dépôts nous revient en moyenne à 64€.

Pour limiter ces frais liés à la possession d'un compte courant, sachez que de nombreuses banques en ligne proposent désormais des comptes et cartes sans frais bancaires. C'est notamment le cas de N26, la banque mobile la plus populaire d'Europe, dont l'option de base (que j'utilise) est entièrement gratuite.

Combien garder d'argent sur son compte courant ?

Le but d’un compte courant devrait être de conserver juste assez d’argent pour pouvoir payer toutes vos factures et les dépenses à venir - avec une petite marge supplémentaire en cas de dépenses urgentes imprévues ou pour éviter le découvert.

Le reste de vos économies devrait être placé en sécurité sur des Livrets d'épargne, puis dans des solutions d’investissement. Vous pourrez ainsi profiter de systèmes inexistants sur les comptes courant, comme l'avantage des intérêts composés.

En plus, dans la plupart des cas, les comptes courants sont liés à une carte bancaire, ce qui rend le risque de fraudes et d’arnaques plus élevé que sur les autres types de comptes en banque. Même si des assurances et protections existent, mieux vaut y conserver le montant plus petit montant possible afin d’éviter de limiter les dégâts et de protéger votre argent.

Du moment que vous avez assez sur votre compte pour couvrir un mois de dépenses plus une marge de précaution, n’hésitez pas à transférer le reste sur un livret. Avec les services bancaires en ligne et les applications mobiles, il est désormais très facile (et la plupart du temps gratuit) de réaliser des transferts entre vos différents comptes.

Suivez vos dépenses mensuelles pour savoir quel montant exact garder sur votre compte

On a vu qu'il était important de savoir quelles allaient être vos prochaines dépenses pour savoir combien garder sur votre compte de dépôt. Mais ne faites pas cette estimation au pifomètre non plus.

Suivez vos dépenses via un budget mensuel, afin d'obtenir une moyenne de ce que vous dépensez par mois (en calculant au minimum la moyenne sur les 3 derniers mois).

Une fois que vous avez déterminé cette somme, ajoutez environ 30% de marge de sécurité pour éviter le découvert en cas d'imprévu.

Exemple

Par exemple, si vous dépensez en moyenne 1080€ par mois, cela donne 1080 x 0.3 = 324€. Vous devriez donc garder sur votre compte 1080€ + 324€ = 1404€.

Où placer de l’argent en dehors de mon compte courant ?

De nombreux livrets vous permettent de placer votre épargne et d’obtenir sur la somme placée des taux de rémunération variables. Pour les livrets d’épargne dits “réglementés”, c’est l’État qui définit leur taux et les modalités de placement. Le plus répandu est le Livret A, un compte d’épargne rémunéré donc les fonds restent disponibles à tout moment.

L’idée d’être rémunéré pour laisser son argent dormir sur un compte en banque peut sembler intéressante. Mais malheureusement, les beaux jours du livret d’épargne avec des taux d’intérêts attractifs sont loins derrière nous. Aujourd’hui, les rémunérations restent faibles pour ce placement pourtant très populaire qu'est le Livret A.

En revanche, même avec des taux historiquement bas, mieux vaut bénéficier d’un taux intérêt de 0.50% plutôt que… aucune rémunération en laissant des sommes importantes sur votre compte courant.

Une fois votre situation financière stable, il faudra ensuite envisager l’investissement sur des supports aux rendements plus élevés.

Si elles peuvent parfois faire peur, les solutions d’investissement rapportent de manière générale beaucoup plus sur le long terme que les livrets épargne. Une démarche intéressante une fois que vous possédez des fonds suffisants pour vous permettre d'investir.

Par exemple, penchez-vous sur l'assurance-vie (dont le fonds euro est à capital garanti) qui offre de nombreux avantages pour ceux qui cherchent à commencer à placer.

Vous pouvez par exemple vous renseigner auprès de LINXEA et Placement-direct Vie, qui offrent tous les deux des services très qualitatifs.

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LINXEA

Découvrez LINXEA, le courtier en ligne qui propose des assurances-vie, PEA, plan épargne retraite (PER), ou encore produits immobiliers (SCPI)... à frais très réduits et avec des contrats parmi les plus performants du marché.

En revanche, il reste impératif de conserver une partie de votre argent sur des comptes épargnes facilement accessibles. Une bonne pratique est d’y conserver, lorsque cela est possible, entre 3 à 6 mois de dépenses en cas d’urgence ou d’imprévu - ainsi que le montant de dépenses conséquentes à venir (si vous prévoyez l’achat d’un nouvel ordinateur, par exemple).

5 conseils pour éviter les arnaques sur son compte en banque

Même si le compte courant n’est pas le placement idéal pour faire fructifier vos économies, il reste un acteur essentiel de votre vie financière. Il est donc important de savoir l’utiliser de manière optimale.

La sécurité et la protection des sommes que vous laissez sur votre compte doivent être une priorité. Voici quelques astuces pour éviter les fraudes bancaires :

  1. Bien dissimuler le clavier avec votre main lorsque vous saisissez votre code confidentiel. Cela peut sembler évident, mais dans le rush, on a facilement tendance à l’oublier. Pourtant, les fraudes au distributeur de billets persistent.
  2. Si vous avez ouvert un compte dans une banque 100% online ou si votre banque traditionnelle offre des services en ligne, pensez à paramétrer des alertes pour vos dépenses importantes. Par exemple, demandez à recevoir une notification sur votre téléphone dès qu’une dépense de plus de 50€ arrive. Cela vous permettra de garder un oeil sur d’éventuels débits irréguliers. Consulter régulièrement ses comptes permet également de contrôler les dépenses sortantes, mais les alertes automatiques sont souvent bien plus pratiques.
  3. Étudier scrupuleusement les assurances et garanties liées à votre compte en banque en cas de fraude. Si votre carte bancaire est utilisée frauduleusement, vous êtes en droit d’exiger le remboursement des sommes débitées. En revanche, certaines franchises peuvent s’appliquer selon votre banque. C'est pour ça qu'il est nécessaire de bien lire les conditions avant de choisir son compte en banque.
  4. Ne jamais se connecter à son compte en banque via un lien reçu par email ou par texto. C’est l’une des escroqueries bancaires les plus répandues. Vous recevez un email ou un SMS demandant de vous connecter à votre banque pour visualiser un soit disant message. En plus de supprimer tout email qui vous semblerait douteux (ou de le signaler sur le site de la CNIL), une bonne pratique est de ne jamais cliquer sur le lien présent dans le contenu de votre mail, mais de vous connecter directement depuis votre navigateur au site de votre banque pour consulter des informations relatives à votre compte.
  5. Sur internet, ne shoppez que sur des sites sécurisés (avec l’icône de cadenas ou donc le lien commence par HTTPS). Demandez aussi à votre banque la mise en place d’un système de validation en deux étapes. Vous devrez ainsi valider vos achats en ligne sur votre smartphone avant d’être débité.
Attention

Le but de Moneylo, ce n’est pas de vous donner des conseils, et encore moins de vous dire quoi faire.

Les informations que l’on donne sont seulement données à titre informatif et général : c’est ensuite votre propre responsabilité de décider si les informations présentées sont pertinentes selon votre propre situation.

Nous ne donnons pas de conseils personnalisés. Pour vous faire accompagner selon votre situation précise, consultez un conseiller financier.

Investir comporte un risque de perte.

Solene Rouvier, créatrice de MoneyloSolene Rouvier, créatrice de Moneylo
Solene Rouvier

Solene est la créatrice de Moneylo.fr, un site qui a pour mission de décomplexer et démocratiser le monde de l'investissement en France en le rendant accessible à tous, même aux débutants.

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